第1節(jié)選自第一章“怎么和孩子談錢”


第5節(jié) 零用錢該怎么給


“媽媽，我可以向你要零用錢嗎？”孩子進(jìn)入小學(xué)后，就漸漸需要零用錢了。隨著年齡的增長，需要花錢的機(jī)會變多，孩子開始向父母要零用錢。父母面對孩子要零用錢時，要解決的第一個問題是“需要給孩子零用錢嗎？”第二個問題則是“要給多少零用錢？”


就“需不需要給”這個問題而言，當(dāng)孩子的金錢需求可以由大人支付滿足時，孩子手上就不需要有錢，給零用錢只會徒增孩子管理的麻煩和風(fēng)險。當(dāng)孩子漸漸長大，上學(xué)乘車、買書籍文具、吃飯等必須自己支付時，父母就該給零用錢。


根據(jù)我個人的經(jīng)驗，孩子懂得辨別金錢的時候，也是上小學(xué)的年紀(jì)，這時父母剛好可以讓孩子學(xué)習(xí)保管和使用金錢。記得我的女兒上小學(xué)一年級時，我開始每周給她50 元的零用錢，并叫她準(zhǔn)備一個小零錢袋，將錢裝起來慎重保管。50 元對大人來說是小錢，但對孩子而言，足夠買到一件喜愛的文具。而孩子在心里也開始評價金錢如何滿足個人的欲望和需求�！皩W(xué)會使用金錢”是親子理財很重要的環(huán)節(jié)，即使是一點(diǎn)點(diǎn)零用錢，父母也應(yīng)重視。


第二個問題是“要給多少零用錢”，雖然這個問題不好公開討論，但我相信很多父母都想知道別的家庭如何給。我認(rèn)為這個問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，要以各家孩子的年齡、家庭收支狀況及習(xí)慣而定。我的女兒上中學(xué)后開始外出補(bǔ)習(xí)，需要多帶零用錢。我們家的做法是讓孩子把需求列出來，例如交通費(fèi)（坐公交車、地鐵等）、飲食費(fèi)（訂外賣、購買零食等）、用品費(fèi)（購買文具、運(yùn)動用品等），把單次金額和次數(shù)列出來計算后，便能得出需要的零用錢金額，父母依照計算結(jié)果來給零用錢。


讓孩子擁有使用金錢的權(quán)力和經(jīng)驗


如果家庭經(jīng)濟(jì)情況允許，我建議在固定零用錢之外，增加一筆可以讓孩子自由支配的款項，金額不需大，主要是讓孩子能擁有自己使用金錢的權(quán)力和經(jīng)驗。孩子也許想買一本早就看中的漫畫書，那就可以先把這筆能自由支配的零用錢存起來，慢慢積攢，而在這個過程中，孩子會間接養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣。


給零用錢后，父母應(yīng)該要求孩子記賬。孩子可以準(zhǔn)備小本子、電子文檔或手機(jī)App，將零用錢的使用一一記錄下來，包括項目、金額、結(jié)余金額等。這樣，父母和孩子以后進(jìn)行零用錢預(yù)算討論時，將能更準(zhǔn)確。若孩子懶得記賬或不想讓父母知道零用錢花到哪里，父母不妨將記賬這件事列為重要績效指標(biāo)（Key Performance Indicator，縮寫為KPI），作為調(diào)整未來零用錢金額的參考。


女兒16 歲進(jìn)入高中時，我和她慎重討論過零用錢的問題。16 歲已經(jīng)可以自己支配金錢，于是除了討論零用錢金額以外，我們也談到如何給零用錢：逐月現(xiàn)金支付，還是為她在銀行開戶， 將一學(xué)期的零用錢整筆存入。她想了一下，告訴我要開戶。于是我?guī)�她到銀行，以她的名字開了存款戶頭，幫她辦理了儲蓄卡， 然后將一學(xué)期的零用錢存入。


當(dāng)我跟銀行的同事談起此事，他們覺得我給孩子的錢太多了，太危險了。萬一孩子把該吃飯用的錢，拿去玩游戲、買東西，怎么辦？我心里想的是：如果孩子不懂得管理金錢，形成依賴，變成一輩子的“媽寶”，怎么辦？孩子從管理金錢中獲得經(jīng)驗，并且在預(yù)算有限的前提下，懂得如何安排使用金錢的先后順序，分辨“想要”和“需要”的不同，這會成為孩子今后進(jìn)行理財決策時的重要經(jīng)驗。


曾有小學(xué)的學(xué)生家長和我說道：“班上的老師不允許學(xué)生帶錢去學(xué)校�！痹�因是學(xué)校曾發(fā)生過錢財失竊的事和霸凌事件，老師難以管理，于是干脆禁止學(xué)生帶錢到學(xué)校。孩子應(yīng)不應(yīng)該帶錢去學(xué)校，要視其必要性，若真有帶錢的必要，學(xué)校就不應(yīng)該因為難以管理而禁止。父母有責(zé)任教孩子如何管理金錢，包括如何使用、如何保管。即使老師不讓學(xué)生帶錢去學(xué)校，也不進(jìn)行理財教育，父母在家仍要適時教孩子，出門在外如何保管及使用金錢，避免被偷或被騙。


第9節(jié) 生活里的經(jīng)濟(jì)學(xué)


正值青春期的女兒有一次和我逛街，我給她買了一件她喜歡的衣服，但一到家，女兒不高興地跟我說：“媽，你剛才很丟臉呢！”我有些不解。女兒繼續(xù)說道：“你跟人家還什么價啊？”


生活里教授“經(jīng)濟(jì)學(xué)供需原理”的機(jī)會來臨了。我跟女兒說明，討價還價是在合情合理的情境下，買賣雙方尋找合理供需價格的過程，沒有丟不丟臉的問題。若我還的價格低過老板娘的底線，老板娘一定不肯賣，如果我不還價，白白讓老板娘賺得笑不攏嘴，豈不是糊涂？通過討價還價，買賣雙方達(dá)成供需的均衡價格，成功完成商品交易，有什么不對呢？


經(jīng)濟(jì)學(xué)可以齊家也能治國


我大學(xué)念的是經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，從大一修讀“經(jīng)濟(jì)學(xué)原理”開始，一直被數(shù)學(xué)公式所困擾，講義試卷也充斥著證明題，經(jīng)濟(jì)學(xué)于我似是一堆看不懂的符號及公式。我多次懷疑自己的讀書動機(jī)，難以理解這些與真實世界里的經(jīng)濟(jì)問題（如貧富不均、股市暴跌等）有何關(guān)聯(lián)，老師掛在嘴邊的經(jīng)世濟(jì)民的崇高理想，難道就是邏輯推理和數(shù)學(xué)演算嗎？


直到以不算太差的成績畢業(yè)以后，我才體會到經(jīng)濟(jì)學(xué)的一些基本觀念在生活里還挺實用的。尤其當(dāng)面臨選擇時，我多少可以省下到廟里求神解簽的時間。


經(jīng)濟(jì)學(xué)的英文“economics”來源于古希臘，當(dāng)時的解釋為“持家之道”，即對自身日常事務(wù)的處理和資源的管理，具有管理、行政、安排、稅收等意思。經(jīng)濟(jì)學(xué)到底指什么？一般經(jīng)濟(jì)學(xué)家對其的定義為“經(jīng)濟(jì)學(xué)是一種‘選擇’的社會科學(xué)或‘選擇’的藝術(shù)，研究如何分配稀缺性資源來滿足互競的欲望”。直白一點(diǎn)的說法是：“人類的欲望無窮，但資源有限，在這個條件下，如何做出相對較佳的決定、安排有限的資源，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中都有解決的辦法�！�


經(jīng)濟(jì)學(xué)可以被用于諾貝爾獎得主研究的國際貿(mào)易壁壘、國家經(jīng)濟(jì)制裁、政府外匯管制等問題，也可以被用于服裝店老板娘和我討價還價的過程。如果經(jīng)濟(jì)學(xué)能幫助人們做抉擇，我們是不是應(yīng)該從小學(xué)起呢？


搞定生活中的大小事


據(jù)我觀察，教科書里的經(jīng)濟(jì)學(xué)可以作為學(xué)術(shù)架構(gòu)的基礎(chǔ)，但對家長來說，生活中的經(jīng)濟(jì)行為觀察和經(jīng)驗更實用。


父母即使沒有學(xué)過經(jīng)濟(jì)學(xué)，也能找到傳達(dá)經(jīng)濟(jì)學(xué)概念的基本素材，在生活中充分運(yùn)用。隨著科普讀物的流行，我在書店就看過許多精彩有趣的經(jīng)濟(jì)學(xué)書，像《蘋果橘子經(jīng)濟(jì)學(xué)》《巷子口經(jīng)濟(jì)學(xué)》《餐桌上的經(jīng)濟(jì)學(xué)》等，這些書通過生活中隨手可得的例子來解釋說明經(jīng)濟(jì)學(xué)艱澀難懂的理論，讀完常令人有恍然大悟之感，不禁嘆道：“原來我也可以當(dāng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家!”


經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本概念中，與生活最相關(guān)、最有利于抉擇的概念，應(yīng)該是“機(jī)會成本”（opportunity cost）。機(jī)會成本是指當(dāng)面臨多方案要做決策時，被舍棄的選項中的最高價值就是本次決策的機(jī)會成本。我們常用“魚與熊掌不可兼得”來形容做決定時的猶豫，即點(diǎn)出了機(jī)會成本的意義：得到魚的機(jī)會成本就是失去的熊掌。


有一次，我們銀行的同事好不容易休假，可以帶孩子出國旅游，她興高采烈地跟旅行社訂好行程，回家告訴孩子們，可讀小學(xué)的大兒子哭喪著臉說：“媽，你忘了我已買好我最期待的球賽的門票了嗎？就在出國那天！”（天哪，“魚與熊掌”劇場開始上演�。﹥鹤尤暨x擇出國旅游，則其總成本除了旅游費(fèi)用（外顯成本）外，還要加上球賽的門票費(fèi)用及為了參加球賽而準(zhǔn)備的服裝和各種加油道具的費(fèi)用（機(jī)會成本），而孩子期待已久看球星的夢想破滅，是無法用金錢計算的機(jī)會成本，算是另類的精神損失費(fèi)。


了解機(jī)會成本的概念并運(yùn)用在生活中，我們就能在計算出各種選項的外顯成本和機(jī)會成本后，想辦法降低成本，并選擇其中最有利的方案。同事的兒子最后還是選擇跟媽媽出國旅游，把球賽門票賣給了同學(xué)（這是為了降低機(jī)會成本，也許最后還“小賺”了）且在旅途中再三提醒媽媽：“以后出國要避開我喜歡的球賽��！”


為什么一些節(jié)假日高速公路會不收費(fèi)？為什么星巴克咖啡會買一送一？這些在生活中發(fā)生的事，都是經(jīng)濟(jì)行為，都可以用經(jīng)濟(jì)學(xué)概念來解釋說明。經(jīng)濟(jì)學(xué)就在我們的生活中，等待父母和孩子一起發(fā)現(xiàn)、探索和學(xué)習(xí)。