自　序

2006年我在濟(jì)南人保理賠中心做主任，社會(huì)上一度騙保猖獗，公司一口氣兒聘請(qǐng)了四名濟(jì)南刑警進(jìn)駐打假。為首的隊(duì)長(zhǎng)姓趙，極高而瘦，破案高手，講故事更精彩。那年的冬日深夜圍爐而坐，聽他侃侃而談的場(chǎng)景至今歷歷在目。記憶深刻的是有一天，他說(shuō)濟(jì)南某壽險(xiǎn)女業(yè)務(wù)員在ＱＱ上拉業(yè)務(wù)被黑人詐騙，身染艾滋病。聽到精彩處突然被可疑報(bào)案打斷，趙隊(duì)長(zhǎng)一躍而起，先辦案！回想起來(lái)頗有幾分驚心動(dòng)魄的滋味。

后來(lái)這個(gè)“黑人詐騙案”順藤摸瓜，竟?fàn)可娉鋈珖?guó)多地兩百多位女受害者，濟(jì)南刑警立了首功，此案也成為當(dāng)年十大精品案件，央視、鳳凰臺(tái)均給予報(bào)道�；叵霛�(jì)南人保公司從虧損兩億到盈利一億，刑警打擊騙保功不可沒。趙隊(duì)長(zhǎng)不僅是破案高手，也是個(gè)好故事的搬運(yùn)工，可惜他搬運(yùn)的精彩故事多是壽險(xiǎn)騙保，我很難將保險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)這種行業(yè)區(qū)分明白告訴讀者是怎么回事。直至突然想到用一場(chǎng)大雨（濟(jì)南百年不遇的“7·18”水災(zāi)），將產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的騙保糅在一起，“虛構(gòu)”成立一家保險(xiǎn)反欺詐辦公室。

但是，保險(xiǎn)騙保在當(dāng)今中國(guó)社會(huì)絕非“虛構(gòu)”，且有愈演愈烈之勢(shì)，行業(yè)公開披露的“保險(xiǎn)詐騙”金額每年達(dá)數(shù)十億之巨！只是假作真時(shí)真亦假！陽(yáng)光在清水里也會(huì)折射方向，更何況江湖本來(lái)陰暗渾濁。在紛繁流變的社會(huì)身不由己，人性便往往是在良性循環(huán)和惡性循環(huán)中徘徊，由此衍生的現(xiàn)實(shí)你不嘗試一下，都不知道什么叫絕望。比如書里崔老太為籌集給兒子治病的錢，跳樓自殺騙保。魏老頭因保險(xiǎn)公司拒賠其腦中風(fēng)輕癥而“碰瓷”。都是發(fā)生在中國(guó)（一個(gè)在深圳，一個(gè)在山東東營(yíng)）的真實(shí)故事。富人通過買保險(xiǎn)切斷風(fēng)險(xiǎn)的案例也開始增加。比如甘肅那個(gè)駕車落水庫(kù)死亡的老板，保險(xiǎn)公司最想搞清楚他的落水是否在“自主意識(shí)支配下完成”。這九個(gè)字涉及兩千四百萬(wàn)賠款，平均每個(gè)字三百萬(wàn)，可謂字字千金。

形形色色的騙保案件日漸紅火，便催生了一類職業(yè)：保險(xiǎn)調(diào)查人。保險(xiǎn)行業(yè)術(shù)語(yǔ)叫他們“公估人”，受雇于保險(xiǎn)公司，穿行于醫(yī)院、法院、交警事故中心調(diào)查可疑案件。他們的收費(fèi)，初級(jí)的按件數(shù)，高級(jí)的按收益提成，這一灰色職業(yè)因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)和高利潤(rùn)鍛造了不少職業(yè)高手。我參加過某期騙保反欺詐培訓(xùn)，真是大開眼界，見過中國(guó)、美國(guó)的一些頂尖調(diào)查人，他們不乏醫(yī)學(xué)、法理、繪圖專業(yè)背景，有的還專擅偷拍、易容易裝，談起離奇危境個(gè)個(gè)是拿著砍刀砍電線，一路火花帶閃電。還由此催生了頗為紅火的A6微信公眾號(hào)，儼然成為打擊騙保的行業(yè)IP。

比寫行業(yè)小說(shuō)更具難度的，是如何以小說(shuō)表現(xiàn)當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。

白巖松說(shuō)過，遺留在中國(guó)人DNA中的“善”與“惡”二元對(duì)立論，讓我們對(duì)很多事物的判斷都是危險(xiǎn)的，打破這種簡(jiǎn)單對(duì)立的思維，必須要有一個(gè)理性的認(rèn)知，全社會(huì)都應(yīng)該在這個(gè)基礎(chǔ)上前行。

比如教育，教育不是讓人性變好，而是約束人性的負(fù)面欲望，揚(yáng)善棄惡；比如法律，法律不是最高的行為準(zhǔn)則，而是最低的道德底線；還比如保險(xiǎn)，保險(xiǎn)不是你改變生活，而是保障你的生活不會(huì)改變。所以，如果中國(guó)人的生活構(gòu)建在完備的保障基礎(chǔ)上，那么人性中的善良和和諧就會(huì)更多地流露出來(lái)，那些涂改、偽造甚至極端行為爭(zhēng)取保險(xiǎn)權(quán)益的騙保就會(huì)大幅減少�？赡阄叶济靼祝�此時(shí)此刻的中國(guó)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有到達(dá)這個(gè)階段。

中國(guó)人居然對(duì)“保險(xiǎn)”缺乏安全感，真令人啞然失笑。

因?yàn)�，保險(xiǎn)真的沒做到。

你知不知道如果你的車只有輪胎爆了，保險(xiǎn)公司不賠？

你知不知道如果你的車在水里點(diǎn)火發(fā)動(dòng)機(jī)壞了保險(xiǎn)公司不賠？

你知不知道你得了腦梗，如果是輕癥保險(xiǎn)公司可能不賠？

“倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)”，這才是人性的真相。客戶買保險(xiǎn)，不是買的那張紙（保單），而是買的未來(lái)保障。如果這個(gè)行業(yè)還在設(shè)置形形色色的過舊“門檻”，無(wú)法真正專注客戶保障，專注客戶體驗(yàn)，不能與時(shí)俱進(jìn)，不能守正出新，不僅騙保難以杜絕，甚至保險(xiǎn)在國(guó)人心目中可憐的口碑也將更加敗壞。其實(shí)，保險(xiǎn)離你我并不遙遠(yuǎn)，你看，現(xiàn)在誰(shuí)還為輕微的車輛追尾大打出手嗎？經(jīng)常是兩人下車，給保險(xiǎn)公司報(bào)案就完了。因?yàn)橛辛私粡?qiáng)險(xiǎn)，所有汽車必須買，一旦發(fā)生事故，雙方不必再用爭(zhēng)執(zhí)暴力爭(zhēng)取利益�？墒牵�小說(shuō)里摔倒的魏老頭為什么就“碰瓷”訛詐保險(xiǎn)公司了？是因?yàn)樗�買了重疾險(xiǎn)得了腦中風(fēng)卻沒得到賠付。魏老頭要撫養(yǎng)外孫女，買保險(xiǎn)就是怕萬(wàn)一得病扛不住，魏老頭不明白什么叫“輕癥”，一個(gè)風(fēng)燭殘年的老人得了腦中風(fēng)還是輕癥，他肯定想不通！那些保險(xiǎn)銷售員天花亂墜推銷時(shí)不會(huì)告訴他這些，如果中國(guó)的老人都有健全的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果中國(guó)的保險(xiǎn)都有完善的、專注于客戶體驗(yàn)的條款，還會(huì)發(fā)生這些痛苦的事件嗎？肯定不會(huì)。這種事情很糟心，于是行業(yè)信譽(yù)很糟糕，但不可否認(rèn)，所有糟糕事件的發(fā)生，都在強(qiáng)迫我們?nèi)ゲ粩嗵岣甙�括保險(xiǎn)在內(nèi)的，社會(huì)綜合配套的基礎(chǔ)保障。

因此，涉及保險(xiǎn)調(diào)查，不應(yīng)滿足于低層次的騙保獵奇故事，更應(yīng)該思考如何順應(yīng)大勢(shì)，完善社會(huì)治理和國(guó)民保障這個(gè)熱點(diǎn)，這不是政治口號(hào)，“流感下的北京中年”已然揭示了生活的真相：中國(guó)中產(chǎn)階層在幾何式增長(zhǎng)，國(guó)人的保障需求在膨脹，保險(xiǎn)理性在增強(qiáng)，政府的惠民扶貧在加快推進(jìn)，……難道保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步僅僅表現(xiàn)為四十年來(lái)保費(fèi)的天文數(shù)字的增長(zhǎng)，卻在改善上止步不前，相形見絀嗎？中國(guó)社會(huì)在加快轉(zhuǎn)型，國(guó)人在養(yǎng)老、扶貧、大健康保障方面迫切的需求形成了巨大的蛋糕，而從業(yè)者素質(zhì)低下、產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一、條款滯后，社會(huì)口碑不佳，無(wú)時(shí)無(wú)刻不侵蝕著這個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的根基，令人至感痛心。

保險(xiǎn)是藍(lán)海，我們不能只會(huì)狗刨。

否則會(huì)像郭德綱相聲說(shuō)的，游得太快，褲衩都跟不上。

所幸，保險(xiǎn)業(yè)的精英很多，掌舵者們也在清醒地嚴(yán)謹(jǐn)?shù)卣{(diào)整方向。保險(xiǎn)回歸保障，保險(xiǎn)姓“�！闭�在斬?cái)嘈袠I(yè)的不良行為，走向理性繁榮之路漸漸形成，保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)步也蘊(yùn)含在我們身邊。剛剛過去的2018年，全國(guó)共計(jì)發(fā)生了三十萬(wàn)起交通事故，你聽到過一起駭人聽聞的保險(xiǎn)負(fù)面報(bào)道嗎……

保險(xiǎn)發(fā)源地在海上，我記得哲人的名言：行駛于蒼茫的大海上，不必過分在意你的位置，更重要的是行駛的方向……