區(qū)塊鏈：下一個(gè)趨勢

　　如果糾纏于過去和現(xiàn)在，我們將失去未來。

　　——（英）溫斯頓?丘吉爾

　　人類跨過二十一世紀(jì)的第一個(gè)10年之后，互聯(lián)網(wǎng)的大潮席卷了整個(gè)地球，在地球的每一個(gè)角落，有人的地方就可以連上互聯(lián)網(wǎng)，獲得與其他人的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)填平了不同人群之間存在的信息鴻溝，讓“地球村”成為現(xiàn)實(shí)。在這輪大潮中，以Google、Facebook、國內(nèi)的BAT等為代表的企業(yè)，抓住了互聯(lián)網(wǎng)趨勢，成為時(shí)代的弄潮兒。它們的成功也讓人們不斷思考：下一個(gè)趨勢是什么？

　　從2015年上半年以來，“區(qū)塊鏈”（Blockchain）成了投資界、金融行業(yè)、上市公司等業(yè)態(tài)中高密度出現(xiàn)的一個(gè)詞匯，從國內(nèi)到國外，與區(qū)塊鏈相關(guān)的新聞?lì)l繁出現(xiàn)在媒體聚光燈下，從證券分析師、企業(yè)高管到政府官員，紛紛發(fā)表對區(qū)塊鏈的溢美之詞，在業(yè)內(nèi)人士看來，只要掌握了區(qū)塊鏈，就掌握了打開未來30年財(cái)富之門的鑰匙。

　　1.1.1?商業(yè)銀行積極參與

　　2015年9月29日，全球13家頂級銀行，包括匯豐銀行、德意志銀行等共同加入了由一家初創(chuàng)公司所領(lǐng)導(dǎo)的組織，宣布加入的另外11家銀行是：花旗銀行、美國銀行、摩根士丹利、德國商業(yè)銀行、法國興業(yè)銀行、瑞典北歐斯安銀行、紐約梅隆銀行、三菱UFJ金融集團(tuán)、澳大利亞國民銀行、加拿大皇家銀行和多倫多道明銀行。領(lǐng)導(dǎo)這一組織的初創(chuàng)公司名為R3CEV，總部設(shè)在美國紐約。據(jù)其介紹，R3CEV公司將會(huì)利用區(qū)塊鏈技術(shù)作為框架，研發(fā)銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)用，致力于建立銀行業(yè)區(qū)塊鏈組織。這種巨大的反差充分展示了區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的潛在力量。

　　而此前的9月15日，已經(jīng)有9家銀行簽署了R3CEV的初創(chuàng)協(xié)議，包括巴克萊銀行、西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、瑞士信貸銀行、高盛集團(tuán)、摩根大通集團(tuán)、蘇格蘭皇家銀行、美國道富銀行、瑞銀集團(tuán)。到2015年12月17日，R3CEV組織宣布共有42家銀行機(jī)構(gòu)加入了其團(tuán)隊(duì)。這些銀行都是成立數(shù)十年甚至數(shù)百年的傳統(tǒng)銀行，但卻不約而同選擇加入R3CEV組織，這說明全球商業(yè)銀行對于區(qū)塊鏈在金融層面即將帶來的革命都相當(dāng)重視。

　　這一趨勢也影響到了中國的相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)。

　　2015年10月，首屆全球區(qū)塊鏈峰會(huì)“區(qū)塊鏈——新經(jīng)濟(jì)藍(lán)圖”在上海舉辦，共有來自中國央行金融研究所、央行征信中心、上海證券交易所、上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司（陸金所）、德勤會(huì)計(jì)事務(wù)所等全球約200位行業(yè)專業(yè)人士參加，涉及銀行、支付、證券、大宗商品等金融行業(yè)及其他對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用前景有興趣的人士。本次會(huì)議主辦方為萬向區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室（WanXiangBlockchainLabs），會(huì)議上舉行了區(qū)塊鏈技術(shù)投資基金成立儀式，由中國萬向控股有限公司設(shè)立一只5000萬美元的專門投資于有商業(yè)前景的區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)項(xiàng)目的基金，用于在全球范圍內(nèi)投資區(qū)塊鏈商業(yè)應(yīng)用相關(guān)的各類項(xiàng)目。

　　區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)首先形成了廣泛的認(rèn)同和參與，是有其根本原因的。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了金融技術(shù)（Fintech）的力量。其次，目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在本質(zhì)上只是傳統(tǒng)金融的電子化，信用創(chuàng)造的方式并沒有改變。具體地說，在當(dāng)前商業(yè)模式和社會(huì)組織架構(gòu)下，價(jià)值創(chuàng)造和交換活動(dòng)都需要一個(gè)集中的制度體系（如政府信用背書）和機(jī)構(gòu)體系（如銀行、支付機(jī)構(gòu)等）來建立信用，否則陌生人之間無法獲取信任而發(fā)生交易。區(qū)塊鏈技術(shù)從根本上改變了這種中心化的信用創(chuàng)造方式，運(yùn)用一套基于共識(shí)的數(shù)學(xué)算法，在機(jī)器之間建立“信任”網(wǎng)絡(luò)，可以讓交易雙方在無須借助第三方信用中介的條件下開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)全球低成本的價(jià)值轉(zhuǎn)移。

　　雖然區(qū)塊鏈給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了沖擊，但參與R3CEV組織的這些金融巨頭真正感興趣的是通過區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行自我革新，提升經(jīng)營效率并縮減成本。區(qū)塊鏈以去中心化的模式，可以大大簡化金融服務(wù)流程，大幅縮短交易時(shí)間、降低交易成本。更重要的是，面對激烈的市場競爭，各商業(yè)銀行都希望通過參與區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)的制訂占領(lǐng)市場先機(jī)，爭取更大的業(yè)務(wù)份額以保持利潤�？梢�，商業(yè)銀行擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)最主要的動(dòng)力是對傳統(tǒng)的中心化銀行系統(tǒng)的優(yōu)化和革新，將區(qū)塊鏈技術(shù)作為改造銀行后臺(tái)、優(yōu)化基礎(chǔ)架構(gòu)的工具，從而提升自身競爭力，在未來的發(fā)展中不被新技術(shù)浪潮吞沒。

　　目前商業(yè)銀行基于區(qū)塊鏈的應(yīng)用領(lǐng)域主要有：（1）點(diǎn)對點(diǎn)交易。如基于P2P的跨境支付和匯款、貿(mào)易結(jié)算以及證券、期貨、金融衍生品合約的交易等。（2）登記。區(qū)塊鏈具有可信、可追溯的特點(diǎn)，因此，可作為可靠的數(shù)據(jù)庫來記錄交易的各種來源信息，應(yīng)用于存儲(chǔ)客戶身份資料及交易記錄，達(dá)到反洗錢的目的。（3）確權(quán)。利用區(qū)塊鏈不可篡改的特點(diǎn)，對諸如土地所有權(quán)、股權(quán)等財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證和轉(zhuǎn)移等。（4）智能合約。由系統(tǒng)自動(dòng)檢測合約編碼是否具備生效的條件，一旦滿足了預(yù)先設(shè)定的程序，合同即自動(dòng)執(zhí)行，比如自動(dòng)付息、分紅等。

　　除了加入前述的R3CEV等組織外，國際上許多大型銀行也采用了多種形式在區(qū)塊鏈領(lǐng)域開展探索。一是商業(yè)銀行成立內(nèi)部的區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，比如花旗銀行、瑞銀集團(tuán)、紐約梅隆銀行等已相繼成立研發(fā)實(shí)驗(yàn)室，重點(diǎn)圍繞支付、數(shù)字貨幣和結(jié)算模式等方面測試區(qū)塊鏈的應(yīng)用，有的還擴(kuò)大到其員工內(nèi)部系統(tǒng)測試。二是投資金融科技初創(chuàng)公司。2015年以來，許多跨國大型金融集團(tuán)紛紛以創(chuàng)投形式進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈領(lǐng)域，比如高盛聯(lián)手其他投資公司向比特幣公司Circle注資5000萬美元，西班牙對外銀行通過旗下子公司以股權(quán)創(chuàng)投方式參與了Coinbase的C輪融資等。三是與初創(chuàng)公司合作。例如巴克萊銀行在技術(shù)孵化和加速器項(xiàng)目中與區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司合作，澳大利亞聯(lián)邦銀行和開源軟件Ripple合作，創(chuàng)建了一個(gè)在其子公司之間互相支付轉(zhuǎn)賬的區(qū)塊鏈系統(tǒng)等。

　　除了全球的商業(yè)銀行積極參與區(qū)塊鏈在銀行業(yè)務(wù)中的標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)和實(shí)踐應(yīng)用之外，其他一些行業(yè)也在積極探索應(yīng)用區(qū)塊鏈對行業(yè)開展創(chuàng)新與優(yōu)化。

　　1.1.2?公證領(lǐng)域

　　區(qū)塊鏈應(yīng)用于公證領(lǐng)域，具有天生的優(yōu)勢。

　　傳統(tǒng)的證書是由一個(gè)權(quán)威機(jī)構(gòu)或者中心化的機(jī)構(gòu)頒發(fā)的，由于信息不對稱以及單一機(jī)構(gòu)的鑒別和驗(yàn)證能力有限，很容易出現(xiàn)偽造證書的現(xiàn)象。如果把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于公證領(lǐng)域，由于區(qū)塊鏈具有不可篡改、可追溯等特點(diǎn)，這就完美解決了傳統(tǒng)公證方式存在的缺陷。

　　美國麻省理工學(xué)院的媒體實(shí)驗(yàn)室（MITMediaLab）正在研發(fā)一種軟件工具，它的原理是：首先創(chuàng)建一些與實(shí)際情況相符的數(shù)字文件（即證書），這些證書中包含基本信息，然后由用戶使用個(gè)人的私人密碼（即私鑰）對證書的內(nèi)容進(jìn)行簽名加密，再對證書本身附加簽名后進(jìn)行哈希（Hash）散列計(jì)算得出一個(gè)Hash字符串，這個(gè)字符串用來驗(yàn)證數(shù)字文件（證書）的內(nèi)容是否被篡改，因?yàn)橹灰�有任意一點(diǎn)小小的篡改，該Hash字符串就會(huì)發(fā)生變化。最后，該工具將上述證書內(nèi)容用私鑰在比特幣的區(qū)塊鏈上創(chuàng)建一個(gè)記錄，進(jìn)入比特幣區(qū)塊鏈之中。比特幣區(qū)塊鏈具有難以篡改、可追溯的特點(diǎn)，使得證書具備了高度的可信度。

　　2016年2月，一家英國的初創(chuàng)公司Everledger公司在中國香港贏得了金融科技項(xiàng)目路演錦標(biāo)賽的“最佳表現(xiàn)獎(jiǎng)”，因?yàn)檫@家公司將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于鉆石的認(rèn)證。其官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，Everledger在區(qū)塊鏈上已記錄的鉆石達(dá)到了575774顆之多，它宣稱自己是鉆石認(rèn)證和相關(guān)歷史交易的永久性賬本（Ledger），其技術(shù)可以拓展到追蹤任意一項(xiàng)具有獨(dú)特認(rèn)證證書的資產(chǎn)，這種證書很難被破壞或復(fù)制。Everledger的原理也是通過ErisStack平臺(tái)將自己內(nèi)部的鉆石認(rèn)證信息和交易信息組合起來，加密后加入比特幣的交易之中，成為比特幣區(qū)塊鏈的一部分，既可以享受公鏈帶來的安全性，也可以實(shí)現(xiàn)對鉆石信息的認(rèn)證以及完成相關(guān)交易。

　　公證通（Factom）項(xiàng)目利用比特幣的區(qū)塊鏈技術(shù)來革新商業(yè)企業(yè)和政府部門的數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)記錄方式，利用區(qū)塊鏈技術(shù)幫助開發(fā)各種應(yīng)用程序，包括審計(jì)系統(tǒng)、醫(yī)療信息記錄、供應(yīng)鏈管理、投票系統(tǒng)、財(cái)產(chǎn)契據(jù)、法律應(yīng)用、金融系統(tǒng)等。Factom提供了世界上首個(gè)準(zhǔn)確的、可核查的和不可更改的審計(jì)公證流程和方法。它的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)是比特幣區(qū)塊鏈，可以幫助公司或政府部門更方便安全地保存敏感數(shù)據(jù)，比如洪都拉斯政府的土地登記項(xiàng)目就使用了Factom提供的技術(shù)。

　　目前來看，現(xiàn)在探索的所有用于公證領(lǐng)域的區(qū)塊鏈項(xiàng)目，幾乎都會(huì)選擇將自身的信息封閉后加入?yún)^(qū)塊之中，最終鏈接到比特幣的區(qū)塊鏈上。

　　1.1.3?證券領(lǐng)域

　　證券交易市場也是區(qū)塊鏈非常適合的應(yīng)用領(lǐng)域，因?yàn)樽C券交易追求高效以及盡可能地降低成本。傳統(tǒng)的證券交易，其流程涉及證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、銀行、證券公司和交易所這四大機(jī)構(gòu)，交易者的每一筆交易都需要經(jīng)過這些中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行服務(wù)，或者為交易雙方提供信用，促進(jìn)交易的達(dá)成。這種方式雖然應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，但是必須由具有權(quán)限的中介機(jī)構(gòu)作為交易雙方的橋梁，完成資金和證券的交換，這必然導(dǎo)致交易效率低、成本居高不下，而區(qū)塊鏈系統(tǒng)就可以獨(dú)立地完成一條龍式服務(wù)。

　　在證券領(lǐng)域，首先是一些證券交易所在積極探索和應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，如美國納斯達(dá)克OMX交易所以及英國倫敦證券交易所，都已在探索這方面的應(yīng)用。一般的證券交易所在處理其股票交易時(shí)，需要經(jīng)過大量的非正式系統(tǒng)，包括需要律師手動(dòng)驗(yàn)證電子表格，納斯達(dá)克OMX交易所打算使用比特幣的區(qū)塊鏈技術(shù)來替代這個(gè)過程，無須大量的驗(yàn)證，從而大幅提高效率。2015年10月在拉斯維加斯舉辦的Money20/20會(huì)議上，納斯達(dá)克正式推出其基于區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)品NasdaqLinq。根據(jù)公開資料，Linq將是首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)建立起來的金融服務(wù)平臺(tái)，能夠展示如何在區(qū)塊鏈技術(shù)上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)交易。此外，Linq也是一個(gè)私人股權(quán)管理工具，作為納斯達(dá)克私人股權(quán)市場的一部分——為企業(yè)家和風(fēng)險(xiǎn)投資者所準(zhǔn)備的完整解決方案。除此之外，世界排名第一的紐約證券交易所（NYSE），通過參與比特幣公司Coinbase的C輪融資，投資了7500萬美元進(jìn)行區(qū)塊鏈的應(yīng)用探索。

　　2015年8月，美國在線零售商Overstock的首席執(zhí)行官帕特里克?伯恩（PatrickByrne）在美國納斯達(dá)克紐約總部展示了該公司開發(fā)的區(qū)塊鏈交易平臺(tái)項(xiàng)目t?.com。該平臺(tái)使用彩色幣作為代幣。到了2015年12月，美國證券交易委員會(huì)（SEC）批準(zhǔn)了Overstock公司提交的申請，允許將該公司的新上市股票在比特幣區(qū)塊鏈上交易。

　　在納斯達(dá)克公布區(qū)塊鏈平臺(tái)Linq以后，歐洲證券市場的機(jī)構(gòu)也紛紛開始進(jìn)行區(qū)塊鏈方面的研究，2015年11月17日，倫敦證券交易所、倫敦清算所、法國興業(yè)銀行、瑞銀集團(tuán)（UBS）以及歐洲清算中心（Euroclear）等機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立了區(qū)塊鏈集團(tuán)，探索區(qū)塊鏈技術(shù)如何改變證券交易的清算和結(jié)算方式。

　　1.1.4?數(shù)字貨幣：區(qū)塊鏈應(yīng)用的典范

　　目前來看，區(qū)塊鏈技術(shù)最具顛覆意義的應(yīng)用是支付系統(tǒng)，即數(shù)字貨幣，其最終目的是替代人類現(xiàn)在使用的紙幣，甚至可能會(huì)顛覆貨幣領(lǐng)域的各國中央銀行，因?yàn)橛锌赡馨l(fā)行貨幣不再是通過中央銀行，而是在區(qū)塊鏈系統(tǒng)上。

　　人類歷史上第一種數(shù)字貨幣，也是到目前為止最成功的數(shù)字貨幣，同時(shí)也是最成功的區(qū)塊鏈應(yīng)用，就是比特幣（Bitcoin）。它是由一個(gè)叫中本聰（SatoshiNakamoto）的人在2009年創(chuàng)建的，一直運(yùn)行至今，其間雖然發(fā)生過幣值上下波動(dòng)、交易機(jī)構(gòu)倒閉等特殊事件，但是整個(gè)比特幣系統(tǒng)一直健康穩(wěn)定地運(yùn)行，顯示出了區(qū)塊鏈技術(shù)的良好特性。

　　由于比特幣系統(tǒng)是目前為止全球范圍內(nèi)第一個(gè)公開、穩(wěn)定運(yùn)行的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，并且隨著近幾年的快速發(fā)展，其區(qū)塊鏈的長度越來越長，信息被篡改的難度越來越大，也就是說具有更加強(qiáng)大的安全性，因此很多其他領(lǐng)域的區(qū)塊鏈應(yīng)用開發(fā)都是采取將本領(lǐng)域的相關(guān)交易信息封裝為區(qū)塊后鏈接到比特幣區(qū)塊鏈上這種模式。反過來進(jìn)一步證明了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用前景是十分可觀的。

　　隨著比特幣系統(tǒng)的發(fā)展和影響越來越大，最主要的是其幣值（相當(dāng)于比特幣這種電子貨幣與現(xiàn)行的紙幣的“兌換匯率”）也在不斷上漲，一方面，全球范圍內(nèi)參與到比特幣系統(tǒng)的節(jié)點(diǎn)計(jì)算機(jī)越來越多，甚至有許多機(jī)構(gòu)專門靠比特幣“挖礦”（當(dāng)一個(gè)足夠小的哈希值被發(fā)現(xiàn)時(shí)，一個(gè)塊就會(huì)被創(chuàng)建，此時(shí)比特幣就會(huì)被發(fā)行，而發(fā)現(xiàn)這個(gè)哈希值和創(chuàng)建塊的過程被稱作“挖礦”）來盈利；另一方面，也產(chǎn)生了大量的模仿者，國際、國內(nèi)市場上出現(xiàn)了幾十種“山寨幣”，各種新型數(shù)字貨幣層出不窮，構(gòu)成了一個(gè)龐大的數(shù)字貨幣家族。下面我們選取幾種進(jìn)行介紹。

　　萊特幣，英文名為Litecoin，簡稱LTC，推出時(shí)間為2011年10月7日。萊特幣是在比特幣的啟發(fā)下，發(fā)布的第一個(gè)基于Scrypt算法的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字貨幣，與Bitcoin相比，萊特幣確認(rèn)速度快，2.5分鐘確認(rèn)一次，總量為8400萬個(gè)Litecoin。同時(shí)，Litecoin的創(chuàng)造和轉(zhuǎn)讓基于一種開源的加密協(xié)議，不受到任何中央機(jī)構(gòu)的管理，這一點(diǎn)也符合區(qū)塊鏈“去中心化”的特點(diǎn)。Litecoin開發(fā)的最初目的是優(yōu)化比特幣，與其相比，Litecoin具有三項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)：（1）Litecoin網(wǎng)絡(luò)每2.5分鐘（比特幣網(wǎng)絡(luò)是10分鐘）就可以處理一個(gè)區(qū)塊，因此可以提供更快的交易確認(rèn)時(shí)間。（2）Litecoin網(wǎng)絡(luò)預(yù)期產(chǎn)出8400萬個(gè)Litecoin，是比特幣網(wǎng)絡(luò)發(fā)行貨幣量的4倍之多。（3）Litecoin在其工作量證明算法中使用了由ColinPercival首次提出的Scrypt加密算法，通過Scrypt工作量證明方案來處理萊特幣交易、結(jié)余以及發(fā)行。與比特幣的SHA-256算法不同，相對于比特幣，在普通計(jì)算機(jī)上進(jìn)行萊特幣挖掘更容易。每一個(gè)萊特幣被分成1億個(gè)更小的單位，通過8位小數(shù)來界定。

　　狗狗幣，英文名為Dogecoin，是一種基于Scrypt算法的小額數(shù)字貨幣，誕生于2013年12月8日，由澳大利亞品牌與市場營銷專家JacksonPalmer和美國俄勒岡州波特蘭市程序員BillyMarkus共同開發(fā)，是目前國際上用戶數(shù)僅次于比特幣的第二大虛擬貨幣。

　　狗狗幣以“神煩狗Doge”為設(shè)計(jì)原型，擁有自己的核心文化，即小費(fèi)文化、慈善文化和草根文化。狗狗幣交易過程比比特幣更加便捷，且狗狗幣具有總量多、價(jià)格低、轉(zhuǎn)賬迅速、適合網(wǎng)絡(luò)打賞等特點(diǎn)。

　　瑞波幣，英文名為RippleCredits，即“Ripple信用”，簡稱為XRP，總量固定為1000億個(gè)。Ripple是一個(gè)開放源碼的點(diǎn)對點(diǎn)支付網(wǎng)絡(luò)，它可以使人們輕松、廉價(jià)并安全地把資金轉(zhuǎn)賬到互聯(lián)網(wǎng)上的任何一個(gè)人。瑞波幣是基于該網(wǎng)絡(luò)而存在的虛擬貨幣，人們通過Ripple網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時(shí)會(huì)消耗一定的瑞波幣作為交易費(fèi)用，但交易費(fèi)用很低，這一點(diǎn)也與比特幣相似。

　　瑞波實(shí)驗(yàn)室（RippleLabs）要求每個(gè)瑞波賬戶至少有20個(gè)瑞波幣，每進(jìn)行一次交易，就會(huì)銷毀十萬分之一個(gè)瑞波幣。另外，在流通和兌換過程中，瑞波幣也漸漸變成了一種“橋梁貨幣”，成為各種貨幣兌換的一個(gè)中介物。

　　2015年5月，瑞波實(shí)驗(yàn)室獲得2800萬美元的A輪融資，IDG資本、芝加哥商業(yè)交易所集團(tuán)下屬的投資部門、希捷等投資機(jī)構(gòu)參與了此次投資。2015年6月，瑞波實(shí)驗(yàn)室業(yè)務(wù)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的研究主管RyanZagone加入美聯(lián)儲(chǔ)；2015年7月，美國前財(cái)政部官員MichaelBarr加入瑞波實(shí)驗(yàn)室的顧問委員會(huì)，這種人才的雙向流動(dòng)也側(cè)面印證了數(shù)字貨幣對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響。

　　1.1.5?保險(xiǎn)領(lǐng)域

　　英國商業(yè)智庫兼投資公司Z/YenGroupLimited在2015年年初發(fā)布了一份研究報(bào)告，報(bào)告中認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)將給1.1萬億美元的保險(xiǎn)業(yè)市場帶來變革。區(qū)塊鏈技術(shù)可提高信息的可追溯性，實(shí)現(xiàn)不可篡改的安全性并降低成本。

　　研究人員認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)有四個(gè)不同的業(yè)務(wù)要素：身份、空間、時(shí)間，以及關(guān)系。這其中每一方面都蘊(yùn)含著區(qū)塊鏈應(yīng)用的新機(jī)會(huì)。

　　美國區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Factom聯(lián)合創(chuàng)始人PeterKirby闡述了在區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)模式中，一家保險(xiǎn)公司可以如何使用身份賬目：“一個(gè)身份賬目，基本上是關(guān)于‘誰是誰’的完整列表。它可以有你、你的姐夫妹夫、我，以及其他任何你想將他加進(jìn)這個(gè)大列表的人，這個(gè)列表可被認(rèn)為是‘家族譜’，沒有任何其他不相干的人被加進(jìn)這個(gè)列表�！蓖ㄟ^這個(gè)列表，一個(gè)人的身份變得更加立體，不再是保險(xiǎn)合同上簡單的姓名和身份證號，他必須是一個(gè)活生生的人，他的社會(huì)關(guān)系都存在于區(qū)塊鏈中，根本不可能偽造。

　　PeterKirby還表示，在大多數(shù)信息安全漏洞中，黑客使用的方式是改變?nèi)藗兊纳矸莼騽?chuàng)建新的身份，他們經(jīng)常制造假賬戶或冒充管理員，而應(yīng)用了Factom后，保險(xiǎn)公司可以讓身份賬目變得不可更改。

　　在關(guān)系方面，研究人員在區(qū)塊鏈之上建立了智能合約，使投保人能夠自行管理自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，智能合約能夠自動(dòng)有效地完成保險(xiǎn)過程，改變相關(guān)公司的業(yè)務(wù)方式。

　　在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，目的是通過一種區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證、授權(quán)和數(shù)據(jù)管理功能，可以使數(shù)字認(rèn)證的流程得以精簡，以及更好地管理個(gè)人數(shù)據(jù)和歷史信息，使保險(xiǎn)公司及投保人之間建立更直接的關(guān)系。最終可以減少欺詐和索賠，提高保險(xiǎn)公司的競爭力。

　　1.1.6?審計(jì)領(lǐng)域

　　審計(jì)領(lǐng)域也正在開展大規(guī)模的區(qū)塊鏈研發(fā)和應(yīng)用探索。

　　德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所（Deloitte）是一家全球著名的提供專業(yè)審計(jì)服務(wù)的公司。2015年7月，該公司透露其正在嘗試將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到客戶端的自動(dòng)審核，以及眾包（公司以自由形式外包給非特定大眾網(wǎng)絡(luò)）該公司在應(yīng)用程序上的咨詢服務(wù)。

　　德勤公司首席咨詢官艾瑞克?皮希尼（EricPiscini）在接受記者采訪時(shí)說，在過去的18個(gè)月里德勤一直就區(qū)塊鏈技術(shù)潛在的商機(jī)進(jìn)行研究。他說：“我們以一個(gè)極為具體的任務(wù)作為開端……我們需要對區(qū)塊鏈及其底層技術(shù)有更多的了解。我們相信它真的可以改變客戶的經(jīng)營方式以及我們的運(yùn)作過程�！�

　　皮希尼表示，德勤研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用有三個(gè)目標(biāo)：（1）通過掌握區(qū)塊鏈技術(shù)，令德勤及其客戶可以抓住未來金融行業(yè)的機(jī)會(huì)；（2）研究該技術(shù)如何提升現(xiàn)有服務(wù)水平；（3）探索建立在區(qū)塊鏈上的未來解決方案。

　　目前，德勤已推出軟件平臺(tái)Rubix，該平臺(tái)允許客戶基于區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)建各種應(yīng)用。該軟件從四個(gè)方面提升了德勤的收益，包括貿(mào)易合作伙伴關(guān)系、實(shí)時(shí)審計(jì)功能、土地登記功能以及忠誠度點(diǎn)數(shù)。而德勤公司內(nèi)部則專注于通過隱秘方法自動(dòng)解決審計(jì)中存在的問題。

　　“因?yàn)楣�司的每筆交易都在區(qū)塊鏈上進(jìn)行，所以利用區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)出的解決方案將會(huì)加快審計(jì)進(jìn)度。同時(shí)由于區(qū)塊鏈具有不可逆性和時(shí)間郵戳功能，對于需要審核的公司，我們會(huì)核查該公司的區(qū)塊鏈及全部交易。這將加快審計(jì)進(jìn)程，使其更便宜、更透明�！彼�補(bǔ)充說。

　　?區(qū)塊鏈的定義

　　區(qū)塊鏈正在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，在各行各業(yè)探索并演變出新的機(jī)會(huì)。那么，到底什么是區(qū)塊鏈？

　　1.2.1?區(qū)塊鏈的定義

　　從本質(zhì)上來講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式、去中心化的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中可以發(fā)生無數(shù)各類交易，所有的交易都由網(wǎng)絡(luò)的全部節(jié)點(diǎn)參與確認(rèn)和維護(hù)，通過共識(shí)機(jī)制來保證交易與信息的安全和有效性。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)中的全部交易數(shù)據(jù)以加密形式儲(chǔ)存到網(wǎng)絡(luò)的所有節(jié)點(diǎn)上，并通過合理的機(jī)制設(shè)計(jì)來保證系統(tǒng)在不需要中心機(jī)構(gòu)的前提下可追溯與穩(wěn)定運(yùn)行。

　　如果要感性地理解它，可以把它看作一本公開的“總賬”，網(wǎng)絡(luò)上的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著這本“總賬”的副本，總賬的每一“頁”就是一個(gè)區(qū)塊，存儲(chǔ)著一段時(shí)間內(nèi)的系統(tǒng)內(nèi)所有交易的加密信息，而每一頁都包含著前一頁的“頁碼”（即前一個(gè)區(qū)塊的地址），形成一條時(shí)間鏈和物理空間鏈，從而理論上使每一筆交易都可以追溯至最初的本源（為什么說是“理論上”？因?yàn)閺脑�理上是可以做到的，但真要通過一個(gè)個(gè)區(qū)塊去追溯的話，需要大量的時(shí)間和資源，不具備經(jīng)濟(jì)性；一般的情況只追溯、驗(yàn)證區(qū)塊頭的哈希值，就可以等價(jià)于該區(qū)塊的所有交易是可驗(yàn)證的）。

　　每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都有總賬的副本，任一個(gè)節(jié)點(diǎn)如果想要偽造交易，從理論上來說需要修改全網(wǎng)每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的總賬。一方面時(shí)間有限，另一方面計(jì)算資源也有限。因此通過偽造區(qū)塊、偽造歷史交易來達(dá)成私利，這在區(qū)塊鏈中是無法做到的，也就是說，單一節(jié)點(diǎn)無法對歷史交易進(jìn)行篡改，這就確保了數(shù)據(jù)的可靠性和安全性。

　　而這本總賬每一次新增加一頁（也就是增加一個(gè)新的區(qū)塊），需要通過一種算法取得全網(wǎng)絡(luò)51%以上節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可才能構(gòu)成區(qū)塊鏈，而不是像傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)或交易那樣，需要一個(gè)權(quán)威機(jī)構(gòu)（即網(wǎng)絡(luò)中心）的認(rèn)同和增加信用，即由網(wǎng)絡(luò)共識(shí)替代了網(wǎng)絡(luò)中心，用公開和透明的機(jī)制來建立交易信任，徹底根除了網(wǎng)絡(luò)中心出現(xiàn)失效或舞弊的風(fēng)險(xiǎn)。

　　區(qū)塊鏈具有如下五個(gè)特點(diǎn)。

　　（1）去中心化：區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的驗(yàn)證、記賬、存儲(chǔ)、維護(hù)和傳輸?shù)冗^程均是基于分布式網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，采用純數(shù)學(xué)方法而不是中心機(jī)構(gòu)來建立分布式節(jié)點(diǎn)間的信任關(guān)系，從而形成去中心化的可信任的分布式系統(tǒng)。

　�。�2）時(shí)序數(shù)據(jù)：區(qū)塊鏈采用帶有時(shí)間戳的鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，從而為數(shù)據(jù)增加了時(shí)間維度，具有極強(qiáng)的可驗(yàn)證性和可追溯性。

　�。�3）集體維護(hù)：區(qū)塊鏈系統(tǒng)采用特定的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制來保證分布式系統(tǒng)中所有節(jié)點(diǎn)均可參與數(shù)據(jù)區(qū)塊的驗(yàn)證過程（如比特幣的“挖礦”過程），并通過共識(shí)算法來選擇特定的節(jié)點(diǎn)，將新區(qū)塊添加到區(qū)塊鏈。

　　（4）可編程：區(qū)塊鏈技術(shù)可提供靈活的腳本代碼系統(tǒng)，支持用戶創(chuàng)建高級的智能合約、數(shù)字貨幣或其他形式的去中心化應(yīng)用。

　�。�5）安全可信：區(qū)塊鏈技術(shù)采用非對稱密碼學(xué)原理對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，即只能單向加密而不能反向解密，確保了數(shù)據(jù)和信息的基礎(chǔ)安全；同時(shí)借助分布式系統(tǒng)，由各節(jié)點(diǎn)的工作量證明等共識(shí)算法形成的強(qiáng)大算力來抵御外部攻擊、保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改和不可偽造，因而具有較高的安全性。

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