著名心理學(xué)家西格蒙德·弗洛伊德（Sigmund Freud）在研究人的需求時(shí)發(fā)現(xiàn)，幸福是人生的終極目標(biāo)。

作為一個(gè)中年人，我每天都很忙碌，忙著工作、學(xué)習(xí)，還有孩子們的一日三餐。我身邊的朋友似乎也都如此，感覺(jué)中年人好像不配擁有太多自己的時(shí)間。每當(dāng)忙得暈頭轉(zhuǎn)向時(shí)，我總會(huì)為自己叫卡！然后停下腳步回想歷史名人的研究結(jié)論：我的終極目標(biāo)應(yīng)該是幸福、社交和健康！

為什么開(kāi)篇討論了一個(gè)看似和財(cái)富管理及傳承無(wú)關(guān)的話(huà)題？因?yàn)樵诟�年輕的時(shí)候，每當(dāng)夜深人靜，我時(shí)常拷問(wèn)自己：我活著的終極目標(biāo)是什么？怎樣才能獲得長(zhǎng)久的幸福呢？風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量，每當(dāng)拉長(zhǎng)時(shí)間維度看問(wèn)題，當(dāng)下的狼狽就會(huì)得到些許的緩沖，心靈也會(huì)得到片刻的慰藉。

我想，本書(shū)要討論的財(cái)富管理和傳承，也應(yīng)該為人生的終極目標(biāo)服務(wù)。

我們這么忙碌的終極目的不是賺錢(qián)，賺錢(qián)只是過(guò)程、手段，追求個(gè)人和家庭的幸福才是終極目的。因而，賺錢(qián)、存錢(qián)，管理好自己辛苦賺來(lái)的財(cái)富并有序傳承，自己以及家人才可以更幸福、更和諧地生活下去。

在這里，我們不可免俗地談到了錢(qián)，以及財(cái)富的管理和傳承。優(yōu)秀的財(cái)富管理和傳承方案可以為個(gè)人及家庭提供更好的經(jīng)濟(jì)狀況，也能幫助個(gè)人及家庭更好地應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和未來(lái)的不確定性，增強(qiáng)安全感和幸福感，減輕壓力。

只有高凈值人群才需要財(cái)富管理和傳承嗎？個(gè)人認(rèn)為：不。

高凈值人群因?yàn)樨?cái)富總值高、資產(chǎn)存在的形式復(fù)雜且分布地域廣闊，家庭關(guān)系可能也更為復(fù)雜，所以進(jìn)行財(cái)富管理和傳承安排勢(shì)在必行。

但是，我們每一個(gè)普通人靠辛勤勞動(dòng)賺來(lái)的每一元每一分，也都值得被尊重。只要生前沒(méi)花完賺到的最后一分錢(qián)，無(wú)論是父母將要傳給自己的資產(chǎn)，還是自己想在未來(lái)傳給孩子們的資產(chǎn)，就都有財(cái)富管理和傳承的必要和需求。如果自己不規(guī)劃，法律就會(huì)幫忙規(guī)劃；而法律規(guī)劃的結(jié)果，往往不是自己想要的。

所以說(shuō)，財(cái)富管理和傳承是否有必要，和理念有關(guān)，和財(cái)富的總量并不直接相關(guān)。因而，本書(shū)不但對(duì)高凈值人士有參考意義，也適用于每一個(gè)普通人。

從整個(gè)家庭的財(cái)富管理和傳承的維度來(lái)看，當(dāng)個(gè)體在創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，就應(yīng)該以守富、傳富為目的，同時(shí)對(duì)財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃和安排。因?yàn)閯?chuàng)造財(cái)富的過(guò)程，也是財(cái)富流動(dòng)的過(guò)程。財(cái)富的創(chuàng)造和流動(dòng)，以及家庭成員的生存狀態(tài)的變化、身份的變化、婚姻的變化，都可能對(duì)財(cái)富的總量產(chǎn)生巨大的影響。因而，財(cái)富管理和傳承規(guī)劃應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的，應(yīng)該與創(chuàng)富的過(guò)程同步進(jìn)行。

由于歷史的原因，中國(guó)的50后60后沒(méi)有繼承太多資產(chǎn)，所以對(duì)于什么時(shí)候該規(guī)劃傳承、怎么傳承、傳承給誰(shuí)大都沒(méi)有清晰的概念。一部分70后80后雖然從家庭中繼承了部分財(cái)產(chǎn)，但也不太懂傳承。然而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的崛起，不少家庭已經(jīng)積蓄了可觀(guān)的財(cái)富，并開(kāi)始了跨行業(yè)、跨地域的投資，而這些都屬于對(duì)自己生前財(cái)富的規(guī)劃；對(duì)自己身故之后的財(cái)富規(guī)劃，卻鮮少有人關(guān)注和安排。我們見(jiàn)過(guò)的財(cái)產(chǎn)繼承糾紛，尤其是房產(chǎn)繼承糾紛不勝枚舉，不少家庭最終不得不對(duì)簿公堂、親人反目。而提前進(jìn)行財(cái)富管理和傳承規(guī)劃可以規(guī)避許多矛盾和糾紛。

首先，財(cái)富管理和傳承安排應(yīng)該是當(dāng)事人明確的意思表示，而且是當(dāng)事人對(duì)所創(chuàng)造財(cái)富的更周密的安排，能確保自己創(chuàng)造的財(cái)富有序延續(xù)到下一代，為家庭成員提供安全感，從而有助于提升他們的幸福感。

其次，財(cái)富管理和傳承安排可以幫助家庭成員更好地理解家庭價(jià)值觀(guān)，從而增強(qiáng)家庭凝聚力。這種家庭凝聚力可以為家庭成員帶來(lái)更多的幸福感和滿(mǎn)足感。

因而，合理進(jìn)行財(cái)富管理和傳承有助于實(shí)現(xiàn)個(gè)人及家庭成員的人生終極目標(biāo)，這是我們追求財(cái)富的目的和意義所在。

我們做過(guò)一項(xiàng)調(diào)查，當(dāng)和調(diào)查對(duì)象開(kāi)啟與財(cái)富管理和傳承相關(guān)的話(huà)題時(shí)，他們的第一反應(yīng)往往是這個(gè)話(huà)題與自己無(wú)關(guān)，或者與當(dāng)下的自己無(wú)關(guān)。而一旦話(huà)題開(kāi)始深入，他們會(huì)馬上意識(shí)到，這個(gè)話(huà)題不但重要，而且緊急因?yàn)槿松�有太多不可控因素，你不知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候降臨，也不知道會(huì)降臨到哪位家庭成員的身上。

對(duì)財(cái)富管理和傳承了解得越多，我的感觸就越深。為了讓更多人能和我一樣了解財(cái)富管理及傳承的意義，以及學(xué)會(huì)運(yùn)用工具去解決現(xiàn)實(shí)中的困難，我一直想要寫(xiě)一本介紹財(cái)富管理和傳承的書(shū)，于是就有了本書(shū)的創(chuàng)作。

首先，本書(shū)不但適用于高凈值人群，而且對(duì)于普通人群，只要開(kāi)始思考傳承問(wèn)題，就有一定的參考價(jià)值。

其次，它也適用于金融從業(yè)人員。除了對(duì)金融工具的熟練應(yīng)用，如果他們能對(duì)其他工具及傳承意義有更深入的了解，就能和客戶(hù)們探討更深入的話(huà)題，了解客戶(hù)更深層次的需求，從而更好地為客戶(hù)服務(wù)。

本書(shū)介紹的財(cái)富管理與傳承方式有七種，分別是：贈(zèng)與、遺囑、壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托、家族信托、家族辦公室、家族基金會(huì)。

第一種是贈(zèng)與。贈(zèng)與是生前傳承最簡(jiǎn)便且又私密的方式。但贈(zèng)與意味著財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，如果不擔(dān)心對(duì)財(cái)富失去掌控力，可以采用生前將財(cái)富贈(zèng)與他人的方式進(jìn)行傳承。

第二種是遺囑。遺囑是最基礎(chǔ)的法律文書(shū)。我們倡議，每個(gè)人都應(yīng)該在45歲左右立有一份遺囑。它是我們對(duì)自己一生積累的回顧，也是我們對(duì)家人最真摯的愛(ài)的長(zhǎng)期體現(xiàn)。設(shè)立一份有效且合理的遺囑，并對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)規(guī)劃，可以幫助繼承人順利繼承家產(chǎn)、化解家庭的許多糾紛與矛盾，幫助家庭建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定、和諧的關(guān)系。即使孩子是獨(dú)生子女，父母也需要設(shè)立遺囑。

第三種是壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是現(xiàn)金最好的傳承工具，具有極強(qiáng)的確定性、私密性。在全世界范圍內(nèi)，壽險(xiǎn)的傳承作用已被廣泛認(rèn)可。購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，尤其是高保額的終身壽險(xiǎn)，通過(guò)指定受益人，可以有效地進(jìn)行現(xiàn)金的傳承，避免法定繼承和遺囑繼承過(guò)程中的諸多煩瑣程序；可以幫助當(dāng)事人在生前擁有資產(chǎn)的控制權(quán)，在身后實(shí)現(xiàn)私密、簡(jiǎn)便的傳承，是生前規(guī)劃中一種非常簡(jiǎn)便、有效的工具。目前越來(lái)越多的高凈值人士認(rèn)同用壽險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)富守護(hù)和傳承。需要注意的是，壽險(xiǎn)傳承規(guī)劃是通過(guò)優(yōu)秀的架構(gòu)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的，選擇哪家保險(xiǎn)公司并不是重點(diǎn)。

第四種是保險(xiǎn)金信托。保險(xiǎn)金信托是簡(jiǎn)化版的家族信托，也是人壽保險(xiǎn)的升級(jí)版，因而也被稱(chēng)為人壽保險(xiǎn)信托。相較于家族信托，保險(xiǎn)金信托具有門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)便、靈活等優(yōu)勢(shì)，一般 300 萬(wàn)元以上保費(fèi)或保額即可設(shè)立。同時(shí)，保險(xiǎn)金信托還是人壽保險(xiǎn)的補(bǔ)充。當(dāng)事人設(shè)立終身壽險(xiǎn)且與被保險(xiǎn)人一致時(shí)，可在終身壽險(xiǎn)生效后將受益人改成保險(xiǎn)金信托。在當(dāng)事人身故后，賠付資金進(jìn)入信托，而不是將一大筆錢(qián)直接賠付給受益人，可以實(shí)現(xiàn)委托人生前及身后對(duì)資金的安排和掌控，防止后代被騙或敗家。需要了解的是，保險(xiǎn)金信托里只能裝錢(qián)，不能裝其他類(lèi)型的資產(chǎn)。同時(shí)，它的起點(diǎn)不高，功能強(qiáng)大，新中產(chǎn)人士及高凈值人士在配置壽險(xiǎn)產(chǎn)品后都值得考慮是否要將保單裝入信托。

第五種是家族信托。家族信托并不是以前大家熟悉的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，而是一個(gè)法律架構(gòu)。它與婚姻有關(guān)，并利用法律賦予信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性，著重財(cái)產(chǎn)的保護(hù)、管理和傳承，是重要的財(cái)富管理工具，也是一個(gè)家族財(cái)富的系統(tǒng)化解決方案。設(shè)立家族信托的財(cái)產(chǎn)金額或者價(jià)值不得低于1000萬(wàn)元，委托人可以將各種類(lèi)型的資產(chǎn)都裝在家族信托里，例如房產(chǎn)、股票股權(quán)基金、存款、珠寶字畫(huà)等。設(shè)立家族信托是超高凈值家庭需要考慮的事情，設(shè)立家族信托后就不再擁有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，設(shè)立前需慎重考慮。

第六種是家族辦公室。家族辦公室的職責(zé)類(lèi)似于家族助理，能為高凈值家族提供專(zhuān)業(yè)的管理和咨詢(xún)服務(wù)，家族辦公室的團(tuán)隊(duì)人員通常包括但不限于：律師、稅務(wù)顧問(wèn)、投資顧問(wèn)、保險(xiǎn)顧問(wèn)、信托顧問(wèn)。高凈值家族的后代教育、家族安全、慈善安排、遺產(chǎn)規(guī)劃等都屬于家族辦公室服務(wù)的范圍。因?yàn)榧易遛k公室不是大部分人的財(cái)富管理及傳承方式，本書(shū)僅做簡(jiǎn)要闡述。

第七種是家族基金會(huì)。家族基金會(huì)類(lèi)似于家族財(cái)富管家，具有非營(yíng)利法人資格，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)。但不同于公司，家族基金會(huì)沒(méi)有股東，因而也就沒(méi)有基金會(huì)之外的最終所有者。它通常是基于個(gè)人或家族成員捐贈(zèng)或遺贈(zèng)財(cái)產(chǎn)的方式設(shè)立的，一旦設(shè)立者將財(cái)產(chǎn)捐贈(zèng)給家族基金會(huì)，該財(cái)產(chǎn)就不再屬于設(shè)立者，基金會(huì)將享有該財(cái)產(chǎn)的全部所有權(quán)。與家族信托不同， 家族基金會(huì)是一個(gè)獨(dú)立的法律實(shí)體，只要保持注冊(cè)狀態(tài)就可以一直存在下去。因不屬于大部分人的財(cái)富管理及傳承方式，本書(shū)僅做簡(jiǎn)要闡述。

以上七種方式，幾乎涵蓋了所有財(cái)富傳承的方式。所有有財(cái)富管理和傳承需求的人，都適用贈(zèng)與、遺囑、壽險(xiǎn)做財(cái)富管理和傳承安排，這三者沒(méi)有沖突，可以共同運(yùn)用、互相補(bǔ)充，以實(shí)現(xiàn)較好的傳承方案。新中產(chǎn)及高凈值人士除贈(zèng)與、遺囑、壽險(xiǎn)綜合規(guī)劃傳承，也建議考慮增加保險(xiǎn)金信托方案。超高凈值人士及家庭，除前四種方式，也建議了解家族信托、家族辦公室、家族基金會(huì)的情況，看是否適用于自己的家庭。

以上的每一種方式，都可以單獨(dú)展開(kāi)、獨(dú)立成書(shū)。因而對(duì)每一部分的深入探討和展開(kāi)，也是我們未來(lái)規(guī)劃出版圖書(shū)的方向。

我覺(jué)得我做的是一件很有意義的事情，希望通過(guò)本書(shū)的閱讀，讀者可以加強(qiáng)對(duì)傳承的關(guān)注和重視，并付諸行動(dòng)。然而，真正意義上的傳承，應(yīng)該是多維度的，除了物質(zhì)上的傳承，更應(yīng)該是精神上的傳承、教育上的傳承、文化上的傳承、社會(huì)資源上的傳承。

本書(shū)篇幅有限，希望拋磚引玉，幫助大家放長(zhǎng)周期看待財(cái)富和人生，開(kāi)啟新的思考，從而緩解一些當(dāng)下的焦慮和煩悶。

在本書(shū)的撰寫(xiě)過(guò)程中，我得到了家人的無(wú)限支持，感謝他們給予我的無(wú)私付出，有他們是我一生最大的幸福。同時(shí)，也感謝愛(ài)建信托家族辦公室總經(jīng)理助理姚正陽(yáng)、上海中聯(lián)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人薛為華律師、我的好友李聃冉女士以及我的助理丁丁在本書(shū)撰寫(xiě)的過(guò)程中給予我的專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)和建議。

因水平有限，疏漏在所難免，希望讀者可以提供寶貴的建議和批評(píng)指正意見(jiàn)。也歡迎大家到我們的微信視頻號(hào)安安有家辦思維留言。關(guān)于財(cái)富的管理和傳承，期待在未來(lái)能和大家有持續(xù)的探討與互動(dòng)。