第一章 家庭理財?shù)幕�本概�? 有一句眾所周知的話，叫做“你不理財，財不理你”�？墒牵瑢τ诩彝ダ碡�，我們又懂得多少呢？其實，家庭理財就是管理家庭的財富，進而提高財富效能的經濟活動。它是一種對資本金和負債資產進行科學運作的方式。通俗來說，理財就是打理錢財，是讓“錢生錢”的一種基本技能。 1.1 家庭理財?shù)亩�義 人生在世不可能離開錢而存活。孩子讀書需要錢，自己養(yǎng)老需要錢，買房買車需要錢……那么，這些錢從哪里來？常言道：君子愛財，取之有道，視之有度，用之有節(jié)。這里的“財”，就是掙來的收入，這里的“用”，就是對家庭財產的管理，也就是家庭理財。 在談家庭理財之前，我們先來看看一個家庭從組建到夫妻倆離世需要多少錢。 舉一個簡單的例子：通常我們在二線城市購買一套房子，加上裝修，一般需要200萬元左右。如果是在北上廣深這樣的城市購買一套房子，花費甚至超過300萬元。 汽車也是家庭的必需品。現(xiàn)在購買一輛普通的汽車，大概需要20萬元。從汽車的使用壽命來看，一輛汽車一般可用10年。再加上用車過程中的燃油費維修保養(yǎng)、稅金和罰款等，那么10年之后，購車和養(yǎng)車的費用合計大概需要50萬元。 如果再養(yǎng)育一個孩子，將孩子供養(yǎng)到大學畢業(yè)，差不多也需要50萬元。這50萬元還不包括送孩子出國深造的費用，甚至不包括他參加特長學習的支出，僅僅是將他養(yǎng)育到可以自食其力時的費用。 贍養(yǎng)老人也是必須的。現(xiàn)在，有很多家庭是一對夫婦贍養(yǎng)四位老人。假如每個月給每位老人500元生活費，持續(xù)30年，那贍養(yǎng)老人的總支出就將達到72萬元。 如果把一個家庭的總開銷設為180萬元，按30年來計算，那這個家庭每月的支出就是5 000元。但是對于現(xiàn)在很多家庭來說，5 000元其實只能維持一個家庭基本的開銷，要想生活過得好一點兒，每月5 000元根本不夠。 如果把一生的休閑費用設為60萬元，仍以30年計算，每年是2萬元。而現(xiàn)在我們每年的雙休日和節(jié)假日，一共有115天，大約相當于一年的1/3。而在這100多天的時間里，想用2萬元作為休閑資金，也只能是一個比較保守的數(shù)字。 還有家庭成員退休后的費用。假設一個人退休后生活20年，夫妻倆每月省吃儉用花費4 000元，那這筆養(yǎng)老費用也需要96萬元。 如此一來，將上述費用全部加起來，一個家庭從組建到夫妻倆離世至少需要808萬元。 而這些錢是家庭成員僅僅依靠工資收入所不能滿足的。假設30年來，夫妻倆每月平均收入為1.8萬元，30年之后總收入為648萬元。這樣算來，家庭總支出和總收入之間就有了近200萬元的差距。 看了這些數(shù)據(jù)，很多人都會大吃一驚。原來，一個家庭要支付如此龐大的開支。但實際上，我們賺錢的巔峰時間一般不超過20年，因此這樣算下來，收入和支出之間的差距將會更大。 如果想要擁有更好的生活，想要縮小一生中家庭收入和支出之間的差距，那就必須管理好自己的家庭財產。 每個家庭都有自己的財產。既然有財產，那就需要對這部分財產進行管理。管理得好，集腋成裘，細水長流，日子就會過得紅紅火火。管理得不好，就可能坐吃山空。因此，家庭財產的管理對每一個家庭來講都有非�，F(xiàn)實的意義。 所謂家庭理財，就是以家庭為單位進行的一種打理財富的活動。在這項活動中，家庭成員需要對自己的家庭財產和資產負債進行科學合理的配置，以達到規(guī)避風險、保證家庭生活順利進行，進而使家庭資產有效增值的目的。簡單來說，家庭理財就是處理好家庭財富的方法。它的實質是運用各種理財工具進行科學投資，以錢生錢，并學會合理地進行消費。 從廣義上來說，家庭理財也是人生設計的重要一環(huán)。家庭理財?shù)母鱾�部分都是在為家庭的實際情況服務，包括整體的規(guī)劃以及某些方面具體的規(guī)劃都是如此。例如：子女教育資金籌措、老年生活費安排、住房資金籌措以及不動產運用設計、繼承、贈與、事業(yè)繼承、生活設計、金融資產運用設計、節(jié)稅理財規(guī)劃、保障設計等。 現(xiàn)在經濟發(fā)展越來越快，家庭理財?shù)那�道也越來越寬。家庭收入的增加讓家庭理財變得更加注重風險承受力以及資產的安全性和穩(wěn)定性，其管理難度也變得越來越大。因此，如何在資產配置中順應新的理財形勢，就成了家庭理財中一個急需解決的問題。 本節(jié)小結 本節(jié)主要介紹了家庭理財?shù)母拍�，它是以家庭為單位的、打理家庭財產的一種行為，通俗點說就是科學地處理家庭財產的活動。 1.2 家庭理財?shù)谋匾��? 不管你承認與否，這個社會時時都在提醒著人們，自己的財富隨時都可能流失。相信很多人還對剛剛過去的經濟危機心有余悸，就是現(xiàn)在，我國CPI（居民消費價格指數(shù)）也是屢創(chuàng)新高，再加上經濟增長放緩及意外災害等各種風險，因此，不管處于哪個階層的人都有一種直觀的感受——錢袋子里的錢似乎永遠都不夠用。 不管是誰，都要為錢袋子考慮。對于一個家庭而言，有了財富才會有較好的物質生活，才會有良好的教育、醫(yī)療、社交、養(yǎng)老保障。財富是生活的保障，而理財就是創(chuàng)造財富的重要手段之一。不理財，家庭財富隨時都可能流失。 30歲的高喆在某公司擔任客戶經理，年收入在20萬元左右。他買了一輛大眾帕薩特，每天開車上下班。平時他的花銷也很高，基本不在家里吃飯，穿戴也要選名牌。他一直認為，像他這樣的情況是不需要理財?shù)�，因為收入已經夠他花銷了。盡管他們公司在業(yè)余時間組織了關于理財知識的講座，他也從來不認真聽。就這樣工作了幾年，雖然享受了生活，可他口袋里的錢卻沒存下多少。 不久，高喆家里傳來消息，他母親生了重病，急需12萬元的手術費。父母湊不出這么多錢，就打電話找高喆幫忙。這時，高喆才發(fā)現(xiàn)自己也沒錢。但母親的病也得治，高喆只好去找朋友借錢，經過朋友的東拼西湊，總算把母親的手術費湊齊了。 而那些借錢給高喆的朋友都很驚訝，按理說高喆收入不低，如果注意管理自己的錢財，不至于像現(xiàn)在這樣。高喆也很慚愧，這時他才意識到，如果自己之前有點兒理財意識，也不會出現(xiàn)這樣的問題。從這次事件以后，他長了記性，不再胡亂消費了，也慢慢開始學習理財知識，嘗試打理自己的財富。 對于家庭而言，理財?shù)谋匾�性不言而喻�? 理財首先要開源。所謂開源，就是不斷增加自己的收入。家庭財產的保值增值是理財?shù)母�本目的，投資就是一個最典型的方式。 中國人歷來有勤儉持家的美德，可是有的家庭只懂節(jié)約不懂投資，只想穩(wěn)中求財，到最后卻落得老本耗光、油盡燈枯的下場。 而投資則是讓出一部分資產來換取另外一些資產的活動。一項合理的投資往往會帶來不同程度的回報，例如物質財富的增多，就能讓家庭“財源滾滾”。 李嘉誠曾說過：“如果一個人從21歲開始，每年存1.4萬元，并把每年所存下的錢都投資到股票和房地產，每年就能有平均20％的投資回報率。這樣，40年后他的財富會達到1.281億元�！睆倪@里可以看出，理財其實比掙錢更重要。 其次是節(jié)流。我國古代神話傳說中，有一種神獸，名叫貔貅。它的特點是沒有肛門，對于金銀財寶“只進不出”，歷來被看做是招財進寶的象征。我國許多象征財富的建筑都有它的雕像。家庭理財雖然做不到只進不出，卻可以通過合理的資產配置方式給家庭減少不必要的支出，這就是“節(jié)流”。 有的家庭不知道理財，“今朝有酒今朝醉”，也有的人吝嗇如“鐵公雞”，這都不屬于家庭理財?shù)姆懂�。真正的家庭理財，會讓一個家庭把錢財都花在該花的地方，而不該花的絕不花。以最小的支出，獲得最大的效用。 合理的家庭理財也是一個分散風險的有效途徑�，F(xiàn)代社會競爭與壓力越來越大，很多人都處在高強度的工作之中。同時，不可預知的各種風險也越來越大，還有隨時可能來臨的失業(yè)以及無法避免的通貨膨脹等。近些年來，各種物價的上漲已經是不爭的事實。 所有這些都會對我們的財產造成不同程度的損失。如果不懂得理財，意外發(fā)生以后，這個家庭可能根本無法應對。僅僅是一種大病襲來，都可能使財富盡失，更遑論過上美好的生活了。而家庭理財，就可以有效地降低此類風險，例如某家庭成員買了健康保險，在發(fā)生疾病時，就可以將疾病產生的費用轉嫁到保險上，從而減少自己的損失，失業(yè)也是一樣。而應對通貨膨脹的風險，最好的辦法也是投資。如果一個家庭投資的收益超過了通貨膨脹率，那這個家庭的資產就會得到保值甚至增值。 家庭理財往往能夠促進家庭生活的健康發(fā)展。 應對提高生活水平的需要 每個家庭都希望自己的生活越來越好，從租房到購房，從依賴公共交通工具到自己駕車，這些都是家庭普遍而又實際的需要。而要提高生活水平，就必定需要穩(wěn)定增值的財富作保障。 應對贍養(yǎng)父母的需要 俗語有言：“不養(yǎng)兒不知父母恩。”父母的恩情是一輩子都報答不完的。贍養(yǎng)父母也是每個家庭應盡的義務。父母到了老年，收入下降，需要子女提供財務上的支持。如果父母生病或出現(xiàn)其他意外，也需要子女拿出錢來給予幫助。而通過理財?shù)姆绞剑�讓財富保值增值，就能很好地實現(xiàn)這一目的。 應對撫養(yǎng)子女的需要 撫養(yǎng)子女對一個家庭來說是一筆巨大的花銷。而這些都是與家庭財富密切相關的。理財可以在生孩子之前就為撫養(yǎng)孩子做好準備，讓孩子的撫養(yǎng)費不至于沒有著落。而不會理財就可能無法應對撫養(yǎng)子女的各種需要。 應對養(yǎng)老的需要 對于家庭來講，退休后的花費不是一筆小數(shù)目，這些錢都得從家庭的錢袋子里拿出來。而理財能在家庭的年齡層還處于年輕時就為自己的養(yǎng)老做好準備。如果沒有錢財，在年老的時候依賴別人的救濟生活，這樣的老年生活是沒有尊嚴的。 總之，一個家庭通過家庭理財讓自己的經濟狀況逐漸得到改善，這必定會成為家庭提高生活質量和增加生活樂趣的保證。 雖然家庭理財不以發(fā)財為目的，但如果每一個家庭都能根據(jù)自己的實際情況，在理財經理的幫助下做出科學合理的規(guī)劃，美滿富裕的生活也就會成為水到渠成的事。 本節(jié)小結 本節(jié)主要介紹了家庭理財?shù)谋匾�性。家庭理財是為了實現(xiàn)更美好的生活。無論家庭財富的多寡，也無論是青年還是老年，理財對于一個家庭來講有著非常重要的現(xiàn)實意義。 1.3 家庭理財?shù)恼`區(qū) 家庭理財是一個科學配置資產的過程。它需要“量體裁衣”，即根據(jù)實際情況出發(fā)，具體情況具體分析；也需要講究階段性，不同的家庭階段有著不同的理財方式；還需要長遠規(guī)劃，分配合理，做到細水長流、源遠流長。 可是，在實際的家庭理財過程中，不少家庭卻忽略了這些基本的原則，走入了家庭理財?shù)恼`區(qū)，結果不僅財沒理好，還賠了老本。 綜合來看，家庭理財?shù)恼`區(qū)有以下幾方面。 過分“現(xiàn)實” 張先生在一家傳媒公司工作，每月收入8 000元。張?zhí)�太是全職媽媽，沒有收入。最近，張先生接觸了一些理財方面的專業(yè)人士，從他們的言談中張先生覺得期貨的利潤率很高，如果做得好，短時間內就能改變家里窘迫的財務情況。于是，張先生自己花了一段時間研究期貨，也沒請教專業(yè)人士，覺得差不多時他就自己采取了行動，投了5萬元進市。誰知市場卻不像張先生想象的那樣美好，為了回本，張先生又追加了3萬元，結果這3萬元同樣也都陷了進去。 很多家庭是經不起風險的。因此，有不少家庭對于投資迫切地需要現(xiàn)實的回報�？蓪嶋H上，理財產品的回報率越高，風險也就越高。結果這些家庭越賺不到錢就越急，而越急就越賺不到錢。 在理財中，投資家庭的自信并不代表現(xiàn)實。如果過分“現(xiàn)實”，投資的心態(tài)必然會有所偏差；而沒有了良好的心態(tài)，投資的行為也會變形，最后只能以失敗收場。 我國有近八成人認為“理財就是生財，讓財富增值，賺錢是第一位的”。而實際上，理財不是一條簡單的發(fā)財之路，也不僅僅是做出一項投資決策那么簡單，它是一個與人生周期一樣漫長的過程，片面地抱著賺錢的目的去理財，可以說是曲解了理財?shù)闹髦�，而且還會落入急功近利的怪圈。這就好比不斷將打來的水倒入一個沒有杯底的水杯一樣，即使你累得筋疲力盡，也得不到滿意的結果。 家庭理財?shù)暮诵哪繕耸呛侠矸峙浼彝サ馁Y產和收入，最終實現(xiàn)財務自由。家庭理財既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制；既包括投資理財，又包括生活理財。因此，只有全面、綜合地審視整個理財活動，進行統(tǒng)籌規(guī)劃，全盤考慮，才會讓一個家庭通過理財活動得到應有的收益。 過于“盲目” 劉先生準備拿出10萬元閑置資金來理財。劉先生的朋友吳先生聽到后，竭力向他鼓吹×××股票的走勢非常不錯，最近一周內已經漲了近三成，他從中賺到了2萬多元。聽了吳先生的介紹，劉先生心動不已，想也沒想就將10萬元都用來買了這只股票。可誰知他剛買入，這只股票所屬公司被曝出虛假宣傳的問題，股價大跌。一周以后，劉先生的10萬元本金只剩下了6萬元。 就像追星、就業(yè)等很多事情一樣，盲目從眾是家庭理財中常有的情況。有的家庭只是聽到別人的介紹，在沒有全面分析的情況下，就采取了行動，形成一種“羊群效應”。而他們在行動過后，一旦投資環(huán)境發(fā)生變化，就會讓自己猝不及防。 古代兵法有言：“知己知彼，百戰(zhàn)不殆�！崩碡斠彩且粯�。家庭理財必須要有幾個階段：首先是廣泛地收集信息，對能控制的因素進行自我檢測。在此基礎上再進行縝密的思考，要確保理財方案有一定的可行性，要清楚操作的程序。只有這樣，才能達到增加收益的目的。而盲目跟風，不加分析地投入資金，成功率當然就會很低。 過于隨意 童先生在一家科技公司上班，月薪2萬元。不錯的薪資使他想在理財領域里做出一番嘗試，每個月他都會拿出5 000元作為投資基金。然而，童先生并沒有理財?shù)幕�本知識，通常都是憑感覺來挑選理財產品。今天看見股票行情不錯，就投一部分錢在股票里，明天覺得黃金的收益不錯，又急匆匆地去買黃金。每一種理財產品他都在嘗試，結果卻很少有賺到錢的時候，大多數(shù)投資的錢都打了水漂。可童先生不明所以，仍舊我行我素。 家庭理財其實是一件非常嚴謹?shù)氖虑��？墒怯械募彝ネ�往隨意看待，一會兒炒股票，一會兒炒基金，一會兒又做收藏。嚴重一點說，這簡直就是在浪費資金。要知道，投資是一門高深的學問，就算窮盡畢生的精力也不可能完全做到穩(wěn)操勝券，更何況還如此隨意呢�！皸l條蛇都咬人”，過分隨意地投資必然會導致投資的失敗。 只相信儲蓄 陳女士的父親幾年前離世。離世之前，陳女士的父親交給她一張銀行存單，存單金額是1 200元，存入日期是1973年。在當時，1 200元稱得上是一筆“巨款”，一戶普通人家甚至可以蓋起兩層樓房。 2017年，陳女士將這筆錢取了出來，支取后的存單本息合計2 684.04元，其中利息所得1 484.04元。而到現(xiàn)在這些錢只相當于一名普通工人一月的基本工資，更遑論蓋起兩層樓房了。 在過去，理財?shù)扔诖驽X，人們也習慣于將手頭的錢存進銀行。但在現(xiàn)代社會，儲蓄只是積累資本的第一步，因為通貨膨脹侵蝕獲利的速度遠比儲蓄存款利率上漲的速度要快得多。如果我們仍然只相信儲蓄，而將股票、基金等投資方式看成是洪水猛獸，我們的錢只會越來越少。從長遠來看，儲蓄不僅不能保本增值，反而會貶值。 錢本身并不能帶來安全感，智力才是資本。現(xiàn)在的家庭理財，只要采取合理的方式，家庭財產就能得到保本增值的效果。人最重要的是智慧，只要能夠找到資產配置的正確途徑，你理財?shù)氖找婢蜁�遠比你將閑置資金全部存進銀行要高得多。 等有錢了再說 小林在一家私企上班，每月工資5 000元。妻子小唐是一家公司的職員，每月收入3 000元。夫妻倆前不久購買了一套房產，光是首付就花光了他們所有的積蓄�，F(xiàn)在，每月兩口子光是還房貸就要3 000元，再加上日常的開支，小兩口幾乎成了“月光族”，甚至寅吃卯糧。說起理財時，小林想到自己不高的工資和家里不小的花銷，總是感嘆：“理財都是富人的事，像我這樣沒錢的就不用操這份心了，難不成窮光蛋還能理成百萬富翁？” 日常生活中總有很多工薪階層或是中低收入者，存有像小林這樣“有錢才有資格談投資理財”的觀念。他們總認為，每月工作的收入都是固定的，又不多，除了花銷就所剩無幾了，哪還有錢去理財呢。其實，1 000萬元有1 000萬元的理財方法，1 000元也有1 000元的理財方法，理財絕不是有錢人的專利。 舉例說明，就算一個家庭每月只拿出500元來做投資的話，假如每年的投資回報率是10%，那么30年后這個家庭也會成為百萬富翁。 普通家庭也需要理財，也需要開源節(jié)流。現(xiàn)在的理財產品大部分都是適合普通工薪階層的。如果每個家庭都想“等有錢了再說”，那只會誤了你的“錢程”。因此，要圓一個美滿的人生夢，就需要及早做出理財?shù)囊?guī)劃，及早受益。 鄙視專業(yè)理財機構和人士 有一次，方先生去銀行辦理業(yè)務，正好遇上理財經理小王，兩人聊得很投緣，但小王提出要為方先生做理財規(guī)劃時，方先生卻拒絕了。他想：“小王肯定是為了獲利或者是銷售業(yè)績才來找我推薦產品的，我才不上這個當�！� 生活中，像方先生這樣的人有很多。他們對理財經理這個職業(yè)并不了解，總是認為他們是為了自己的銷售業(yè)績，而不會顧忌客戶的盈虧。實際上，這是他們對理財經理的誤解。理財經理的工作職責就是最大限度地實現(xiàn)客戶的理財目標，避免客戶的財富在投資理財過程中受到侵害。 對于家庭理財來講，尋求理財經理的幫助也是一個必需過程。常言道“術業(yè)有專攻”，如果家庭能夠通過理財經理在投資理財中得到指導，也會少走彎路。畢竟，現(xiàn)在的經濟環(huán)境已經發(fā)生了變化，理財再不是以前那種傳統(tǒng)的方式，它是需要用專業(yè)知識去了解、認識和選擇的，而且資本市場變幻莫測，社會上也充斥著大量虛假欺詐的信息，家庭自身可能無法辨別。同時，家庭成員也缺乏足夠的精力和時間來進行理財操作，如果家庭能將理財資金委托給那些經驗豐富的理財經理，在時間、精力和財富增值等方面都可兼顧。 本節(jié)小結 家庭理財是一個科學運作的過程，但是有很多家庭卻不知道家庭理財?shù)恼嬷B，走入了盲目、隨意、過于現(xiàn)實等誤區(qū)，結果讓理財變得與實際預想背道而馳，這是家庭理財中需要防范和避免的。