1 中國銀行業(yè)改革發(fā)展的邏輯與歷程
　　中國銀行體系在改革30年的發(fā)展中形成了獨(dú)特的變遷軌跡，作為中國金融制度變遷的核心內(nèi)容為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會(huì)的進(jìn)步發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用�；仡櫯c總結(jié)中國銀行體系的變化發(fā)展脈絡(luò)，可以深深感受到“中國智慧”的微妙與縝密。
　　1.1 銀行業(yè)改革的發(fā)展邏輯
　　形象化地講，中國銀行業(yè)經(jīng)歷著從最初原始的“司庫”地位，演變?yōu)椤罢�治銀行家”，并向著現(xiàn)代“銀行家”發(fā)展的路徑�！八尽睘樗韭氈�意，“庫”即是庫房。司庫本意是指收藏財(cái)富的地方或建筑物；特別是指用來保存公共收入，以應(yīng)付政府支出所需的地方。所以，也指存放和支付匯集資金的地方，如金庫和國庫。司庫也可指掌管資金或收入的人，即政府、公司或協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)總管。銀行家則是一種具有特殊人力資源稟賦和風(fēng)險(xiǎn)偏好的企業(yè)家，其擁有提供專業(yè)化銀行服務(wù)所承載的金融才能，是履行銀行功能、提升銀行效率、推動(dòng)銀行創(chuàng)新的載體。而具有中國特色的“政治銀行家”則是指在政府宏觀指引下，既滿足微觀經(jīng)營主體自身發(fā)展目標(biāo)，又配套國家總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，發(fā)揮銀行家才能的載體。具體地講，其是一種介于司庫與銀行家兩者之間，配合著中國特殊轉(zhuǎn)軌時(shí)期制度安排的需要，既代表政府利益，又包含市場要素，身兼政治家與銀行家雙重身份與職能的特殊經(jīng)理人。
　　中國金融制度的結(jié)構(gòu)與變遷是政府自上而下的強(qiáng)制性變遷過程，很少有誘致性變遷與之并行，“政治銀行家”始終為中國金融的發(fā)展掌舵前行，并在改革的各個(gè)先期階段發(fā)揮主導(dǎo)作用，待到時(shí)機(jī)成熟，逐漸退居“幕后”，讓市場去引領(lǐng)，但時(shí)刻敏銳地觀察與監(jiān)督市場化過程中的障礙，量度而行，起到了至關(guān)重要的統(tǒng)領(lǐng)作用。同時(shí)，中國的金融制度變遷選擇了漸進(jìn)式低成本改革路徑，先在舊制度內(nèi)培育新的金融制度安排，起到先行示范的作用，而后推動(dòng)舊金融制度改良、深化，也就是存在著培育環(huán)境并分階段推動(dòng)舊制度成長的過程。之所以首先稱之為改良，是因?yàn)樽冞w的著眼贏更多地放在金融量性成長上，對金融結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)等深層次性問題，采取了迂回、拖延的態(tài)度，在保障改革的穩(wěn)定性與連續(xù)性的同時(shí)，等待發(fā)展平臺(tái)達(dá)到最合宜的狀態(tài)，再逐步把改革推向第二個(gè)深化層面。
　　首先來分析中國銀行體系改革成長進(jìn)程中的艱辛與抉擇的邏輯機(jī)理。改革開放以前，中國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制形成的邏輯起點(diǎn)在于重工業(yè)優(yōu)先增長目標(biāo)的確定，該目標(biāo)取決于當(dāng)時(shí)國際、國內(nèi)的政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，同時(shí)也反映了政治領(lǐng)導(dǎo)人的經(jīng)濟(jì)理想。但這一趕超型發(fā)展戰(zhàn)略與當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下資源稟賦狀況產(chǎn)生了直接的矛盾，當(dāng)時(shí)的金融資源稟賦特點(diǎn)和動(dòng)員能力是無法滿足作為資本密集型產(chǎn)業(yè)的重工業(yè)優(yōu)先增長目標(biāo)的。在建國初期，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于非常低級的階段，1952年人均國民收入只有104元，這種低收入水平抑制了資本的積累（林毅夫等，1999）。簡言之，稀缺的資本無法滿足重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的需要。更糟糕的是，在資本稀缺的情況下，國家動(dòng)員資金的能力也非常薄弱。例如，1952年國家銀行的期末資產(chǎn)總額只有118．8億元，存款余額93．3億元，分別僅占到當(dāng)年國民收入的20．2％和l5．8％（盛斌、馮侖，1991）。在這種情況下，實(shí)行金融的完全壟斷便是國家的合理選擇。國家壟斷的單一金融產(chǎn)權(quán)形式，一方面可以提高動(dòng)員資金的能力，另一方面可以把有限的資金配置到符合國家發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的企業(yè)和部門。因而，改革開放以前，國有金融體制表現(xiàn)為無所不包的單一銀行制。從這個(gè)意義上講，改革開放以前中國國有金融中介性質(zhì)是國家趕超型發(fā)展戰(zhàn)略的選擇與當(dāng)時(shí)金融資源稟賦稀缺狀況矛盾的內(nèi)生產(chǎn)物，并良好地發(fā)揮著國家所賦予的特有制度功能，契合著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
　　改革開放以后，中國進(jìn)入了以市場化為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，為了降低改革過程中的“摩擦成本”，使改革達(dá)到“帕累托改進(jìn)”，在改革過程中采取了保持存量，推動(dòng)增量改革，以增量改革促存量改革的漸進(jìn)轉(zhuǎn)軌方式。其中，“保持存量”主要就是指保持國有企業(yè)的主體地位。在這一邏輯背景下，國家將過去通過財(cái)政撥款向國有企業(yè)注資的計(jì)劃方式改為通過國有銀行向國有企業(yè)發(fā)放貸款的市場方式，即“撥改貸”改革。但是，中國國民收入分配格局隨著改革開放的進(jìn)展發(fā)生了戲劇性的變化，從“集財(cái)于國”到“藏富于民”的分配格局的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致了國民儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的失衡，巨額資金集中在私人手中，如何有效地汲取并使之能支持體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長，成為改革過程中一道關(guān)卡。幸運(yùn)的是，國民儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的迅速轉(zhuǎn)變改變了國家的偏好，促使國家做出調(diào)整其國有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的努力，其中一個(gè)主要方面就是增加國有金融產(chǎn)權(quán)的比重。國有金融制度安排的擴(kuò)展直觀地反映在組織體系的重建上。此后，國有金融的成長則集中表現(xiàn)為這四大國有銀行的“攻城略地”，紛紛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不但占領(lǐng)城市，而且占領(lǐng)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)。公有金融產(chǎn)權(quán)邊界的擴(kuò)張使得國家控制金融資源的能力得到加強(qiáng)，從而能夠利用這些金融資源替代迅速下降的財(cái)政能力以支持體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長。隨后的事實(shí)也證明了這一做法的合理性，改革初期國民經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長主要就是得益于國家通過國有銀行體系對體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)的大量資金投入。因此，我們同樣有充足的理由得出結(jié)論，改革開放后，中國國有銀行制度演進(jìn)內(nèi)生于漸進(jìn)改革戰(zhàn)略的選擇和金融資源稟賦狀況的現(xiàn)實(shí)。換言之，由于漸進(jìn)改革戰(zhàn)略的選擇與金融資源稟賦的矛盾內(nèi)生地決定了轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中國有金融中介大力壟斷式發(fā)展的演進(jìn)路徑。
　　與此同時(shí)，一方面體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)由于金融約束與金融支持的存在出現(xiàn)蓬勃發(fā)展，另一方面體制外增長通過內(nèi)生的方式獲得了相應(yīng)的體制外金融安排所提供的金融支持，從而形成了體制內(nèi)外多種經(jīng)濟(jì)形式的高速增長格局（張杰，1999）。此外，也突破了一般均衡式改革的困境，開辟出了中國銀行體制變遷中另一條嶄新的道路。在中國金融體制變遷過程中，一般均衡式的改革就是對居于壟斷地位的國有銀行進(jìn)行整體性的改造。這種改革難度大，所需承擔(dān)的成本高，在給定其他方不改革的前提下，沒有哪一方愿意由于先行動(dòng)而率先承擔(dān)改革成本。因此，采用公共選擇的一般均衡方式對我國銀行業(yè)市場化求解幾乎是不可能的，因?yàn)椤霸�本就無解可求”（張杰，1998）。在這種情況下，通過市場交易的方式進(jìn)行局部均衡式的改革成為可選擇的改革路徑，也即采取“體制外增量改革”的局部均衡改革方式。在國有商業(yè)銀行壟斷地位不發(fā)生變化的條件下進(jìn)行邊際調(diào)整，通過扶植新興股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行發(fā)展，逐步增大金融資源配置中市場化的份額，既滿足了多種所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，又開始探索一種高效運(yùn)作的股份制銀行制度，是一舉多得之為。這其中，由于新興金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小且分散，對社會(huì)的滲透力和輻射力較弱，因此制度創(chuàng)新的難度低且安全系數(shù)高。當(dāng)然，隨著中小銀行競爭實(shí)力的不斷提高，資源配置的市場化程度也將不斷提高，國有銀行對居民的“親和力”不斷下降，無形之中又會(huì)降低金融業(yè)變革的阻力�？梢�，由于面臨成本約束，中國銀行改革必須走與漸進(jìn)式經(jīng)濟(jì)改革相合拍的同樣的漸進(jìn)式改革道路，通過“次優(yōu)選擇”達(dá)到帕累托改進(jìn)，從而使改革的制度成本降至最低。
　　另外，中國銀行業(yè)改革次序的現(xiàn)實(shí)選擇及其理論邏輯是在產(chǎn)權(quán)改革與市場結(jié)構(gòu)調(diào)整有機(jī)配合下選擇的路徑。隨著銀行業(yè)增量改革的展開，引入股份制，新興商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與國有商業(yè)銀行相比，發(fā)生了很大變化，打破了過去單一國家出資、國家控股的金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，取而代之的是地方政府、國有企業(yè)甚至是民營企業(yè)對新興股份制商業(yè)銀行的參股、控股，從股權(quán)結(jié)構(gòu)上初步實(shí)現(xiàn)了不同的、多個(gè)的產(chǎn)權(quán)主體，有效地改善了我國銀行業(yè)由幾家國有獨(dú)資商業(yè)銀行獨(dú)占的市場結(jié)構(gòu)，使競爭主體更加多元化，而且塑造了全新的競爭機(jī)制，力圖增加國有商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力，激勵(lì)其改善業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營模式，從而提高自身及整個(gè)銀行業(yè)的績效。同時(shí)，通過這些產(chǎn)權(quán)主體和治理結(jié)構(gòu)多元化的股份制銀行經(jīng)營業(yè)績與國有商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績相比的優(yōu)良表現(xiàn)，也為國有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革尋求到了實(shí)踐層面的支持。但是，即便是股份制銀行能迅速形成對國有商業(yè)銀行的有效競爭，由于歷史和現(xiàn)實(shí)政治經(jīng)濟(jì)層面的諸多原因，這種外部競爭市場結(jié)構(gòu)的壓力也不會(huì)對國有商業(yè)銀行形成足夠的改變；加之政府出于金融安全和國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的考慮，規(guī)模很大的銀行不能倒閉這些因素都極大地削弱了市場競爭對國有商業(yè)銀行的實(shí)際影響。所以，從這一意義上說，單純地依靠市場結(jié)構(gòu)的變化和其他市場主體競爭的壓力是不能對國有商業(yè)銀行效率改進(jìn)起到根本性作用的。
　　制度結(jié)構(gòu)由核心制度和次級制度耦合而成�；�于改革成本的考慮，漸進(jìn)制度變遷一般采取從次級制度向核心制度逼近的改革路徑。漸進(jìn)式改革的邏輯從增量人手，并以此帶動(dòng)存量改革，這在中國國有銀行改革上得到了完美的體現(xiàn)。為了減少制度變遷與各方利益之間的過度摩擦，在較長的一段時(shí)間內(nèi)國有銀行制度創(chuàng)新的重點(diǎn)似乎更多地集中于外延伸縮方面，改革的流程停留在企業(yè)化、商業(yè)化等表面的經(jīng)營模式方面，把大規(guī)模擴(kuò)張等同于商業(yè)化，經(jīng)營受阻時(shí)又歸咎于“大而不強(qiáng)”，國有銀行改革處于時(shí)而擴(kuò)張、時(shí)而收縮的搖擺狀態(tài)。