本書作者結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)踐從法律實(shí)務(wù)視角深入研究并全方位解讀金融機(jī)構(gòu)參與的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)。本書首先闡述互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念、特點(diǎn)、原理、歷史沿革以及域外經(jīng)驗(yàn)借鑒；其次從宏觀法律法規(guī)及微觀法律法規(guī)角度分析互聯(lián)網(wǎng)助貸的法律基礎(chǔ)，具體分析了發(fā)放貸款資質(zhì)、金融機(jī)構(gòu)資金來源、助貸機(jī)構(gòu)等十六個典型法律問題；再次從參與主體、非標(biāo)模式、證券化模式等角度總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)助貸的典型業(yè)務(wù)模式，具體總結(jié)了金融機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)、獲客推廣機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、借款人、借款人交易對手等九個參與主體的參與職責(zé)，并引用數(shù)十個司法案例、公開市場案例以及采用二十余個交易結(jié)構(gòu)圖分析了不同金融機(jī)構(gòu)參與的助貸、聯(lián)合貸、信保貸、房抵貸等主流業(yè)務(wù)模式；然后引用數(shù)十個司法案例重點(diǎn)分析了廣受業(yè)界關(guān)注的十一個熱點(diǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)，包括貸款資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、借款利率風(fēng)險(xiǎn)、還款方式風(fēng)險(xiǎn)、增信措施風(fēng)險(xiǎn)、電子合同風(fēng)險(xiǎn)、資金收付風(fēng)險(xiǎn)、個人信息風(fēng)險(xiǎn)、金融科技風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、暴力催收風(fēng)險(xiǎn)，并提供了防范措施；*后總結(jié)性地分析了互聯(lián)網(wǎng)助貸的問題、成因及建議�；ヂ�(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)是目前金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用金融科技的重要業(yè)務(wù)實(shí)踐。本著作的目的在于從互聯(lián)網(wǎng)助貸的角度分享作者的金融科技法律實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及研究成果，以協(xié)助立法、司法、監(jiān)管等部門及金融機(jī)構(gòu)等各參與機(jī)構(gòu)規(guī)范從事金融科技活動、防范金融科技應(yīng)用的法律風(fēng)險(xiǎn)，以期輔助我國金融科技業(yè)務(wù)合法合規(guī)的可持續(xù)發(fā)展。

適用面廣：適用于金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、法律服務(wù)等領(lǐng)域的從業(yè)人員
功能性強(qiáng)：對于法律研究、金融實(shí)踐、監(jiān)管指導(dǎo)均具有重要的參考價(jià)值
內(nèi)容系統(tǒng)：詳細(xì)分解互聯(lián)網(wǎng)助貸的法律原理、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范問題
觀點(diǎn)鮮明：厘清業(yè)務(wù)發(fā)展、金融監(jiān)管、創(chuàng)新思維之間的法律問題和關(guān)系
論據(jù)形象：采用數(shù)十司法案例、二十余交易結(jié)構(gòu)圖講解主流的助貸模式

序一
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的宗旨。未來一段時期，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性，是我國構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制的基本內(nèi)容。金融科技的發(fā)展已成為我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要工具。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)、理念和模式在金融科技的應(yīng)用過程中不斷調(diào)整、優(yōu)化，正在經(jīng)歷一個由量變到質(zhì)變的過程。
在存貸款業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)一般限于柜臺辦理，其業(yè)務(wù)規(guī)模較難提升，而應(yīng)用金融科技發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)則可以協(xié)助各偏遠(yuǎn)地區(qū)小銀行大規(guī)模快速攬儲。傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在效率低、成本高的障礙，即便在國家不斷出臺各種政策予以鼓勵的背景下仍難獲得較快發(fā)展，而應(yīng)用金融科技發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)助貸等小額貸款業(yè)務(wù)成為了各機(jī)構(gòu)競相爭取的香餑餑。互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠在一定程度上緩解分配不均，抑制財(cái)富壟斷，降低資金集聚效應(yīng)，推動需求側(cè)改革的深入發(fā)展。
金融科技解決了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一些難題，成為我國現(xiàn)階段發(fā)展普惠金融的重要手段，但其同時也帶來了不少新的問題。首先，金融科技的應(yīng)用會加劇金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。不同金融業(yè)務(wù)模式在相互融合的同時，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也可能跨區(qū)域、跨行業(yè)擴(kuò)散�；ヂ�(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)鏈條中的資金供給、資金劃轉(zhuǎn)及貸款資產(chǎn)再次流轉(zhuǎn)等任一環(huán)節(jié)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，均有可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，引發(fā)系統(tǒng)性兌付危機(jī)。其次，金融科技的應(yīng)用會導(dǎo)致寡頭壟斷風(fēng)險(xiǎn)。尤其是頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)不斷利
本書作者結(jié)合日常工作中的研究成果，全面總結(jié)了豐富的金融科技法律服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從法律實(shí)務(wù)的角度系統(tǒng)梳理、解釋和論證了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的基本原理、法律基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防范等問題，是一部既有理論性又具有實(shí)務(wù)價(jià)值的著作。本書觀點(diǎn)鮮明，資料翔實(shí)，言之有據(jù)，豐富了我國互聯(lián)網(wǎng)助貸活動的研究成果。應(yīng)作者之邀，欣然為序，推薦給廣大讀者。
2020年12月
蔡鄂生

序二
金融科技應(yīng)用在金融領(lǐng)域，對于提高金融業(yè)務(wù)效率、促進(jìn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的作用，不但強(qiáng)化了金融的資金融通功能，創(chuàng)新出更普及的金融產(chǎn)品，甚至聚集成新的金融業(yè)態(tài)。在法律層面，金融科技的應(yīng)用催生了新的法律主體，形成了新的法律關(guān)系，同時，也導(dǎo)致了新的法律糾紛，出現(xiàn)新的法律風(fēng)險(xiǎn)等問題。近年來，銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)便是金融科技應(yīng)用的重要體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)助貸解決了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款，及個人、小微企業(yè)獲得小額貸款服務(wù)等需求方面存在的效率低、成本高的嚴(yán)重問題，孕育了助貸機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、獲客服務(wù)機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、催收機(jī)構(gòu)等新的法律主體，形成了金融機(jī)構(gòu)與該等主體之間新的法律關(guān)系，但也出現(xiàn)了高利貸、暴力催收、多頭借貸、個人信息濫用等新的法律問題。對此，我們需要以新的法律思維和法律制度解決問題，以滿足新的需求。
完善互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)法律制度，我們需要從創(chuàng)新立法理念、構(gòu)建基礎(chǔ)性法律制度、更新監(jiān)管體系、建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度等角度多措并舉。首先，創(chuàng)新立法理念�；ヂ�(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)是在市場需求推動下發(fā)展起來的一種金融創(chuàng)新活動，法律制度的剛性約束與助貸活動的創(chuàng)新發(fā)展之間需要建立一種動態(tài)的平衡關(guān)系。例如，借鑒引進(jìn)沙盒監(jiān)管、柔性監(jiān)管等機(jī)制；運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技等技術(shù)手段，通過行業(yè)協(xié)會等自律組織形成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)的行為。其次，構(gòu)建基礎(chǔ)性法律制度。包括建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的準(zhǔn)入制度；針對高度的信息不對稱、長尾投資者等特點(diǎn)完善信息披露制度；建立能夠全面評價(jià)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度，提供可靠量化指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評估制度；健全社會信用體系，在完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)發(fā)展信用的資信認(rèn)證、等級評估、咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)，為提高資金配置效率提供必要的信用工具。再次，更新監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)是在分業(yè)經(jīng)營體制下發(fā)展起來的一種混業(yè)經(jīng)營金融模式，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)不能適應(yīng)混業(yè)監(jiān)管需要，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與信息、科技、公安、工商行政等部門應(yīng)當(dāng)分工合作，信息共享，避免監(jiān)管漏洞，提高監(jiān)管效率。在監(jiān)管方式上，機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管應(yīng)相互結(jié)合，審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管應(yīng)適度平衡。*后，建立互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度。金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)等金融科技的應(yīng)用更加強(qiáng)化了金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，頭部助貸機(jī)構(gòu)集中對接眾多金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)模式的同質(zhì)性可能導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；金融科技應(yīng)用的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)漏洞、技術(shù)瑕疵等問題亦可能導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)過程中資金、信息等存在安全風(fēng)險(xiǎn)。這些金融科技應(yīng)用導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)都需要完善的法律制度進(jìn)行防范。
本書中，李憲明律師、林先海律師結(jié)合其豐富的業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從法律實(shí)務(wù)的角度分享了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)這一具體金融科技應(yīng)用業(yè)務(wù)的相關(guān)問題，對于法律研究、金融實(shí)踐、監(jiān)管指導(dǎo)均具有重要的參考價(jià)值。本書研究了互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念、特點(diǎn)、原理以及歷史沿革，從宏觀法律法規(guī)及微觀法律法規(guī)兩個維度分析了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的法律基礎(chǔ)，從業(yè)務(wù)實(shí)踐的角度總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的主要模式，并提示了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的防范措施，*后總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的問題、成因以及解決建議。本書的一些觀點(diǎn)和建議來源于作者的法律業(yè)務(wù)實(shí)踐，同時，引用了大量司法判例及市場公開業(yè)務(wù)案例進(jìn)行論述，便于快速理解互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)問題及難點(diǎn)問題。本書通過理論闡釋、案例分析系統(tǒng)研究了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的法律問題，既包括對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)前沿理論問題的探討，也有對法律實(shí)務(wù)操作問題的詳盡解答。
本書的面世恰逢其時，是作者法律服務(wù)實(shí)踐積累的總結(jié)，也是我國金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)的全景式描述，是一項(xiàng)開拓性的工作。作者身為律師，筆耕不輟，樂業(yè)敬業(yè)，也是我主編的《金融法律評論》座上賓。值此出版之際，特作序推薦給讀者。
2020年 12月
吳弘

前言
“這是一個*好的時代，也是一個*壞的時代”，這是狄更斯在《雙城記》開頭用來描述當(dāng)時社會環(huán)境的一段經(jīng)典語句，在互聯(lián)網(wǎng)盛行之初便被各界用來形容互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展境況，而如今我們用這句話來形容互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀依然恰到好處。
互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)伴隨著金融與科技的融合應(yīng)運(yùn)而生，在千回百折中艱難前行。2015年、2016年，一貫不做小額業(yè)務(wù)的信托公司開始通過互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)模式參與消費(fèi)金融、小微經(jīng)營貸款等小額貸款業(yè)務(wù)。2017年，銀保監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》等系列文件開始整頓網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)亂象，并發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)（涉及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)）。2017年，*高人民法院發(fā)布司法指導(dǎo)性文件將金融機(jī)構(gòu)適用的貸款利率上限調(diào)整為與民間借貸一致，改變了自 2004年開始人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)利率不設(shè)上限的規(guī)定。2018年，P2P業(yè)務(wù)集中爆雷，整改為互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)成為 P2P平臺的主要退路。2019年，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于開展 App違法違規(guī)收集使用個人信息專項(xiàng)治理的公告》等系列文件，開始整頓違法違規(guī)收集、使用個人信息的行為，互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺利用收集個人信息進(jìn)行風(fēng)控的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)受到一定影響。2019年，司法部門集中打擊暴力催收的違法行為，暴力催收機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)涉及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)。2020年，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，互聯(lián)網(wǎng)貸款及互聯(lián)網(wǎng)助貸均有了明確的法律依據(jù)。2020
*后，金融機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的核心參與者與主要風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，應(yīng)當(dāng)對于法律風(fēng)險(xiǎn)、商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等隱患進(jìn)行提前預(yù)防，避免類似“日本武富士公司”的慘劇發(fā)生在我國金融機(jī)構(gòu)身上，避免因科技應(yīng)用導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在我國金融系統(tǒng)發(fā)生。
此外，律師作為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的專業(yè)法律服務(wù)提供者，亦有義務(wù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)等新金融業(yè)務(wù)法律問題的研究，并分享法律實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，以協(xié)助立法、司法、監(jiān)管等部門及金融機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。本書就此誕生，我們希望以此書研究成果為我國的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)等新金融貢獻(xiàn)微薄的一份力量。
李憲明
林先海
2020年 12月于上海中心大廈

李憲明
中國人民大學(xué)法學(xué)博士，上海市錦天城律師事務(wù)所高級合伙人。主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域是金融信托、資產(chǎn)管理、家族財(cái)富管理等。在《金融時報(bào)》《中國證券報(bào)》《上海證券報(bào)》《解放日報(bào)》《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》《金融家》《中國銀行業(yè)》等報(bào)刊雜志上發(fā)表論文多篇。
林先海
中國政法大學(xué)法學(xué)碩士，上海市錦天城律師事務(wù)所資深律師。主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域是金融、公司、資產(chǎn)管理等，在互聯(lián)網(wǎng)金融及其資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域積累了豐富的法律服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。長期從事互聯(lián)網(wǎng)法律研究并注重實(shí)踐應(yīng)用，在《金融時報(bào)》《商法》《金融法律評論》《公司法律評論》等報(bào)刊雜志及上海律協(xié)網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)媒體上發(fā)表多篇論文，并擅長將研究成果應(yīng)用于法律服務(wù)實(shí)踐。

目·錄
第一章　互聯(lián)網(wǎng)助貸概述
第一節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念 001
一、助貸的本質(zhì) 002
二、助貸的規(guī)范性解釋 004
三、互聯(lián)網(wǎng)助貸的定義 006
第二節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸的特點(diǎn) 006
一、持牌金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo) 006
二、傾向助貸機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作 008
三、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)工具的輔助作用 008
四、以維護(hù)借款人合法權(quán)益為前提 009
第三節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸的原理 009
一、金融科技原理 010
二、助貸機(jī)構(gòu)兜底原理 011
第四節(jié)　我國互聯(lián)網(wǎng)助貸的歷史沿革 012
一、我國助貸的誕生 013
二、互聯(lián)網(wǎng)助貸萌芽 016
三、互聯(lián)網(wǎng)助貸爆發(fā) 017
四、互聯(lián)網(wǎng)助貸通道時代 021
五、互聯(lián)網(wǎng)助貸主動管理時代 022
第五節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸相關(guān)問題的域外經(jīng)驗(yàn)借鑒 023
一、日本：對于高利貸規(guī)制的法律法規(guī)演變 023
二、歐洲：對于個人信息保護(hù)的嚴(yán)格立法 028
三、美國：對于金融科技發(fā)展的立法引導(dǎo) 030
第二章　互聯(lián)網(wǎng)助貸的法律基礎(chǔ)
第一節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸宏觀法律法規(guī) 034
第二節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸微觀法律法規(guī) 042
一、發(fā)放貸款資質(zhì)相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 042
二、金融機(jī)構(gòu)資金來源相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 050
三、助貸機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 056
四、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 060
五、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 063
六、支付機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 067
七、技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 069
八、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 071
九、獲客推廣機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 072
十、校園貸相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 073
十一、貸款流程相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 077
十二、個人信息相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 082
十三、綜合資金成本相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 085
案例1：陳思宜、梁錦聲非法經(jīng)營罪、非法吸收公眾存款罪、抽逃出資罪、非法拘禁罪案 087
案例2：張麗芬、黃漢民、黃添本非法吸收公眾存款罪案 088
案例3：高嵐與北銀消費(fèi)金融有限公司等金融借款合同糾紛案 092
案例4：上海愛建信托有限責(zé)任公司訴蘇州金本地產(chǎn)有限公司金融借款合同糾紛案 093
案例5：捷信消費(fèi)金融有限公司、深圳捷信信馳咨詢有限公司金融借款合同糾紛案 095
案例6：浙江柯橋聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行股份有限公司與寧青龍、田潤金融借款合同糾紛案 097
案例7：維仕擔(dān)保有限公司與馮翠翠追償權(quán)糾紛案 100
案例8：維仕擔(dān)保有限公司與閆晶追償權(quán)糾紛案 102
十四、電子合同相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 102
十五、知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 109
十六、金融支持舉措相關(guān)法律法規(guī)及具體分析 111
案例9：拉風(fēng)傳媒股份有限公司、河南廣播電視臺合同糾紛案 113
案例10：常州新東化工發(fā)展有限公司、江蘇正通宏泰股份有限公司與常州新東化工發(fā)展有限公司、江蘇正通宏泰股份有限公司建設(shè)工程施工合同糾紛、技術(shù)委托開發(fā)合同糾紛案 114
案例11：徐潔、朱偉借款合同糾紛執(zhí)行案 115
案例12：肖三禮、雷晚玉等與咼勇志租賃合同糾紛案 116
第三章　金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的主要模式
第一節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸參與主體 123
一、金融機(jī)構(gòu) 123
案例13：浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司與鄭國華小額借款合同糾紛案 135
二、助貸機(jī)構(gòu) 141
三、獲客推廣機(jī)構(gòu) 152
四、擔(dān)保機(jī)構(gòu) 152
五、技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu) 157
六、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu) 157
七、支付服務(wù)機(jī)構(gòu) 158
八、借款人 162
九、借款人交易對手 169
第二節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸基本模式：非標(biāo)模式 170
一、金融機(jī)構(gòu)參與核心業(yè)務(wù)模式 172
案例14：廈門友盾科技有限公司、王永廷仲裁程序中的財(cái)產(chǎn)保全督促民事令案 173
案例15：維仕融資擔(dān)保有限公司（原維仕擔(dān)保有限公司）與黎達(dá)強(qiáng)追償權(quán)糾紛案 180
案例16：重慶度小滿小額貸款有限公司等與方琴蘭合同糾紛案 187
案例17：《花唄用戶服務(wù)合同》摘要： 188
二、助貸機(jī)構(gòu)參與核心業(yè)務(wù)模式 190
案例18：四川新網(wǎng)銀行股份有限公司與潘甜金融借款合同糾紛案 191
案例19：平安普惠融資擔(dān)保有限公司與王靜、史利小額借款合同糾紛案 196
三、借款人參與核心業(yè)務(wù)模式 201
案例20：貸款產(chǎn)品：美團(tuán)生活費(fèi) 202
案例21：中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與周寅珀追償權(quán)糾紛案 205
案例22：周小平與浙江大搜車融資租賃有限公司惠州分公司、北京搜車網(wǎng)科技有限公司合同糾紛案 207
案例23：微業(yè)貸 211
第三節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸延伸模式：資產(chǎn)證券化模式 212
一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式 213
案例24：螞蟻財(cái)富 214
案例25：德邦× 唄消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃 220
案例26：×× 普惠2017 年度第一期資產(chǎn)支持票據(jù) 223
二、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式 227
案例27：×× 金融信托受益權(quán)資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃 228
第四章　互聯(lián)網(wǎng)助貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
第一節(jié)　貸款資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及防范 232
一、法律風(fēng)險(xiǎn) 232
案例28：深圳博澤商業(yè)保理有限公司、孔麗借款合同糾紛執(zhí)行實(shí)施類執(zhí)行案 233
案例29：徐福生等騙取貸款二審刑事判決書 235
案例30：重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司、唐蘇楠執(zhí)行實(shí)施類執(zhí)行案 236
案例31：×× 信托有限公司與鄒×× 關(guān)于仲裁執(zhí)行糾紛 237
案例32：平安普惠融資擔(dān)保有限公司與郝夢追償權(quán)糾紛案 240
案例33：周新政與羅劍鋒、馬天鵬確認(rèn)合同無效糾紛案 241
二、防范措施 244
第二節(jié)　借款利率風(fēng)險(xiǎn)及防范 245
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 245
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 246
案例34：中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司安徽分公司與湯國香、付祥九保險(xiǎn)糾紛案 247
案例35：唐筱晴與中信信托有限責(zé)任公司、深圳市佰仟金融服務(wù)有限公司借款合同糾紛案 249
案例36：深圳博澤商業(yè)保理有限公司、梁曉曉借款合同糾紛執(zhí)行案 254
三、防范措施 255
第三節(jié)　還款方式風(fēng)險(xiǎn)及防范 257
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 257
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 259
案例37：嚴(yán)效林、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司保險(xiǎn)糾紛案 259
案例38：夏靖與于然強(qiáng)、林愛旭民間借貸糾紛案 261
三、防范措施 262
第四節(jié)　增信措施風(fēng)險(xiǎn)及防范 263
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 263
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 264
三、防范措施 267
第五節(jié)　電子合同風(fēng)險(xiǎn)及防范 267
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 267
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 268
案例39：張某某與李凌風(fēng)金融借款合同糾紛案 269
案例40：林× 與×× 消費(fèi)金融有限公司金融借款合同糾紛案 270
案例41：×× 消費(fèi)金融有限公司、鄧×× 國內(nèi)非涉外仲裁裁決執(zhí)行實(shí)施類執(zhí)行案 273
案例42：重慶市千方小額貸款有限公司與何金枝等小額借款合同糾紛案 275
案例43：中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司與謝翔、徐琿借款合同糾紛執(zhí)行案 276
三、防范措施 276
第六節(jié)　資金收付風(fēng)險(xiǎn)及防范 277
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 277
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 278
三、防范措施 279
第七節(jié)　個人信息風(fēng)險(xiǎn)及防范 280
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 281
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 282
案例44：余波與捷信消費(fèi)金融有限公司、仁懷市海峽數(shù)碼網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任糾紛案 284
三、防范措施 286
第八節(jié)　金融科技風(fēng)險(xiǎn)及防范 288
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 289
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 289
案例45：北京趣拿信息技術(shù)有限公司與廣州市去哪信息技術(shù)有限公司不正當(dāng)競爭糾紛 292
案例46：謝天來重慶易極付科技有限公司與深圳前海匯能互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司侵害計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)糾紛 293
三、防范措施 293
第九節(jié)　業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)及防范 294
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 294
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 295
三、防范措施 297
第十節(jié)　信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范 298
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 298
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 298
三、防范措施 301
第十一節(jié)　暴力催收風(fēng)險(xiǎn)及防范 301
一、風(fēng)險(xiǎn)方案 301
二、法律風(fēng)險(xiǎn) 302
案例47：魏同寧、陳沖、胡詩豪等尋釁滋事案 303
三、防范措施 304
第五章　互聯(lián)網(wǎng)助貸的問題、成因及建議
第一節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸的問題 305
第二節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸的問題成因 310
第三節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)助貸相關(guān)問題的解決建議 313
結(jié)語 316
后記 318