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手拉手幫你堵住財(cái)富漏洞
如果提一個(gè)問(wèn)題:“您更關(guān)心的是1元錢變成2元錢,還是從2元錢變成1元錢?若您給出的答案是前者,那么您應(yīng)該小心了,因?yàn)樨?cái)富較少的人更熱衷于財(cái)富的增長(zhǎng),但往往事與愿違;而財(cái)富羅多的人更關(guān)心財(cái)產(chǎn)保護(hù),可結(jié)果卻經(jīng)常是財(cái)富的健康增長(zhǎng)。
財(cái)富的積累也許幾代人才能完成,從富翁到負(fù)翁只需一個(gè)錯(cuò)誤決策。 積累財(cái)富非常困難,散盡財(cái)富易如反掌。 財(cái)富消逝向來(lái)量低成本的,甚至不需要成本。 財(cái)產(chǎn)保護(hù)要比財(cái)產(chǎn)增值重要得多。
黃衛(wèi)平,經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。1951年生于北京,1968年赴黑龍江生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)勞動(dòng),1978年入中國(guó)人民大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)專業(yè)本科和研究生學(xué)習(xí),1985年赴歐留學(xué);貒(guó)后在中國(guó)人民大學(xué)任教,曾經(jīng)作為富布賴特高級(jí)學(xué)者在美國(guó)斯坦福大學(xué)做研究,F(xiàn)為中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授,國(guó)內(nèi)外數(shù)家高校兼職和客座教授,并任國(guó)家教育部普通高校本科教學(xué)評(píng)估委員會(huì)委員,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院高評(píng)委員會(huì)(國(guó)際片)成員,國(guó)務(wù)院體改委高評(píng)委委員,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院美國(guó)所、亞太所學(xué)術(shù)委員會(huì)委員,中國(guó)世界經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)、美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)以及中國(guó)國(guó)際貿(mào)易學(xué)會(huì)常務(wù)理事,中國(guó)國(guó)際金融學(xué)會(huì)、歐盟經(jīng)濟(jì)研究會(huì)理事, 中美經(jīng)濟(jì)學(xué)教育交流委員會(huì)執(zhí)行主任,太平洋經(jīng)濟(jì)合作中國(guó)委員會(huì)委員,國(guó)務(wù)院特殊津貼獲得者,若干上市公司獨(dú)立董事。
曾任北京市政府顧問(wèn)團(tuán)成員、教育部經(jīng)濟(jì)學(xué)科教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)委員,美國(guó)羅蘭投資公司、美國(guó)信安金融集團(tuán)北京代表處、亞洲開(kāi)發(fā)銀行項(xiàng)目顧問(wèn)。 代表作:《GATT與走向開(kāi)放的中國(guó)經(jīng)濟(jì)》(主編,1994)、《亞洲經(jīng)濟(jì)中的龍》(合著,1998)、《走向全球化》(合著,2000)等。學(xué)術(shù)成果曾多次獲獎(jiǎng),主要研究方向?yàn)閲?guó)際經(jīng)濟(jì)與商務(wù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等。
第一章 家庭資產(chǎn)流動(dòng)性管理失當(dāng)
第1節(jié) 家庭資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)中的流失/4 一、鐘鎮(zhèn)濤揮之不去的隱痛/4 二、家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性動(dòng)機(jī)/7 第2節(jié) 家庭資產(chǎn)流動(dòng)性的系統(tǒng)管理/9 一、鮑伯的理財(cái)計(jì)劃/9 二、家庭資產(chǎn)流動(dòng)性管理系統(tǒng)——鮑伯的精明之處/12 第3節(jié) 家庭資產(chǎn)流動(dòng)性操作的困惑/16 一、邁克·泰森的黯淡歲月/17 二、家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)——泰森的盲點(diǎn)/21 第2章 家庭商業(yè)保險(xiǎn)缺失 第1節(jié) 您意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性了嗎?/27 一、醫(yī)療費(fèi)用成為現(xiàn)代家庭沉重包袱/28 二、家庭保險(xiǎn)意識(shí)淡漠/30 第2節(jié) 教您配置不同保險(xiǎn)品種/3l 一、人壽保險(xiǎn)的妙用/32 二、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障/37 三、健康險(xiǎn)的應(yīng)用/44 第3節(jié) 如何綜合安排保險(xiǎn)/46 一、保險(xiǎn)綜合安排的一些小常識(shí)/47 二、家庭成員保險(xiǎn)安排/47 三、家庭綜合保險(xiǎn)該怎樣做/48 第3章 家庭“零”信托的尷尬 第l節(jié) 鋼鐵大亨龐鼎文遺囑信托曲線留財(cái)/53 一、龐鼎文的財(cái)產(chǎn)海外轉(zhuǎn)移計(jì)劃/54 二、龐鼎文是如何借信托轉(zhuǎn)移和保護(hù)資產(chǎn)的/57 第2節(jié) 什么時(shí)候考慮使用信托/65 一、出于家族保障的需要/65 二、出于繼承安排的需要/65 三、出于保密的需要/66 四、出于資產(chǎn)保障的需要/66 五、出于資產(chǎn)統(tǒng)籌及管理的需要/66 六、出于稅務(wù)規(guī)劃的需要/67 第3節(jié) 如何使用信托達(dá)到人生目標(biāo)/68 一、20歲以前(求學(xué)期)/68 二、2l~30歲(創(chuàng)業(yè)期)/68 三、3l~40歲(安家期)/68 四、41~50歲(成熟期)/69 五、5l歲以后(退休期)/69 第4章 家庭證券投資的軟肋 第1節(jié) “加息”帶來(lái)的困惑/73 第2節(jié) “價(jià)值投資”的局限/78 第3節(jié) 跟莊投機(jī):與虎謀皮,焉能幸免?/80 第4節(jié) 不尊重市場(chǎng)?那市場(chǎng)也不會(huì)尊重你。83 第5節(jié) 借債炒股的悲哀/85 第6節(jié) 集中投資風(fēng)險(xiǎn)大/87 第7節(jié) 時(shí)機(jī)選擇學(xué)問(wèn)大/88 第8節(jié) 樹(shù)立正確的房產(chǎn)投資理念/96 第2節(jié) 家庭資產(chǎn)觀指導(dǎo)下的房產(chǎn)購(gòu)置策略/100 一、地段/100 二、配套設(shè)施/102 三、戶型/103 四、社會(huì)環(huán)境/104 第3節(jié) 房地產(chǎn)投資策略/106 一、需要了解的房地產(chǎn)市場(chǎng)知識(shí)/106 二、需要注意的兩個(gè)最重要問(wèn)題/107 三、需要把握的幾個(gè)策略/108 第6章 婚姻的嬗變 第1節(jié) 現(xiàn)代婚姻的審視/121 一、婚姻觀念的變遷/122 二、離婚引起家庭財(cái)產(chǎn)的流失/125 第2節(jié) 婚姻財(cái)產(chǎn)的消逝/126 一、喬丹的婚姻之癢/127 二、財(cái)產(chǎn)分成——難以割舍之痛/129 第3節(jié) 婚姻財(cái)產(chǎn)的分割/133 一、離婚代價(jià)最大的男人/134 二、阿布的致命傷/136 第7章 財(cái)產(chǎn)傳承的煩惱 第1節(jié) 婚前財(cái)產(chǎn)公證——規(guī)避婚姻財(cái)產(chǎn)傳承煩惱的良方/143 第2節(jié) 遺囑——身后財(cái)產(chǎn)妥善安置的保證/146 一、陳逸飛去世未留遺囑,遺產(chǎn)分配出現(xiàn)糾紛/147 二、侯耀文猝然逝世無(wú)遺囑,數(shù)千萬(wàn)遺產(chǎn)成謎/149 三、華懋翁媳世紀(jì)爭(zhēng)產(chǎn)案/150 第3節(jié) 信托——財(cái)產(chǎn)保值增值的秘密武器/158 后記/162
第1章 家庭資產(chǎn)流動(dòng)性管理失當(dāng)
我們所說(shuō)的流動(dòng)性,通常情況下是指在現(xiàn)實(shí)生活中獲取現(xiàn)金(貨幣)或一般現(xiàn)金等價(jià)物(如有價(jià)證券)以及相關(guān)資產(chǎn)的具體變現(xiàn)能力。用句老百姓的話講,就是您置的產(chǎn)業(yè)好不好轉(zhuǎn)手變現(xiàn),如果很容易找到下家,就是流動(dòng)性好。 現(xiàn)實(shí)世界豐富多彩,變亂紛呈,所謂“有錢未必走遍天下,無(wú)錢當(dāng)是寸步難行”,又謂“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕!。當(dāng)面對(duì)突如其來(lái)、更出乎意料的“用錢”時(shí)刻,一個(gè)家庭必要的流動(dòng)性儲(chǔ)備就可應(yīng)付裕如,使生活得以維系和持續(xù)。倘若“錢庫(kù)”見(jiàn)底,尤其是“錢源”枯竭,則必然危及家庭“活”力甚至是存續(xù),出現(xiàn)的財(cái)務(wù)困境和窘態(tài)更是不堪忍受。故而流動(dòng)性管理,即“使錢”的問(wèn)題,是家庭理財(cái)規(guī)劃的重中之重,需要周全的考慮和精心的設(shè)計(jì)。下面將圍繞流動(dòng)性管理展開(kāi)系統(tǒng)的描述,著重考慮流動(dòng)性同一般的家庭財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理的關(guān)系,為您的家庭理財(cái)活動(dòng)盡我們的一份力。 第1節(jié) 家庭資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)中的流失 家庭財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性管理,核心在于如何把握維持正常家庭開(kāi)支下的流動(dòng)性運(yùn)用問(wèn)題。它不僅要求資產(chǎn)按部就班地流出和回收,而且更為關(guān)鍵的是,要在避免流動(dòng)性資產(chǎn)流失的前提下實(shí)現(xiàn)其效用的最大化。但是,就事論事可以言之鑿鑿,而具體操作又談何容易?這需要一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃,更需要一定的理財(cái)技巧。 一、鐘鎮(zhèn)濤揮之不去的隱痛 1973年,剛?cè)巳豕谥甑溺婃?zhèn)濤和譚詠麟共同牽頭在香港成立了五人組合——溫拿樂(lè)隊(duì),鐘鎮(zhèn)濤自此拉開(kāi)了自己藝術(shù)生涯的序幕。曾幾何時(shí),溫拿五虎如日中天,風(fēng)光無(wú)限。然則物極必反,否極泰來(lái),正值事業(yè)蒸蒸日上、前途浩蕩的時(shí)候,沒(méi)有想到出乎意料的經(jīng)歷會(huì)給小鐘的生活帶來(lái)翻天覆地的變化。多年以前小鐘唱道:“今天我非常寂寞。”但那時(shí)的他意氣飛揚(yáng),自然可以言者無(wú)意,寂寞不過(guò)是生活中起裝飾作用的一道亮麗風(fēng)景線,而今的老鐘是真正地寂寞了,寂寥的寂,落寞的寞。 人生在世,猶如白駒過(guò)隙,彈指一揮間,小鐘的青春年華也與“錢”結(jié)下不解的恩恩怨怨。也許正因?yàn)槿绱,才有一位“錢”姓姑娘垂青于他。因緣際會(huì),鐘鎮(zhèn)濤與錢小惠喜結(jié)連理,本該能夠在幸福的旅途中比翼雙飛,然則造化弄人,小鐘也許是在溫柔鄉(xiāng)里憐香惜玉,對(duì)錢小惠的持家戰(zhàn)略從未置疑過(guò)。上世紀(jì)90年代香港樓市炙手可熱,理性投資者唯恐避之不及,而小鐘與小惠競(jìng)一馬當(dāng)先,以1.54億港幣入圍樓市,成為名副其實(shí)的“炒家”。但時(shí)運(yùn)不濟(jì),樓市的急轉(zhuǎn)直下使財(cái)富終被雨打風(fēng)吹去,小鐘因此也負(fù)債累累,其個(gè)人財(cái)產(chǎn)仍被債權(quán)人追償。而小惠在日常生活中早就多有不儉之處,大肆揮霍無(wú)算,竟也極盡奢華,如此惡性膨脹的消費(fèi)欲望縱有金山銀山也難以支撐,何況是在演藝界摸爬滾打的濤仔。俗話說(shuō)貧賤夫妻百事哀,在小鐘舉步維艱之時(shí),小惠也與其經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人陳曜曼往來(lái)甚密,并于1998年與鐘鎮(zhèn)濤分居,1999年兩人正式離婚,結(jié)束了十年的愛(ài)情苦旅。遙想當(dāng)年溫拿五虎之一的小鐘,鮮衣怒馬,意氣風(fēng)發(fā),是何等的快意瀟灑!可是繁華落盡,不見(jiàn)真情,只見(jiàn)真窮。 有感于人生如夢(mèng),命運(yùn)也在相生相克中不斷延續(xù)著它的輪回。當(dāng)我們?cè)倩厥诅婃?zhèn)濤的點(diǎn)點(diǎn)滴滴時(shí),不免無(wú)限感慨:高聳人云的財(cái)富之樹(shù)歸于枯萎,光明遠(yuǎn)大的人生坦途也難免曇花一現(xiàn),眼前的一切已經(jīng)注定了濤仔無(wú)法擺脫既成事實(shí)的命運(yùn)。縱有千般埋怨、萬(wàn)般悔恨,如今也于事無(wú)補(bǔ)。痛定思痛,小鐘至少有四點(diǎn)教訓(xùn):其一,急功近利追求暴富,使其失足跌人家庭債務(wù)的深谷;其二,過(guò)分舉債投資流動(dòng)性過(guò)低的資產(chǎn)(房地產(chǎn));其三,妻子肆意揮霍,財(cái)富不能積累;其四,未使用法律手段來(lái)規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。 失敗的經(jīng)驗(yàn)人人都有,許多人也是從坐擁千金到身無(wú)分文。在平常人眼里,這都不算什么。可是對(duì)一個(gè)明星來(lái)說(shuō),鐘鎮(zhèn)濤陷于此種困境,前無(wú)去路,后有追兵,宛如十面埋伏、四面楚歌,卻是最致命的打擊。也許你會(huì)說(shuō),沒(méi)錢怎么了,還不是一樣地活?可是大丈夫不可一日無(wú)權(quán),小丈夫不可一日無(wú)錢,明星呢?更不可一日無(wú)名。過(guò)了氣的明星,那真是沒(méi)毛鳳凰不如雞。在娛樂(lè)圈摸爬滾打十?dāng)?shù)年,年老色衰也罷,再無(wú)半分家底,甚或巨債追身,簡(jiǎn)直就是魚(yú)兒沒(méi)了水,完全在太陽(yáng)底下曝曬,茍延殘喘,蜷縮輾轉(zhuǎn),這實(shí)在太殘忍了。 張曼玉曾有言在先:“明星是一時(shí)的,演員才是永久的!比欢瑥拿餍堑窖輪T是質(zhì)變而非量變,這不是人人都可以邁過(guò)的坎。明星終歸不過(guò)是大部分演藝界人士的職業(yè)之一。既然在職場(chǎng),就總有褪色失意那一天,無(wú)法保證興盛永遠(yuǎn)。姹紫嫣紅轉(zhuǎn)眼都付與斷壁殘?jiān),與其屆時(shí)空感嘆,良辰美景奈何天,不如今朝早思量,終致家資逐日添。近些年來(lái),港臺(tái)過(guò)氣明星更是紛紛打時(shí)間差上末班車來(lái)內(nèi)地淘金,在徹底失業(yè)那一天到來(lái)之前,再發(fā)揮最后一分余熱為自己賺點(diǎn)養(yǎng)老金?磥(lái),還是要曲突徙薪、未雨綢繆,居安思危方能有備無(wú)患,危機(jī)感就是這樣油然而生的。當(dāng)年鐘鎮(zhèn)濤在內(nèi)外交困之時(shí)只投資地產(chǎn),結(jié)果一敗涂地,只能自認(rèn)倒霉。選錯(cuò)了投資方向和娶錯(cuò)了老婆一樣,既是命運(yùn)使然,也是自家眼光不濟(jì)所致,剮人除了同情,也只能頓起警惕之心,以為前車之鑒,心里還要想:自己可千萬(wàn)不要步老鐘的后塵哪! 二、家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性動(dòng)機(jī) 家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性管理源于家庭流動(dòng)性的存在,持有現(xiàn)金的目的,持有現(xiàn)金的最終用途……了解這些問(wèn)題之后,可以明確流動(dòng)性管理的關(guān)鍵所在。對(duì)于流動(dòng)性本身而言,持有流動(dòng)性質(zhì)的現(xiàn)金,主要是出于各種各樣的動(dòng)機(jī),基本上都是在維持日常財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和運(yùn)轉(zhuǎn)方面的考慮。無(wú)須諱言,也許鐘鎮(zhèn)濤自己都沒(méi)有弄清楚自己賺錢是為了什么,這是一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題,也是一個(gè)棘手的問(wèn)題,那么賺錢到底為了什么呢? 1.交易性動(dòng)機(jī) 交易性動(dòng)機(jī),主要是為了滿足日常交易和購(gòu)銷活動(dòng)的需要而持有現(xiàn)金。在日常生活中,家庭出于這種需要,就必須持有一定數(shù)量的現(xiàn)金。家庭會(huì)經(jīng)常發(fā)生現(xiàn)金的收入和支出,尤其要警惕的是:現(xiàn)金的收入和支出兩者一般不可能達(dá)到同量同步,可能是在基于交易性的現(xiàn)金需求較小時(shí),即現(xiàn)金支出較小時(shí),現(xiàn)金收入往往會(huì)很大;相反,在交易性的現(xiàn)金需求較大時(shí),即現(xiàn)金支出較大時(shí),現(xiàn)金的收入往往會(huì)很小。在這種情況下,我們就必須認(rèn)真地對(duì)待現(xiàn)金的交易性動(dòng)機(jī)。為了使家庭日常交易活動(dòng)能夠正常進(jìn)行,我們就必須適當(dāng)?shù)乇S杏糜谶@部分需求的現(xiàn)金余額,否則家庭的正常交易和購(gòu)銷活動(dòng)就很難進(jìn)行。顯然,鐘鎮(zhèn)濤不懂得交易性動(dòng)機(jī)的安排。 2.投機(jī)性動(dòng)機(jī) 投機(jī)性動(dòng)機(jī),是指為了抓住各種瞬息萬(wàn)變的投機(jī)機(jī)會(huì),通過(guò)相應(yīng)的投機(jī)活動(dòng)獲取較大利益而準(zhǔn)備一部分資金。這種動(dòng)機(jī)的投機(jī)色彩相當(dāng)重,一著不慎,有賠光本金的風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō),在金融市場(chǎng)中,利用不同的市場(chǎng)行情和市場(chǎng)價(jià)格大幅度漲跌的機(jī)會(huì),適當(dāng)?shù)刭?gòu)進(jìn)或拋出相應(yīng)的資產(chǎn),以期在另外的一段時(shí)間內(nèi)再相應(yīng)地拋出或者購(gòu)進(jìn),利用差價(jià)來(lái)獲取高投機(jī)利潤(rùn)。投機(jī)性需求與其他現(xiàn)金需求不同的是,用于投機(jī)性需求的現(xiàn)金持有量的大小與家庭對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度有關(guān),例如風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)中性和風(fēng)險(xiǎn)厭惡三種類型的家庭,它們出于投機(jī)性動(dòng)機(jī)而持有的資金量是大大不同的,通常呈遞減趨勢(shì)。 3.預(yù)防性動(dòng)機(jī) 預(yù)防性動(dòng)機(jī),又稱謹(jǐn)慎性動(dòng)機(jī),是出于對(duì)未來(lái)不確定性的考慮而持有一部分資金。由于家庭在通常情況下難以對(duì)未來(lái)特定時(shí)刻的現(xiàn)金流人量和流出量做出相對(duì)準(zhǔn)確的籌劃和預(yù)期,所以就要相應(yīng)地追加一定數(shù)額的現(xiàn)金或者是現(xiàn)金等價(jià)物,用以應(yīng)付家庭未來(lái)可能發(fā)生的現(xiàn)金流入量和流出量的隨機(jī)波動(dòng)。預(yù)防性動(dòng)機(jī)是確定一個(gè)家庭必要的現(xiàn)金持有量時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的因素之一,也是準(zhǔn)確衡量影響家庭現(xiàn)金持有量的各種不確定因素發(fā)生可能性的出發(fā)點(diǎn)。顯然,鐘鎮(zhèn)濤也沒(méi)有很好地考慮預(yù)防性動(dòng)機(jī)。 鐘鎮(zhèn)濤的風(fēng)雨歷程難免有點(diǎn)歷史必然的味道。對(duì)于財(cái)產(chǎn)運(yùn)用動(dòng)機(jī)都不甚了解的人,完全可能是一廂情愿的跟風(fēng)者,要么在大贏家的羽翼庇護(hù)下獲得一點(diǎn)殘羹冷炙,要么就成為大炒家口中的珍饈上品。鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)事件無(wú)疑是一面鏡子,可以借鑒,起到警示、預(yù)防的作用。鐘鎮(zhèn)濤本人也并非一無(wú)是處,在哪里跌倒,在哪里再爬起來(lái),至少可以在弄懂了流動(dòng)性動(dòng)機(jī)之后,再認(rèn)真考慮流動(dòng)性如何管理。天無(wú)絕人之路,留得青山在,不怕沒(méi)柴燒。無(wú)論什么時(shí)候,人都是最寶貴的財(cái)富,畢竟時(shí)光會(huì)改變一切的。 第2節(jié) 家庭資產(chǎn)流動(dòng)性的系統(tǒng)管理 流動(dòng)性系統(tǒng)管理是根據(jù)家庭對(duì)流動(dòng)性資金的需要而設(shè)計(jì)的能夠維持流動(dòng)性資金持續(xù)、穩(wěn)定、健康運(yùn)轉(zhuǎn)的資產(chǎn)組合體系。通過(guò)流動(dòng)性管理,能夠促進(jìn)家庭資金相對(duì)有效地運(yùn)轉(zhuǎn),盡最大可能實(shí)現(xiàn)家庭資金的合理配置與安排。 一、鮑伯的理財(cái)計(jì)劃 鮑伯是一家公司的普通辦事員,妻子則是公司財(cái)務(wù)部秘書(shū),這在美國(guó)社會(huì)是一個(gè)再普通不過(guò)的家庭了。在他有了自己的兒子之后,妻子就辭去工作,專司撫養(yǎng)兒子和家務(wù)。這樣,在鮑伯勤勤懇懇、兢兢業(yè)業(yè)工作之后,周薪達(dá)到了1000美元(稅后)。由于長(zhǎng)時(shí)間形成的習(xí)慣,他每天早晨上班途中,都會(huì)順道走進(jìn)自己喜歡的“4美元咖啡廳”喝杯濃咖啡。顧名思義,這家咖啡廳里一杯咖啡的價(jià)格是4美元。其實(shí)鮑伯完全可以到辦公室喝公司免費(fèi)提供的咖啡,只是味道和觀感都沒(méi)那么好。在他啜飲泛著奶泡、層次變幻著的拿鐵咖啡時(shí),4美元對(duì)他來(lái)說(shuō)似乎并不是無(wú)法承受的。鮑伯認(rèn)為,每天早晨喝上一杯意大利式濃咖啡,有了精神才能夠更好地工作。 不過(guò),鮑伯每天早上還是把這筆支出記下來(lái)。月底時(shí),開(kāi)銷的統(tǒng)計(jì)表出來(lái)了:一個(gè)月中單喝咖啡就消費(fèi)掉80美元(周末在家是自己煮咖啡)。這樣算下來(lái),80美元占到鮑伯每個(gè)月薪水的2%。一個(gè)星期只要在辦公室喝三次咖啡,估計(jì)就能省下48美元。如果他能忍下口腹之欲,忘掉那種精品咖啡,把省下的錢存到儲(chǔ)蓄賬戶上,一年就多了960美元的存款! 從現(xiàn)在起,十年不上“4美元咖啡廳”,每年把錢存到利率4%的戶頭,儲(chǔ)蓄金額高達(dá)13407.93美元!再進(jìn)一步分析我們還發(fā)現(xiàn),鮑伯每個(gè)星期到自動(dòng)提款機(jī)上提款數(shù)次,每次扣掉手續(xù)費(fèi)1.5美元。常用自動(dòng)提款機(jī)不只浪費(fèi)金錢,它也讓鮑伯擁有很多一時(shí)沖動(dòng)之下提款的機(jī)會(huì),如果他能制定預(yù)算,就會(huì)省下很多錢。 除此之外,鮑伯每個(gè)月的經(jīng)常性支出如下: $400——每月房租 $250——每月飲食 $80——每月咖啡費(fèi)用 $40——每月健身房會(huì)員費(fèi) $50——每月水電賬單 $150——每月償還汽車貸款 這樣算下來(lái),鮑伯每個(gè)月經(jīng)常性支出的總額為970美元,而其余的錢大致花在雜項(xiàng)支出上,包括看電影、打電子游戲、購(gòu)買音樂(lè)光盤等。但事實(shí)上,在他記下各項(xiàng)支出之前,往往說(shuō)不清楚錢到底花到哪里去了。 顯然,鮑伯可以把他的錢理得更好一些。比如說(shuō),他可能決定每個(gè)月一定要花890美元在基本項(xiàng)目上(房租、飲食、汽車、健身房、水電賬單),每個(gè)星期合計(jì)222.50美元。他可以每個(gè)星期多給自己50美元,買他想要或需要的東西。然后,把每個(gè)星期剩下的127.50美元存進(jìn)儲(chǔ)蓄賬戶——除非有債務(wù)需要償還。鮑伯最好打聽(tīng)公司有沒(méi)有提供直接存款的服務(wù),如果有的話,他應(yīng)該選擇將這筆錢自動(dòng)存入儲(chǔ)蓄賬戶。如果沒(méi)有,聰明的做法是存到活期儲(chǔ)蓄賬戶,每個(gè)星期可從中提取220美元(還要留點(diǎn)錢作為自動(dòng)提款機(jī)的手續(xù)費(fèi))。 關(guān)鍵是要自律:除非發(fā)生重大的意外,否則絕對(duì)不可從儲(chǔ)蓄賬戶取錢出來(lái)。 不過(guò),鮑伯也無(wú)須覺(jué)得有必要從每個(gè)星期220美元的花費(fèi)中省下任何錢。這正是制定預(yù)算的美妙之處——一旦開(kāi)始執(zhí)行,就可以使自己的收入得到合理的分配,實(shí)現(xiàn)資金向自己有 利的方向流動(dòng)。在消費(fèi)方面,就不會(huì)再產(chǎn)生購(gòu)物后的認(rèn)知失調(diào)感,也就是買了東西之后又懊悔不已,同時(shí)也不必再懷疑有沒(méi)有能力買什么東西了。 二、家庭資產(chǎn)流動(dòng)性管理系統(tǒng)——鮑伯的精明之處 對(duì)流動(dòng)性有效管理的方法,就是建立或借助流動(dòng)性管理系統(tǒng),通過(guò)收集有關(guān)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)的各種信息,在達(dá)到維持安全而方便的現(xiàn)金持有量的同時(shí),又能夠獲取合理的短期型現(xiàn)金收入和應(yīng)付無(wú)法預(yù)料的支出。從合理管理流動(dòng)性的角度來(lái)說(shuō),建立流動(dòng)性管理系統(tǒng)是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)可行的方法。具體操作步驟如下: 1.設(shè)計(jì)現(xiàn)金預(yù)算方法 對(duì)家庭現(xiàn)金進(jìn)行合理的預(yù)算,是將現(xiàn)金的運(yùn)用建立在科學(xué)計(jì)劃的基礎(chǔ)之上,實(shí)現(xiàn)家庭資金持續(xù)不斷的流動(dòng),避免出現(xiàn)因?yàn)橛?jì)劃不當(dāng)而出現(xiàn)間斷的現(xiàn)象,F(xiàn)金預(yù)算為家庭有效使用現(xiàn)金搭建了一個(gè)科學(xué)的平臺(tái),具體說(shuō)來(lái),合理現(xiàn)金預(yù)算體系主要包括以下兩個(gè)方面: 匹配現(xiàn)金流量 將家庭現(xiàn)金流入和流出與資產(chǎn)和負(fù)債盡可能緊密地搭在一起,以免出現(xiàn)家庭現(xiàn)金運(yùn)用的缺口,包括合理估計(jì)現(xiàn)金的流人與流出數(shù)量以及家庭債務(wù)的規(guī)模等; 資產(chǎn)和負(fù)債多元化 確保組合中的資產(chǎn)和負(fù)債是多元化的,使得不同期限、不同市場(chǎng)、不同地區(qū)以及不同來(lái)源的資產(chǎn)與負(fù)債合理分布,減少對(duì)任何單獨(dú)來(lái)源資產(chǎn)和負(fù)債的過(guò)度依賴。 2.合理確定現(xiàn)金持有量 現(xiàn)金的持有數(shù)量是家庭現(xiàn)金管理活動(dòng)中現(xiàn)金規(guī)模的數(shù)量化描述指標(biāo)。為了維持家庭日常支出的需要,必須在總體上確定一個(gè)能夠維持家庭正常生活秩序的現(xiàn)金持有數(shù)量,這一數(shù)量可以保障家庭在通常情況下對(duì)現(xiàn)金的實(shí)際需要。如前所述,家庭對(duì)現(xiàn)金的需要基本上就是交易性動(dòng)機(jī)、預(yù)防性動(dòng)機(jī)和投機(jī)性動(dòng)機(jī),因此我們有必要據(jù)此設(shè)計(jì)一個(gè)合理確定現(xiàn)金持有量的方法,這樣就可以把合理的現(xiàn)金持有量毫不費(fèi)力、順理成章地估算出來(lái)。常見(jiàn)的確定方法是成本分析模型,就是根據(jù)與現(xiàn)金有關(guān)的各種成本,包括將一些不確定因素考慮在內(nèi),進(jìn)而分析預(yù)測(cè)其總成本最低時(shí)的現(xiàn)金持有量,即最佳現(xiàn)金持有規(guī)模。這里就涉及到了現(xiàn)金的短缺成本、機(jī)會(huì)成本和管理成本。短缺成本是指在現(xiàn)金不足情況下通過(guò)借貸而產(chǎn)生的利息等成本;機(jī)會(huì)成本是由于將現(xiàn)金持有在手中而喪失的各種有利投資機(jī)會(huì)所帶來(lái)的收益;管理成本是圍繞持有的現(xiàn)金所需要交付的各種費(fèi)用。 ……
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