《互聯(lián)網(wǎng)金融》： 
　　1）國外第三方支付發(fā)展?fàn)顩r 
　�。�1）美國 
　　第三方支付起源于20世紀(jì)80年代美國的獨立銷售組織（Independent Sales Organization）制度，簡稱ISO制度。第三方支付服務(wù)商通過和銀行、運營商、認(rèn)證機構(gòu)等合作，并以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向企業(yè)和個人用戶提供個性化的支付結(jié)算服務(wù)和營銷增值服務(wù)。20世紀(jì)90年代末期，美國的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)、金融服務(wù)等行業(yè)發(fā)展迅速，企業(yè)之間、企業(yè)與個人、個人與個人之間的網(wǎng)上交易十分頻繁，原有的銷售組織不再適用。由于信用卡和支票在美國已成為主要的線下支付工具，且以銀行為主體的網(wǎng)上基礎(chǔ)建設(shè)和業(yè)務(wù)流程早已成形，因而到第三方支付企業(yè)興起時，其金融基礎(chǔ)建設(shè)的改造成本較低，發(fā)展很快。目前，以PayPal、MoneyGram等為代表的第三方支付平臺機構(gòu)在全球第三方支付市場中占據(jù)領(lǐng)先地位。 
　　另外，美國的相關(guān)監(jiān)管組織體系和監(jiān)管法規(guī)也已發(fā)展成熟。美國對于第三方支付采取的是多元化監(jiān)管方式，主要分為兩個層次，即聯(lián)邦層次的監(jiān)管和州層次的監(jiān)管。每個州可以根據(jù)本州的法律制定對第三方網(wǎng)上支付的監(jiān)管措施，同時，第三方支付企業(yè)需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行注冊并且接受聯(lián)邦和州兩級反洗錢監(jiān)管、及時匯報并保存可疑交易記錄�？傮w來說，美國第三方支付機構(gòu)至少要接受注冊、電子轉(zhuǎn)賬、消費信用、賬單信息、公平貿(mào)易、消費者隱私保護(hù)、存款保險以及反洗錢等諸多方面的監(jiān)管。 
　�。�2）歐洲 
　　歐洲的電子商務(wù)發(fā)展比較迅速，但是各個國家的發(fā)展?fàn)顩r不平衡，呈現(xiàn)從北到南依次遞減的狀況，北歐國家比如丹麥、瑞典、芬蘭、挪威發(fā)展比較領(lǐng)先，中歐國家如德國、英國、法國和其他中歐國家的發(fā)展處于中等，而意大利、希臘等南歐國家的發(fā)展較為緩慢。比較知名的第三方機構(gòu)有荷蘭的GlobalCollect、英國的Worldpay和Ukash等。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或者是電子貨幣，這就要求第三方支付企業(yè)必須獲得商業(yè)銀行的牌照或者電子貨幣公司的牌照才能開展第三方支付業(yè)務(wù)。實際上，歐盟對第三方支付的監(jiān)管就是通過監(jiān)管電子貨幣的交易狀況實現(xiàn)的。 
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