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　讓孩子接觸金錢并不可怕，重要的是如何與金錢接觸。中國(guó)兒童財(cái)商不出眾，這是因?yàn)橹袊?guó)父母的教育方法不出眾。
　　美國(guó)有研究人員曾對(duì)一百多個(gè)公司高層領(lǐng)導(dǎo)人分別進(jìn)行智商、情商、財(cái)商的測(cè)試。結(jié)果發(fā)現(xiàn)多數(shù)領(lǐng)導(dǎo)人的智商分?jǐn)?shù)平平，其中不少人與普通員工無(wú)異，但情商和財(cái)商的分?jǐn)?shù)卻很高。財(cái)商之于人生的重要性，已經(jīng)越來(lái)越得到了人們的重視。
　　《我們應(yīng)該留給孩子什么：讓孩子一生不愁的5個(gè)賬戶》為希望能夠從小培養(yǎng)孩子財(cái)商的父母，提供了一種新穎的教學(xué)方式，把理財(cái)?shù)闹R(shí)分為五個(gè)賬戶：儲(chǔ)蓄賬戶、消費(fèi)賬戶、分享賬戶、信用賬戶與投資賬戶。通過(guò)生活中具體事例、小游戲和可控的理財(cái)案例，循序漸進(jìn)地教導(dǎo)，把這五個(gè)賬戶交給我們的孩子，讓他們掌握存錢、用錢、投資、感恩與慈善以及借貸的方法和技巧。通過(guò)這五個(gè)賬戶不僅能夠開(kāi)發(fā)孩子的財(cái)商，還可以提高孩子的情商。

　五個(gè)賬戶決定孩子的“財(cái)”能與“錢”途
　　2008年6月，微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨正式退休。令人震驚的是，他決定將自己580億美元的財(cái)富全部捐獻(xiàn)到慈善事業(yè)中去，不給自己的孩子留一分錢。
　　許多人對(duì)此表示不理解，但蓋茨說(shuō)，勤奮不懈的努力決定了一個(gè)人的成功，而非金錢。他很疼愛(ài)自己的孩子，但反對(duì)將金錢無(wú)條件地直接交給孩子。換句話說(shuō)，他不希望自己的孩子變成啃老族。
　　“啃老族”可謂是紅極一時(shí)的新名詞，代指那些到了可以賺錢謀生的年齡，卻依舊伸手向父母要錢生活的人。這一族群在80后、90后中最為多見(jiàn)。二十歲出頭，花錢大手大腳，動(dòng)輒全身奢侈品，令人咋舌；眼看到了三十而立的年紀(jì)，即便是結(jié)婚生子了，經(jīng)濟(jì)上依舊難以獨(dú)立。不僅自己要依賴父母，連日后孩子上學(xué)，都可能要由父母提供經(jīng)濟(jì)支持。
　　當(dāng)然，這其中有些人是被動(dòng)啃老。
　　比如某些上班族，他們始終在努力想方設(shè)法賺錢。偏偏成長(zhǎng)過(guò)程中從未有人告訴他們?nèi)绾胃咝实刭嶅X。除了活期存款外，他們對(duì)其他儲(chǔ)蓄種類一知半解。股票、基金、保險(xiǎn)、黃金這些投資名詞，雖然聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但只知道有風(fēng)險(xiǎn)，從未實(shí)際接觸過(guò)，更未因?yàn)槟稠?xiàng)投資受益過(guò)。
　　大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入社會(huì)后，他們面臨種種壓力。那時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，自己首先需要從頭學(xué)起的就是賺錢、花錢、管錢這些事，但不免為時(shí)過(guò)晚了。
　　歸根結(jié)底，造成這一局面的根本原因，在于對(duì)孩子的教育過(guò)程中財(cái)商教育的缺失。
　　智商、情商和財(cái)商，是人生的三駕馬車
　　什么是財(cái)商呢？財(cái)商指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、管理、應(yīng)用財(cái)富的能力。它的英文原名是Financial Quotient，直譯為“金融商數(shù)”，最早由美國(guó)著名暢銷書(shū)作家羅伯特·清崎在享譽(yù)世界的《富爸爸窮爸爸》中提出。
　　智商指孩子具備的智慧；情商指孩子具備的情緒智商，反映了孩子與人之間的相處能力；財(cái)商則指孩子在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的管控能力，它決定了孩子與財(cái)富之間的關(guān)系。智商、情商、財(cái)商只有實(shí)現(xiàn)完美平衡，孩子的綜合能力才稱得上全面，擁有成功也才會(huì)成為必然。
　　羅伯特·清崎說(shuō)：“世界上絕大多數(shù)人奮斗終身卻不能致富，因?yàn)樗麄冊(cè)趯W(xué)校中從未真正學(xué)習(xí)關(guān)于金錢的知識(shí)，所以他們只知道為錢而拼命工作，卻從不學(xué)習(xí)如何讓錢為自己工作。”這句話可謂一語(yǔ)中的。美國(guó)有研究人員曾對(duì)一百多個(gè)公司高層領(lǐng)導(dǎo)人分別進(jìn)行智商、情商、財(cái)商的測(cè)試。結(jié)果發(fā)現(xiàn)多數(shù)領(lǐng)導(dǎo)人的智商分?jǐn)?shù)平平，其中不少人與普通員工無(wú)異，但情商和財(cái)商的分?jǐn)?shù)卻很高。
　　安博教育的創(chuàng)始人黃勁博士認(rèn)為，智商、情商和財(cái)商就像人生的三駕馬車，帶我們到達(dá)成功的彼岸，而教育則很好地連接了這三駕馬車，讓它們能沿著正確的方向并駕齊驅(qū)。
　　時(shí)至今日，財(cái)商教育已經(jīng)成為全球熱點(diǎn)，與智商和情商教育一樣，被世界各國(guó)父母廣泛關(guān)注和應(yīng)用。
　　在美國(guó)，家長(zhǎng)們非常注重培養(yǎng)孩子獨(dú)立賺錢的能力。3歲左右的美國(guó)孩子，已經(jīng)對(duì)紙幣和硬幣建立了概念。上小學(xué)之前，孩子就可以擁有屬于自己的賬戶。部分美國(guó)孩子還有自己的基金，待其成年后使用。除此之外，打工賺錢在美國(guó)青少年群體中也是一種常態(tài)。即便是小學(xué)生，也會(huì)靠送報(bào)紙等方式賺錢。再大些的孩子則會(huì)通過(guò)幫助鄰居修剪草坪賺到學(xué)雜費(fèi)。通常美國(guó)的孩子年滿16歲，在經(jīng)濟(jì)方面就已經(jīng)可以完全獨(dú)立了。
　　大家是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)美國(guó)的“檸檬水日”活動(dòng)？這是美國(guó)億萬(wàn)富翁邁克爾·霍特豪斯創(chuàng)立的一項(xiàng)公益活動(dòng)�；籼睾浪沟呐畠�10歲的時(shí)候，想要爸爸為她買一只小烏龜，霍特豪斯卻斷然拒絕了。他告訴女兒，想買小烏龜，就得自己去賺錢。于是，在星期天的早上，這位富翁陪著孩子在公路邊搭起了一個(gè)小攤子賣檸檬水。這樣一次行動(dòng)，不僅讓女兒賺到了錢，也讓他從中獲得了啟發(fā)。
　　在美國(guó)，很多人兒時(shí)都有過(guò)在街頭路邊賣檸檬水的經(jīng)歷。賣檸檬水雖然是小事，但卻儼然成了美國(guó)人培養(yǎng)孩子創(chuàng)業(yè)的課程�；籼睾浪拐f(shuō)，一個(gè)孩子能賺多少錢并不重要，但是讓他體驗(yàn)完整的創(chuàng)業(yè)過(guò)程，會(huì)讓他一生受用。
　　日本在財(cái)商教育方面也做得不錯(cuò)。父母會(huì)給孩子建立零用錢賬戶，使其自主管理金錢。同時(shí)鼓勵(lì)孩子去打工，通過(guò)送報(bào)紙，以及到餐廳或者便利店當(dāng)服務(wù)生等方式，賺到學(xué)雜費(fèi)。
　　此外，受到本國(guó)文化傳統(tǒng)的影響，日本的父母會(huì)要求孩子謹(jǐn)慎處理借貸，盡量不要向他人借錢，保護(hù)好自己的信譽(yù)。在消費(fèi)上更要求孩子要理智，如果孩子想要購(gòu)物，一次只能購(gòu)買一件商品。想要買更多，只能耐心等下個(gè)月父母發(fā)工資后，或者干脆自己去打工賺錢。
　　在新一輪的金融危機(jī)下，英國(guó)媒體評(píng)論說(shuō)：“越來(lái)越多的成年人陷入經(jīng)濟(jì)困境，這更提醒我們，兒童時(shí)期的理財(cái)教育非常重要。”但中國(guó)的父母總是認(rèn)為自己的孩子太小，太早接觸金錢會(huì)讓他們變得拜金，可能讓他們純潔的心靈被銅臭味腐蝕。
　　瑞士著名心理學(xué)家、教育學(xué)家皮亞杰的理論指出，無(wú)論一個(gè)人成年后擁有怎樣的思維體系，都與兒童時(shí)期有著密不可分的聯(lián)系�？茖W(xué)研究發(fā)現(xiàn)，從小就接受財(cái)商教育的孩子，更容易培養(yǎng)起正確的金錢理念。長(zhǎng)大之后，他們?cè)跁?huì)花錢的同時(shí)，更知道如何賺錢和理財(cái)。這些孩子的賬戶上擁有的不僅是金錢，更有駕馭財(cái)富的自信與能力。他們不僅不用為衣食擔(dān)憂，還擁有雄厚的物質(zhì)和心理資本，去接受更高層次的挑戰(zhàn)，獲得更多自我實(shí)現(xiàn)、自我超越的機(jī)會(huì)。
　　因此，問(wèn)題不在于該不該讓孩子接觸金錢，而在于該如何讓孩子接觸金錢。
　　從0歲開(kāi)始，為孩子設(shè)立五個(gè)賬戶
　　那么父母如何做，對(duì)培養(yǎng)孩子的財(cái)商來(lái)說(shuō)才是最好的呢？最好的建議，就是從孩子0歲，也就是剛出生起，就將財(cái)商教育有意識(shí)地融入到家庭教育中來(lái)。
　　根據(jù)皮亞杰的能動(dòng)構(gòu)建理論，孩子的學(xué)習(xí)過(guò)程并非是單純接受信息的過(guò)程。更重要的是，他們需要從內(nèi)心深處愿意參與學(xué)習(xí)。而孩子年齡越小，從父母那里接受教育的意愿越強(qiáng)烈，父母也越容易將財(cái)商知識(shí)教給孩子，孩子對(duì)財(cái)富的理解才能越深刻。
　　為此，父母?jìng)儾环翉暮⒆?歲起，幫助孩子建立五個(gè)賬戶——儲(chǔ)蓄賬戶、消費(fèi)賬戶、分享賬戶、信用賬戶與投資賬戶。
　　第一個(gè)賬戶：儲(chǔ)蓄賬戶，能夠令孩子通過(guò)積累的方式接觸并認(rèn)識(shí)財(cái)富。
　　在銀行為孩子開(kāi)設(shè)兒童賬戶、給孩子講講利息和利率的事情、帶孩子去銀行參觀，可以培養(yǎng)孩子良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。這就好比給了孩子一個(gè)人生的存錢罐，會(huì)大大提高其以后人生的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
　　第二個(gè)賬戶：消費(fèi)賬戶，有助于幫助孩子成為理性消費(fèi)者。
　　父母要觀察孩子的消費(fèi)行為以及理念，有針對(duì)性地引導(dǎo)孩子理性消費(fèi)，教給孩子量入為出的道理，讓孩子學(xué)會(huì)合理地克制和滿足自己的欲望。
　　第三個(gè)賬戶：分享賬戶，使孩子在擁有財(cái)富的同時(shí)，也享受到與人分享的樂(lè)趣。
　　在分享財(cái)富的過(guò)程中，孩子能夠更好地意識(shí)到自我存在的價(jià)值，這能幫助他形成良好的品質(zhì)。父母有責(zé)任幫助孩子建立正確的分享原則，讓他知道，什么情況下可以分享財(cái)富，什么情況下不可以。這樣孩子才會(huì)成為一個(gè)善良的人，而不是懦弱的老好人。
　　第四個(gè)賬戶：信用賬戶，幫助孩子明確信用對(duì)于一個(gè)人的重要性。
　　未來(lái)社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，必定是信用為先的社會(huì)。只有讓孩子早點(diǎn)兒接觸信貸，明白信用卡是怎么回事，知道爸爸媽媽時(shí)常談?wù)摰姆抠J是什么，才不會(huì)在日后成為身負(fù)沉重債務(wù)，卻依舊欠債消費(fèi)的月光族。學(xué)會(huì)了管理信用賬戶，孩子甚至還可以巧妙利用免息期等，讓自己的人生擁有更多精彩的可能。
　　第五個(gè)賬戶：投資賬戶，讓孩子明白“錢生錢”的道理。
　　在孩子有了完整的理解能力后，可以早點(diǎn)兒讓他接觸保險(xiǎn)、股票、基金、黃金等投資產(chǎn)品。在孩子有意向通過(guò)行動(dòng)賺錢時(shí)，盡最大努力支持，讓他知道天上沒(méi)有掉餡餅的好事，只有付出，才有回報(bào)；也讓他知道，有些合理的付出，可以獲得最大的回報(bào)。
　　這五個(gè)賬戶的用途，讓孩子在物質(zhì)上得到收獲是在其次，更重要的是讓孩子在意識(shí)上正確地認(rèn)識(shí)財(cái)富，通過(guò)主動(dòng)的管理和規(guī)劃行動(dòng)，克服對(duì)金錢的依賴，形成自己是財(cái)富的主人的心理。
　　金錢的本質(zhì)是一種工具。在教育孩子的過(guò)程中，讓他們盡早主動(dòng)接觸這種工具，明白金錢究竟能做什么？如何使用金錢更加恰如其分？這遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過(guò)于很多年長(zhǎng)大成人后對(duì)金錢充滿怨憤，只因?yàn)樾r(shí)候沒(méi)有接受到正確的財(cái)商教育，結(jié)果落得身陷經(jīng)濟(jì)匱乏，人生因?yàn)榻疱X的缺失變得毫無(wú)光彩。
　　正確地通過(guò)五個(gè)賬戶培養(yǎng)孩子的財(cái)商，要避免對(duì)孩子做過(guò)多刻板的說(shuō)教，重點(diǎn)在于引導(dǎo)孩子對(duì)感興趣的事情積極實(shí)踐，在實(shí)踐中提高自己的財(cái)商。父母在參與過(guò)程中，要站在平等角度與孩子對(duì)話，用自身經(jīng)驗(yàn)為孩子出謀劃策，鼓勵(lì)孩子行動(dòng)。在行動(dòng)中，通過(guò)不斷地思考和解決問(wèn)題，孩子的大腦能得到很好的鍛煉，也能在人際交往中收獲經(jīng)驗(yàn)，并且可以深刻體會(huì)金錢作為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的工具，如何使用它才最恰到好處。
　　我們可以看看小朋友果果的例子。
　　果果是個(gè)聰明能干的小姑娘。她從外婆那里得到許多碎花布，就央求學(xué)美術(shù)專業(yè)的姐姐教自己用碎花布制作幾種零錢袋，以便在學(xué)校周五舉辦的創(chuàng)意市集上售賣。
　　在姐姐的指點(diǎn)下，果果縫制出5個(gè)漂亮的零錢袋，每個(gè)售價(jià)10元，同學(xué)們都很喜歡�；顒�(dòng)結(jié)束后，零錢袋銷售一空，果果共賺到50元。嘗到甜頭的果果，又讓媽媽幫自己再買點(diǎn)花布，多制作些零錢袋，下次學(xué)校再舉辦創(chuàng)意市集的時(shí)候去賣。
　　可是原先得到的花布是免費(fèi)的，而現(xiàn)在買花布就要花錢了。同樣制作5個(gè)零錢袋，假設(shè)購(gòu)買花布需要花掉20元，同樣是售價(jià)10元，賺到的錢就只有30元了。果果有點(diǎn)兒沮喪。媽媽幫她分析，既然外婆那里已經(jīng)不能再拿到免費(fèi)花布，就必須買花布。這樣要想賺到更多錢，可以將每個(gè)零錢袋的價(jià)格提高到20元。這樣當(dāng)5個(gè)零錢袋都賣出去時(shí)，除去買花布的20元，果果就能賺到80元了。
　　由于學(xué)校創(chuàng)意市集舉辦的次數(shù)太少，媽媽就幫果果在網(wǎng)上開(kāi)了家小店，把制作好的零錢袋放到網(wǎng)上出售。同時(shí)又拿出20元印制了精美的網(wǎng)店宣傳卡，發(fā)給親友和同學(xué)。不到兩周時(shí)間，果果的零錢袋生意便紅火起來(lái)。賺到錢后，果果還專門為外婆、姐姐、媽媽買了禮物，表示感謝。
　　另外，對(duì)孩子的理財(cái)教育是一個(gè)充滿耐心和智慧的過(guò)程，切勿急功近利。同時(shí)，這也是一個(gè)充滿創(chuàng)意的過(guò)程，父母需要發(fā)揮自己的創(chuàng)意，在生活中尋找各種機(jī)會(huì)，想出各種新奇的游戲，
　　采用孩子樂(lè)于接受的說(shuō)理方式，將枯燥的教育變得充滿樂(lè)趣。而在這個(gè)過(guò)程中，你也會(huì)看到孩子遠(yuǎn)不是你想象中的對(duì)這一切那么抵制和無(wú)所適從，他們也會(huì)有各種你意想不到的反應(yīng)和創(chuàng)意出現(xiàn)，這也可以說(shuō)是為人父母的一大樂(lè)趣！接下來(lái)，我會(huì)結(jié)合許多父母培養(yǎng)孩子的有趣案列，和大家一同來(lái)分享這種樂(lè)趣。
　　巴菲特對(duì)自己的孩子說(shuō):“審視自己的內(nèi)心就是最好的投資�！蔽覀�?yōu)楹⒆訙?zhǔn)備這五個(gè)賬戶的目的，也正在于此。

家有小掌柜
　　對(duì)孩子進(jìn)行投資教育最早開(kāi)始于歐美，現(xiàn)在全球都很流行。越來(lái)越多的父母認(rèn)識(shí)到理財(cái)教育不僅包括消費(fèi)、儲(chǔ)蓄習(xí)慣的培養(yǎng)，還包括投資能力的培養(yǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)周期性地衰退和增長(zhǎng)，投資教育的重要性越來(lái)越突出。
　　我曾經(jīng)問(wèn)一位朋友：投資是什么？他回答說(shuō)：投資就是用自己已有的價(jià)值去博取更大的價(jià)值，可能會(huì)成功，也可能遭受損失。這是一種風(fēng)險(xiǎn)與收益相關(guān)的活動(dòng)，不過(guò)意義非凡。的確，絕大多數(shù)家長(zhǎng)都明白投資活動(dòng)的必要性，可是，我們要怎么告訴孩子什么是投資呢？對(duì)于六七歲的孩子來(lái)說(shuō)，他們又能理解多少？
　　如果現(xiàn)在你的孩子問(wèn)你：“什么是投資？什么是保險(xiǎn)？什么是股票？什么是債券？……”你可能會(huì)條件反射似的回答他們：“小孩子懂什么！”
　　是的，在我們的意識(shí)中，投資是成年人的事，與孩子無(wú)關(guān)。但我們可能忽略了一個(gè)事實(shí)：孩子的成長(zhǎng)過(guò)程就是逐漸從不懂到懂的過(guò)程。不是每個(gè)人生下來(lái)就知道什么是投資，怎么炒股票。他們有什么樣的認(rèn)知，取決于我們?cè)趺礃尤ソ虒?dǎo)。當(dāng)我們說(shuō)出“小孩子懂什么”這句話時(shí)，其實(shí)已經(jīng)扼殺了孩子的求知欲。而投資教育的前提，是不要小看孩子。
　　此外，在孩子發(fā)展的不同時(shí)期，不同的行為會(huì)在他們的生活中起主導(dǎo)作用，這就要求我們根據(jù)孩子的發(fā)展階段采取合適的教育方法。例如，3-6歲的孩子，游戲在他們的生活中起著主導(dǎo)作用。我們不難發(fā)現(xiàn)，這個(gè)年齡段的孩子總是用一種游戲的態(tài)度去面對(duì)任何事情，包括吃飯、睡覺(jué)。作為家長(zhǎng)的我們也常常用講故事、角色扮演的方式與孩子交流。我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，在游戲中，孩子會(huì)更容易和主動(dòng)地獲得新的知識(shí)和技巧。
　　教孩子投資也可以從游戲開(kāi)始。例如和孩子玩角色扮演的投資游戲，游戲開(kāi)始時(shí)先分配角色：掌柜、消費(fèi)者。在分配角色的時(shí)候，我們可以有意識(shí)地讓孩子扮演掌柜的角色。
　　當(dāng)然，事先必須讓孩子明白，什么是掌柜，他要干些什么。簡(jiǎn)單地說(shuō)，掌柜就是老板，在游戲中，掌柜可以在客廳中選擇一個(gè)位置作為自己的商店，然后拿出一些東西作為商品擺放在自己的商店中，當(dāng)消費(fèi)者來(lái)到商店的時(shí)候，掌柜可以向消費(fèi)者推薦自己的商品，并以合理的價(jià)格賣給消費(fèi)者。例如，如果消費(fèi)者需要一塊橡皮擦，橡皮擦的成本價(jià)為2元錢，掌柜可以將這塊橡皮擦用2～3元的價(jià)格賣給消費(fèi)者。必須注意的是：賣出的價(jià)格不能太低，不然會(huì)虧本，也不能太高，否則消費(fèi)者不愿意買。游戲結(jié)束后，掌柜用收到的錢減去商品的成本，就能計(jì)算出到底賺了多少錢了。
　　以我們一家三口玩角色扮演的投資游戲?yàn)槔�。游戲開(kāi)始了，孩子坐在沙發(fā)上，把自己的小物品都整齊地?cái)[放在茶幾上，有漫畫(huà)書(shū)、彩色筆、游戲牌、小汽車模型、橡皮泥等，并用紙寫了四個(gè)字“我的商店”放在前面。這個(gè)時(shí)候我們就扮演消費(fèi)者出現(xiàn)在他的店里，看看我們需要什么“商品”，然后詢問(wèn)他價(jià)格。當(dāng)孩子說(shuō)：“游戲牌10元錢�！蔽揖蛦�(wèn)他：“掌柜，能少點(diǎn)兒?jiǎn)�？”孩子像模像樣地說(shuō)：“那就9元錢賣給你吧。”于是，我們將制作的模擬紙幣交給孩子，就這樣，第一筆交易成交了。
　　反復(fù)進(jìn)行模擬交易，孩子很快掌握了游戲規(guī)則，這時(shí)我們將游戲進(jìn)行了升級(jí)，游戲的角色變?yōu)椋簝蓚€(gè)掌柜，一個(gè)消費(fèi)者。除了孩子之外，家庭中的另一個(gè)成員也變成掌柜。市場(chǎng)是有競(jìng)爭(zhēng)的，一定要讓孩子認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者不是他一個(gè)人的，還有很多和他一樣的掌柜在分享。
　　在新一輪的游戲中，孩子依然是掌柜。此時(shí)，父親將扮演另一位掌柜，并在孩子的旁邊開(kāi)一家新的商店，也把自己的商品拿出來(lái)銷售。掌柜是否能賺到錢，就要看誰(shuí)家的商品更有吸引力、服務(wù)更好了。
　　前幾次，消費(fèi)者故意不購(gòu)買“我的商店”中的商品，孩子發(fā)現(xiàn)自己的物品賣不出去，撅著嘴顯得有些不高興了。讓我們驚訝的是，他并沒(méi)有氣餒，在新開(kāi)始的游戲中，孩子居然想出了“買一送一”的方法，以此吸引消費(fèi)者的注意力。雖然這樣算來(lái)，并不能贏利，不過(guò)為了鼓勵(lì)孩子創(chuàng)新的行為，作為消費(fèi)者的我還是積極地在“我的商店”中進(jìn)行了消費(fèi)。
　　類似角色扮演的投資游戲可以根據(jù)實(shí)際的情況不斷升級(jí)。例如，游戲中添加“供應(yīng)商”的角色，掌柜可以到供應(yīng)商處“進(jìn)貨”，這樣能幫助孩子更準(zhǔn)確地掌握商品的成本。此外，還可以設(shè)置“店員”的角色，作為掌柜的幫手，幫掌柜推銷產(chǎn)品，管理貨物。當(dāng)掌柜的財(cái)富積累到一定程度的時(shí)候，可以開(kāi)一家分店，當(dāng)然也可以升級(jí)為供應(yīng)商。
　　游戲的設(shè)置是靈活多變的，游戲的規(guī)則也可以根據(jù)孩子的接受能力適當(dāng)調(diào)整。如果你也對(duì)這種寓教于樂(lè)的方式感興趣，不妨嘗試一下。
　　◎本節(jié)提醒◎
　　皮亞杰的研究表明：任何形式的心理活動(dòng)最初總是在游戲中進(jìn)行的。對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，游戲就是學(xué)習(xí)，游戲就是他們認(rèn)識(shí)世界的最好途徑。與其運(yùn)用講授式的教育，不如多花些時(shí)間，滿懷童真，陪孩子做些投資游戲。
　　當(dāng)然，投資的目的并不是讓孩子局限于眼前的利益，而是要讓孩子看到未來(lái)的收益。這種收益包括資源上的收益，也包括能力和技術(shù)上的收益。在教孩子投資的同時(shí)，要讓孩子具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。投資一定伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，不能讓孩子生活在只有贏沒(méi)有輸?shù)氖澜缋�。面�?duì)風(fēng)險(xiǎn)，有勇氣承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最后能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，這是投資教育中的必修課。
　　家庭金融課堂：教孩子玩轉(zhuǎn)股票和基金定投
　　2009年，媒體報(bào)道了一位大學(xué)教授教8歲的兒子炒股票、做權(quán)證，一時(shí)間成為輿論的焦點(diǎn)。
　　有些家長(zhǎng)激烈反對(duì)說(shuō)：“一個(gè)8歲的孩子怎么能和股票、權(quán)證這樣的投資產(chǎn)品扯上關(guān)系呢？這位教授的教育方式難免有些出格，這么小就讓孩子往錢眼里鉆，這不是拜金、急功近利嗎？”
　　這是個(gè)價(jià)值多元化的社會(huì)，永遠(yuǎn)不會(huì)出現(xiàn)一邊倒的情況，有人反對(duì)，當(dāng)然也有人支持。
　　其實(shí)教8歲的孩子炒股票到底應(yīng)不應(yīng)該，并不是是非對(duì)錯(cuò)的問(wèn)題，而是觀念轉(zhuǎn)變的問(wèn)題。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人接受“視金錢如糞土”的傳統(tǒng)思想教育，爭(zhēng)取財(cái)富的行為并不是主流價(jià)值觀大力推行的。在傳統(tǒng)教育中，我們更重禮教。其實(shí)，關(guān)于投資理財(cái)?shù)慕逃呀?jīng)在全球流行開(kāi)了，只是在中國(guó)還較落后。
　　其實(shí)，教孩子炒股票沒(méi)什么不好，教孩子從小就學(xué)會(huì)爭(zhēng)取財(cái)富也并不可恥。關(guān)鍵是教育的方法，好的方法既不會(huì)顯得急功近利，又可以讓孩子真正掌握這些知識(shí)。
　　剛剛進(jìn)入學(xué)齡期的孩子可能會(huì)有疑問(wèn)：股票是什么？
　　首先，要讓孩子明白炒股到底是怎么一回事。股市并不像菜市場(chǎng)可以看到的實(shí)物交換。股市是一個(gè)看不見(jiàn)的市場(chǎng)，都是通過(guò)股票價(jià)格的漲跌來(lái)獲得收益。我們所說(shuō)的炒股就是向證券商購(gòu)買股票。股票并不是實(shí)物，而是一種虛擬的票據(jù)，我們購(gòu)買某支股票，就證明我們將資金融入到該公司。而我們賣出股票，并不是把股份還給了公司，而是把股份轉(zhuǎn)讓給了下一位投資者。
　　結(jié)合前期我們教孩子做的投資游戲，在這里，證劵商相當(dāng)于物品的供應(yīng)商，我們從他手中購(gòu)買了物品（股票）；其他的股票投資者可看作消費(fèi)者，我們可以把手中的物品（股票）賣給他們。當(dāng)然，如果我們賣給別人的價(jià)格高于我們“進(jìn)貨”的價(jià)格，就可以獲取收益；如果我們賣給別人的價(jià)格低于“進(jìn)貨”價(jià)格，就產(chǎn)生了虧損。
　　那么，我們是怎么通過(guò)股票賺錢的呢？打個(gè)比方來(lái)說(shuō)，甲是股份公司，他現(xiàn)在有100份產(chǎn)品在某個(gè)市場(chǎng)上出售，每份1元錢，此時(shí)乙用100元買走了這100份產(chǎn)品。隨后，甲生產(chǎn)的產(chǎn)品大受歡迎，價(jià)格也隨之增長(zhǎng)。從前1元的賣價(jià)漲到了2元。這個(gè)時(shí)候，乙手中的100份產(chǎn)品的價(jià)格就漲到200元了。此時(shí)，丙想在這個(gè)市場(chǎng)上購(gòu)買該產(chǎn)品，于是乙以2元每份的價(jià)格賣給了丙100份。在這次買賣中，乙就賺了100元。
　　這就是股票低買高賣，從中獲取價(jià)格差的原理。
　　人們購(gòu)買股票主要是通過(guò)價(jià)格上漲而獲利，但并不全是依靠?jī)r(jià)格來(lái)獲利。股票的贏利還來(lái)源于紅利和股息。簡(jiǎn)單地說(shuō)，紅利和股息就是股份公司回饋股民的方式。當(dāng)股份公司的盈利有所增長(zhǎng)，或受到政策扶持，公司能獲得較好的發(fā)展時(shí)，就會(huì)派發(fā)紅利，或者贈(zèng)送股票給它的投資者。
　　例如，每10股送3股，還每股派現(xiàn)1元。也就是說(shuō)我們手中的股票，每滿10股，就會(huì)額外贈(zèng)送給我們3股。如果我們有100股，就送30股，1000股就送300股，以此類推。除此之外，還每股送給我們現(xiàn)金1元，100股就送100元，1000股就送1000元，以此類推。
　　給孩子講述了這些常識(shí)之后，還要讓他明白，炒股是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)投資，股票的價(jià)格不是人為可以控制的，也不是可以討價(jià)還價(jià)的。
　　所以，炒股并不是一定能賺錢，還可能賠錢。因?yàn)橛绊懝善眱r(jià)格走勢(shì)的因素有很多，包括全球的經(jīng)濟(jì)走向、宏觀的經(jīng)濟(jì)和政治制度、行業(yè)的發(fā)展前景、市場(chǎng)的需求變化、公司的贏利水平以及投資者的心態(tài)等。所以，選擇股票的時(shí)候，就要全面分析這些情況，然后在合適的時(shí)候買進(jìn)。比起買入股票，什么時(shí)候賣出股票更需要深思熟慮。所謂會(huì)買股是徒弟，會(huì)賣股才是師父。
　　對(duì)于六七歲的孩子來(lái)說(shuō)，股票投資還是個(gè)新鮮事物，但也不是完全學(xué)不會(huì)的。為了讓孩子更好地理解炒股，我們可以制作一副股票棋。這幅棋允許四個(gè)玩家同時(shí)參與，用投色子的方式?jīng)Q定前進(jìn)的步數(shù)。當(dāng)然，每一步都可能遇到不同的情境。
　　游戲之前，每位玩家都可以得到一定數(shù)額的模擬錢幣，大家可以根據(jù)不同的場(chǎng)景來(lái)使用這些錢幣，最后看看誰(shuí)剩下的錢幣最多。例如：走到某一步的時(shí)候，就可以在10種股票中任意購(gòu)買一支，并付出相應(yīng)的錢幣。不過(guò)，購(gòu)買哪一支股票就需要謹(jǐn)慎了，因?yàn)樵诤竺娴男羞M(jìn)中，這支股票的價(jià)格很可能會(huì)下跌，那么持有者的錢幣就會(huì)減少；如果這只股票的價(jià)格上漲了，我們的錢幣就會(huì)變多。
　　在游戲棋中還可以設(shè)置一些特殊的場(chǎng)景。例如，某一步規(guī)定股票休市兩天，那么走到這一步的玩家就會(huì)失去兩輪擲色子的機(jī)會(huì)；某一步可能會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)給玩家現(xiàn)金或者股票；某一步可能會(huì)發(fā)給玩家一張“ST卡”，如果連續(xù)領(lǐng)到3張“ST卡”，玩家手中的所有股票就會(huì)作廢，錢幣也會(huì)損失慘重。當(dāng)然，玩家也有機(jī)會(huì)獲得“發(fā)行卡”，這樣玩家可以自己發(fā)行一種股票，其他玩家購(gòu)買股票的時(shí)候就可以多一種選擇了。游戲結(jié)束時(shí)，將手中的股票兌換成錢幣，獲得錢幣最多的玩家獲勝。
　　股票棋雖然是模擬的股票操作，但是能幫助孩子提高對(duì)炒股的認(rèn)識(shí)。我們的目的并不是讓孩子通過(guò)炒股賺多少錢，而是讓他掌握股市的規(guī)則和炒股的技巧，在這個(gè)層面上，目標(biāo)已經(jīng)達(dá)到了。
　　對(duì)股票有所了解之后，孩子可能會(huì)對(duì)其他的投資產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，比如基金。那么，基金又是什么呢？
　　基金定投其實(shí)就相當(dāng)于把自己的錢交給更有經(jīng)驗(yàn)和能力的機(jī)構(gòu)或者基金經(jīng)理，委托他們幫我們賺錢。那么，他們用這些錢可以投資股票、投資期貨、投資房產(chǎn)……無(wú)論用什么方式，基金公司或者基金經(jīng)理都會(huì)努力獲得更多的利益。
　　比如大家比較熟悉的明星基金經(jīng)理人王亞偉，曾被稱為公募基金第一人。他對(duì)中國(guó)投資市場(chǎng)的影響很大，他進(jìn)行的投資活動(dòng)一般會(huì)受到很多投資者的追捧。甚至很多人認(rèn)為，只要跟著王亞偉，就能穩(wěn)賺不賠。
　　我們可以專門設(shè)立一項(xiàng)“家庭投資基金”幫助孩子理解這種產(chǎn)品。比如只要孩子購(gòu)買了10份這項(xiàng)基金，每月1號(hào)，他就必須交給我們10元錢。這些錢將由“基金經(jīng)理”爸爸進(jìn)行他的投資。如果爸爸的投資贏利了，那么這項(xiàng)家庭投資基金的凈值（也就是價(jià)格）就會(huì)上漲，這也意味著孩子購(gòu)買的基金增值了，他可以從中獲取利潤(rùn)。
　　◎本節(jié)提醒◎
　　股票是一種投資，而不是投機(jī)。我們教孩子買賣股票，是為了讓他掌握一種投資技巧，學(xué)會(huì)一種分析方式，而不是讓孩子急功近利，過(guò)于追求利益。
　　ST股票代表“特殊處理”的股票，是針對(duì)那些出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況或其他異常狀況的股票的，意在提醒投資者存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)。如果某股份公司連續(xù)3年虧損，該公司的股票就有退市的風(fēng)險(xiǎn)，所以在游戲中，如果領(lǐng)到了3張ST卡，手中的股票就一文不值了。
　　基金是一種懶人投資方式，但是這種方式并不是不勞而獲，也不是完全的一勞永逸，沒(méi)有付出就沒(méi)有回報(bào)，定投基金同樣需要付出智慧。定投基金是指在固定的時(shí)間（例如每個(gè)月1號(hào)），以固定的金額（例如5000元）投資到指定的開(kāi)放式基金中，類似于銀行的零存整取。只要學(xué)會(huì)選擇一支基金，就可以長(zhǎng)期持有，等待收益了。
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