第一部分 金融消費(fèi)者?金融商品與服務(wù)的界定1

一?“金融消費(fèi)者”的定義之爭(zhēng)1

(一)金融消費(fèi)者在現(xiàn)行法律框架下的含義1

(二)金融消費(fèi)者的應(yīng)有范圍3

(三)金融消費(fèi)者的基本權(quán)利10

二?金融商品與服務(wù)的范圍11

(一)法律制度層面11

(二)理論研究層面12

三?金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的界定范圍14

(一)金融消費(fèi)者保護(hù)的主體原則上僅限于自然人,但要排除個(gè)人專家型消費(fèi)者14

(二)金融商品或者金融服務(wù)在范圍上應(yīng)包括投資類等所有類型金融商品和金融服務(wù)16

(三)非金融類企業(yè)和組織在滿足特定條件時(shí),可以在購(gòu)買金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)時(shí)獲得與金融消費(fèi)者相同的保護(hù)16

第二部分 金融消費(fèi)者保護(hù)的基石:行為監(jiān)管的理論破局與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)18

一?行為監(jiān)管:理論本源及其發(fā)展18

(一)行為監(jiān)管的興起18

(二)行為監(jiān)管理論的內(nèi)涵及要點(diǎn)20

(三)行為監(jiān)管理論的研究進(jìn)展及爭(zhēng)議21

二?行為監(jiān)管與審慎監(jiān)管的互動(dòng)關(guān)系24

(一)內(nèi)涵厘定24

(二)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管的關(guān)系25

(三)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管的銜接——“雙峰”監(jiān)管概念的引入28

三?行為監(jiān)管理論的域外實(shí)踐31

(一)行為監(jiān)管的域外發(fā)展歷程31_

(二)行為監(jiān)管的國(guó)際實(shí)踐32

四?行為監(jiān)管理論的作用和意義38

(一)保護(hù)金融消費(fèi)者——“前瞻式”的行為監(jiān)管38

(二)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——“介入式”的行為監(jiān)管39

(三)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域的行為風(fēng)險(xiǎn)管控41

(四)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為提出更為規(guī)范的要求42

第三部分 我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的行為監(jiān)管現(xiàn)狀與問(wèn)題44

一?我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的行為監(jiān)管現(xiàn)狀45

(一)行為監(jiān)管的執(zhí)法體系45

(二)行為監(jiān)管的內(nèi)容47

二?我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)行為監(jiān)管所存在的問(wèn)題51

(一)缺乏統(tǒng)一上位法,未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)51

(二)缺乏統(tǒng)一定義52

(三)監(jiān)管執(zhí)法體系仍需改進(jìn)55

(四)過(guò)程監(jiān)管和監(jiān)督不足55

(五)檢查?處罰機(jī)制的體系化保障缺失57

(六)公平?高效的多元化糾紛解決機(jī)制仍待完善57

第四部分 金融廣告監(jiān)管61

一?金融廣告的內(nèi)涵61

二?我國(guó)金融廣告的法律規(guī)制62

三?我國(guó)金融廣告的監(jiān)管現(xiàn)狀64

(一)當(dāng)前中國(guó)的廣告管理體制64

(二)當(dāng)前應(yīng)對(duì)金融廣告的治理措施65

(三)當(dāng)前對(duì)違法金融廣告治理存在的問(wèn)題65

四?境外金融廣告監(jiān)管實(shí)踐與借鑒66

五?完善金融廣告監(jiān)管的建議68

(一)建立事先審查制度與備案制度68

(二)建立負(fù)面清單與黑名單制度68

(三)明確權(quán)責(zé)劃分,完善法律法規(guī)68

(四)加強(qiáng)建設(shè)舉報(bào)監(jiān)督制度,打造完備的消費(fèi)者溝通渠道69

(五)著力金融消費(fèi)者公共教育69

第五部分 金融消費(fèi)者保護(hù)中的信息披露機(jī)制70

一?金融消費(fèi)者保護(hù)中信息披露的功能價(jià)值70

二?我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)信息披露的立法現(xiàn)狀71

(一)信息披露的總體要求71

(二)信息披露的具體規(guī)則72

(三)信息披露的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定77

(四)違規(guī)信息披露的法律責(zé)任79

三?當(dāng)前金融信息披露現(xiàn)狀的反思82

(一)披露信息缺乏可比性82

(二)風(fēng)險(xiǎn)的揭示與預(yù)警不足83

(三)信息披露民事責(zé)任制度欠缺84

(四)執(zhí)法不嚴(yán),違規(guī)成本較低84

(五)對(duì)關(guān)鍵信息的披露缺乏重視86

四?金融消費(fèi)者保護(hù)中信息披露的制度完善87

(一)信息披露前的消費(fèi)者認(rèn)知測(cè)試87

(二)加強(qiáng)違規(guī)披露的民事責(zé)任制度87

(三)鼓勵(lì)自愿披露和預(yù)測(cè)性披露92

(四)建立健全金融信息披露評(píng)級(jí)機(jī)制93

(五)信息披露內(nèi)容的改革方向94

第六部分 金融機(jī)構(gòu)客戶賬戶管理制度97

一?金融消費(fèi)者保護(hù)中客戶賬戶管理的制度價(jià)值97

二?我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)客戶賬戶管理的主要規(guī)定98

三?我國(guó)金融機(jī)構(gòu)客戶賬戶管理的主要措施103

(一)銀行客戶賬戶管理的主要措施103

(二)證券客戶賬戶管理的主要措施104

(三)信托業(yè)客戶賬戶管理的主要措施106

(四)保險(xiǎn)業(yè)客戶賬戶管理的主要措施107

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)客戶賬戶管理的主要措施108

四?我國(guó)金融機(jī)構(gòu)客戶賬戶管理規(guī)則的比較109

(一)客戶賬戶管理的共性特征109

(二)客戶賬戶維護(hù)管理的差異性要求113

五?客戶賬戶管理存在的問(wèn)題115

(一)賬戶實(shí)名制管理仍存在薄弱環(huán)節(jié)115

(二)模式化的規(guī)定缺乏靈活性115

(三)賬戶管理制度分散使風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以落實(shí)115

(四)賬戶違規(guī)操作行為難以得到有效改善115

六?金融機(jī)構(gòu)客戶賬戶管理的完善建議116

(一)加強(qiáng)個(gè)人賬戶實(shí)名制管理116

(二)建立客戶賬戶分級(jí)分類控制措施116

(三)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系116

(四)發(fā)揮行業(yè)自律效能116

第七部分 個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)118

一?我國(guó)個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)的法律規(guī)范及監(jiān)管現(xiàn)狀118

(一)個(gè)人金融數(shù)據(jù)保密和安全的法律規(guī)范及監(jiān)管現(xiàn)狀118

(二)個(gè)人金融數(shù)據(jù)使用和共享的法律規(guī)范及監(jiān)管現(xiàn)狀121

(三)征信報(bào)告機(jī)構(gòu)保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)的法律規(guī)范及監(jiān)管現(xiàn)狀122

二?現(xiàn)行征信法律規(guī)制存在的問(wèn)題124

(一)個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)的法律規(guī)范尚未體系化124

(二)個(gè)人數(shù)據(jù)缺乏針對(duì)性保護(hù),監(jiān)管方式較為滯后124

(三)個(gè)人信息的法律屬性不明確,法律保護(hù)手段滯后125

(四)金融消費(fèi)者缺乏有效的維權(quán)和爭(zhēng)議解決機(jī)制126

(五)監(jiān)管機(jī)制缺乏對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一126

(六)監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)法力度有限,侵害個(gè)人信息權(quán)益的違規(guī)成本過(guò)低127

(七)行業(yè)自律軟約束尚未形成127

三?有關(guān)域外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的借鑒128

(一)美國(guó)征信模式和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)經(jīng)驗(yàn)128

(二)歐盟征信模式及個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)經(jīng)驗(yàn)129

四?相關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)監(jiān)管制度的改進(jìn)和完善131

(一)搭建完整的個(gè)人信息保護(hù)法律體系132

(二)信息保護(hù)條款的具體設(shè)計(jì)132

(三)明確統(tǒng)一有效的信息保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu),完善信息主體救濟(jì)路徑133

(四)統(tǒng)一和加強(qiáng)行政執(zhí)法力度133

(五)應(yīng)強(qiáng)化行業(yè)自律監(jiān)管134

(六)構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)跨境移動(dòng)規(guī)則135

第八部分 金融消費(fèi)爭(zhēng)議的ADR解決機(jī)制136

一?金融消費(fèi)爭(zhēng)議的ADR解決機(jī)制的制度價(jià)值136

二?我國(guó)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的現(xiàn)行規(guī)定137

(一)構(gòu)建金融消費(fèi)ADR的總體思路137

(二)銀行業(yè)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的具體規(guī)定138

(三)證券業(yè)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的具體規(guī)定139

(四)保險(xiǎn)業(yè)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的具體規(guī)定139

(五)其他金融業(yè)金融消費(fèi)ADR的具體規(guī)定140

三?我國(guó)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的實(shí)踐情況140

(一)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)140

(二)金融糾紛ADR機(jī)制存在的問(wèn)題142

四?境外金融消費(fèi)ADR機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)借鑒144

(一)美國(guó)的金融消費(fèi)保護(hù)局145

(二)英國(guó)的金融申訴專員機(jī)構(gòu)145

(三)日本的金融行業(yè)組織糾紛解決機(jī)構(gòu)146

(四)中國(guó)香港地區(qū)的金融糾紛調(diào)解中心147

(五)我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的金融消費(fèi)評(píng)議中心148

(六)境外金融消費(fèi)ADR機(jī)制的主要經(jīng)驗(yàn)149

五?我國(guó)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的完善建議150

(一)完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部投訴處理機(jī)制151

(二)建立專門的金融消費(fèi)糾紛調(diào)處機(jī)構(gòu)151

(三)制定金融消費(fèi)糾紛調(diào)處機(jī)構(gòu)的具體規(guī)則152

(四)完善金融消費(fèi)糾紛仲裁機(jī)制153

(五)實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)ADR機(jī)制與訴訟之間的協(xié)調(diào)與對(duì)接154

第九部分 金融機(jī)構(gòu)非法商業(yè)行為規(guī)制155

一?金融業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為155

(一)我國(guó)現(xiàn)行金融業(yè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的法律法規(guī)155

(二)目前我國(guó)金融業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為樣態(tài)160

(三)規(guī)制金融業(yè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的完善建議162

二?非法資金使用164

(一)我國(guó)規(guī)制非法資金使用的法律法規(guī)164

(二)目前我國(guó)規(guī)制非法資金使用中存在的問(wèn)題167

(三)相關(guān)完善建議173

第十部分 金融消費(fèi)者教育176

一?我國(guó)金融消費(fèi)者教育的相關(guān)規(guī)定176

(一)銀行業(yè)176

(二)證券業(yè)177

(三)信托業(yè)178

(四)保險(xiǎn)業(yè)178

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間金融178

二?我國(guó)金融消費(fèi)者教育存在的不足179

(一)金融消費(fèi)者教育仍缺乏系統(tǒng)性?長(zhǎng)期性179

(二)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融消費(fèi)者教育具有功利性179

(三)目前的金融消費(fèi)者教育缺乏針對(duì)性179

(四)金融消費(fèi)者教育缺乏普及性180

三?金融消費(fèi)者教育的域外經(jīng)驗(yàn)180

(一)美國(guó)180

(二)英國(guó)182

(三)澳大利亞184

(四)日本185

四?完善金融消費(fèi)者教育的建議185

(一)設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)國(guó)家金融教育計(jì)劃的發(fā)展和實(shí)施185

(二)制訂金融消費(fèi)者教育規(guī)劃和指標(biāo)體系186

(三)加強(qiáng)金融教育的針對(duì)性186

(四)將金融知識(shí)教育納入國(guó)民教育體系186

(五)不斷提高金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力187

(六)建立全面的反饋機(jī)制和有效性評(píng)估機(jī)制187

(七)確立對(duì)金融消費(fèi)者教育背后的資金保障187

(八)豐富教育方式,建立多樣化的金融教育平臺(tái)188

第十一部分 金融監(jiān)管執(zhí)法體制的完善189

一?我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管執(zhí)法體制存在的主要問(wèn)題189

(一)監(jiān)管的協(xié)同性與協(xié)作性不足189

(二)監(jiān)管體系割裂造成監(jiān)管套利190

(三)檢查?處罰機(jī)制體系化保障不足191

(四)金融監(jiān)管的中央與地方事權(quán)未理順192

二?監(jiān)管執(zhí)法體制的完善建議194

(一)加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)督執(zhí)法部門的獨(dú)立性194

(二)構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)跨部門協(xié)作機(jī)制194

(三)注重方式創(chuàng)新,提高監(jiān)督執(zhí)法的有效性195

(四)構(gòu)建合理的中央與地方分層式金融監(jiān)管體制196

第十二部分 金融機(jī)構(gòu)保障與補(bǔ)償機(jī)制199

一?金融機(jī)構(gòu)保障與補(bǔ)償機(jī)制的價(jià)值功能199

二?我國(guó)金融各業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀200

(一)銀行業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀200

(二)證券業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀201

(三)信托業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀202

(四)保險(xiǎn)業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀203

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀204

三?各金融業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的比較206

(一)共性特征206

(二)差異之處208

(三)存在的問(wèn)題209

四?保障與補(bǔ)償機(jī)制的完善建議211

(一)銀行業(yè)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的定位211

(二)證券投資者保護(hù)基金賠付制度的完善211

(三)保險(xiǎn)公司退出機(jī)制的思考212

(四)信托業(yè)保障基金差別認(rèn)購(gòu)制的重新建立213

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的完善213

代結(jié)語(yǔ) 金融消費(fèi)者保護(hù)視閾下我國(guó)行為監(jiān)管的制度走向214

附件1 中國(guó)行為監(jiān)管體制與金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀之中期調(diào)研報(bào)告216

附件2 ??金融消費(fèi)者保護(hù)條例??(課題建議稿)264

后 記276