《構建區(qū)域性農村信用評估與征信體系研究》：
　　二、昆明市典型農村金融機構供給情況調查（一）合作性金融機構——昆明市農村信用社合作性金融機構主要是指昆明市農村信用合作社聯(lián)合社，簡稱“市聯(lián)社”，成立于1986年，是全國第一家地（市）級聯(lián)社，下轄十三個縣區(qū)聯(lián)社、一個農村合作銀行和一個營業(yè)部。昆明市農村信用社是一個堅持“立足三農、服務城鄉(xiāng)、支持中小企業(yè)及促進地方經濟社會健康發(fā)展”的地方性金融服務機構。昆明市農村信用社網點分布廣，除東川區(qū)的一個鄉(xiāng)外（現(xiàn)正在解決中），網點基本覆蓋縣域的各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，昆明市農村信用社資產規(guī)模688億元，網點數(shù)量361個，職工人數(shù)3119人。2009年底存款余額1587億元，其中涉農貸款302億元，涉農貸款占整個貸款的80.7％。
　　1.昆明市農村信用社服務“三農”情況
　　第一，重點支持了規(guī)�；�、產業(yè)化、市場化的農業(yè)生產經營。根據(jù)當?shù)剞r村市場的金融需求，推出了“特色農業(yè)貸款”“農村黨員創(chuàng)業(yè)貸款”“金碧惠農卡”及“貸免扶補創(chuàng)業(yè)小額貸款”等信貸產品，促進了農村經濟的發(fā)展。截至2010年4月末，昆明市農村信用社涉農貸款余額334.1億元，占貸款總量的75.1％。
　　第二，農戶貸款覆蓋面不斷擴大。全市農村信用社不斷鞏固和擴大農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款等信貸支農方式，加強信用社、信用鎮(zhèn)建設，擴大支農覆蓋面，有效解決了農民貸款難問題。目前，在全市共建立農戶經濟檔案42.26萬戶，占全市農戶總數(shù)的50％。2010年3月末，在農村信用社貸款的農戶33.3萬戶，占全市農戶總數(shù)的39.6％。
　　第三，對中小企業(yè)的支持力度不斷擴大。在額貸款中，75％以上的貸款給了中小企業(yè)，到2010年4月末，昆明市農村信用社發(fā)放各類中小企業(yè)貸款289億元，支持了基礎設施建設、小城鎮(zhèn)建設及農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。
　　第四，以改善支付手段為基礎，大力拓展中間業(yè)務。昆明市農村信用社發(fā)揮農村信用社點多面廣、聯(lián)系城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，通過開辦財政直補農民資金“惠農一折通”業(yè)務，向農民發(fā)放包括糧食直補、農村低保、抗震安居、水庫移民、退耕還林等在內的財政補助款項；推出了集存、貸、匯三大功能于一體的“金碧惠農卡”，幫助農民發(fā)展生產經營；還代理新型農村合作醫(yī)療、新型農村養(yǎng)老保險等面向農村和基層的金融服務業(yè)務。
　　2.昆明市農村信用社服務“三農”存在問題
　�。�1）農村信用環(huán)境較差。農村信用環(huán)境差，農戶信用意識淡薄，農民收入不穩(wěn)定，支農貸款風險較高，信用社普遍存在“懼貸”“惜貸”心理，有資金也不愿意投放到“三農”。
　�。�2）一些政策規(guī)定不利于貸款按期償還。從目前的貸款操作看，95％以上的貸款是一年以內的流動資金貸款，這個期限不太符合農村實際的資金周轉周期，造成貸款到期而投資尚未收回，影響了農戶到期貸款的歸還。
　　（3）農業(yè)貸款風險較大、利潤較低。近年來，農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大按資金扶持力度。在信用社的支持下，昆明市的種植及養(yǎng)殖業(yè)逐漸形成了產業(yè)化規(guī)模，大大改善了農業(yè)結構，增加了農民收入。但農業(yè)貸款周期長、抗風險能力弱，以農業(yè)為主的農民收入微薄，還要支付吃穿住行用、子女上學、醫(yī)療等費用，如遇上天災人禍，更是雪上加霜。
　　（4）信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農業(yè)貸款由于其自身的特殊性，天然存在著風險高、效益低的特點，而農村信用社對農貸的考核指標必然給信貸員造成一定的心理壓力。客觀上影響了農貸的發(fā)放。（5）對信貸支農工作重視不夠。部分信用社工作人員沒有充分認識到信貸支農工作的重要性，認為農業(yè)貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻不明顯。農戶貸款額度小、涉及面廣、工作量大、經營成本高，部分信用社對農戶貸款不積極、不主動，在信貸投放上重工輕農、重大額輕小額、重盈利輕服務。
　　（6）農村信用社工作人員工作量大客觀上影響了服務效果。目前，信用社信貸員普遍偏少，一個信用社一般有2～3名信貸員，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民。平時信貸工作也非常好多，為了防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農村產業(yè)政策、整個市場行情等都要了解，這一系列的問題導致信用社信貸員難以提供較好的服務。
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