不論是富是窮。理財都是必修課 理財?shù)谋匾�性跟家庭的財�?wù)狀況沒關(guān)系，而跟家 庭的生活目標(biāo)相關(guān)，普通人也有生活得更好的要求。
　　若是資本存量小，就更需要通過理財巧妙打點(diǎn)資產(chǎn)， 安排資金，逐步改善自己的財務(wù)狀況，讓理財來幫助 自己實(shí)現(xiàn)財富夢想。
　　商界一直有個著名的“二八定理”：即20％的客 戶擁有80％的財富。某銀行一家支行也曾經(jīng)做過測試 ，發(fā)現(xiàn)不足500人的存款金額在10萬元以上的貴賓客 戶占有該支行85％以上的存款。廣大中低收入者的資 本存量之小，由此也可窺一斑。但資本存量小并不意 味著就沒有理財?shù)谋匾�或者能力。理財，我們這里主 要指家庭理財，通俗來講，就是賺錢、省錢、花錢之 道。它是通過對個人和家庭財務(wù)資源進(jìn)行管理，以實(shí) 現(xiàn)更高的生活目標(biāo)的過程。
　　1．理財無須大量資本 有人認(rèn)為，理財是富人的游戲，的確，在理財市 場上總是活躍著富有者的身影。但若據(jù)此認(rèn)為理財就 是有錢人的游戲，這種觀點(diǎn)是不對的。
　　首先，這是對理財目標(biāo)的理解錯誤。理財不同于 投資追求高收益，理財是一種生活戰(zhàn)略，投資只是戰(zhàn) 術(shù)上的安排。理財是為了更好地平衡現(xiàn)在和未來的收 支，解決家庭財務(wù)問題，保障生活水平的穩(wěn)定，提高 生活水準(zhǔn)。富人龐大的資產(chǎn)需要保值增值，需要做出 安排，需要理財。普通人也有生活目標(biāo)，為了保障基 本生活并生活得更好，讓有限的資源釋放更大的能量 ，也需要理財。
　　其次，這種觀點(diǎn)對理財手法的認(rèn)識不夠。有些人 認(rèn)為理財是富人的游戲，其實(shí)還隱含著這樣一個觀點(diǎn) ，即理財需要大量初始資本。這種理解是不科學(xué)的， 理財?shù)姆绞椒椒ㄓ泻芏喾N，大錢有大錢的理財?shù)�，�?錢也有小錢的獲利法。錢少可以用細(xì)水長流的投資方 式，投資門檻低、進(jìn)出方便的產(chǎn)品。基金1000元起賣 ，以后100元也可以做一筆。低價股甚至五六百元就 可以買100股。選擇適合自己的投資方式，讓閑錢運(yùn) 動起來，就可以做到集腋成裘。
　　事實(shí)上，理財不是富人的游戲，而是智力的游戲 。其實(shí)，大多數(shù)富人都是通過自己的智慧和努力拼搏 而獲得財富的，他們相對來說更懂得理財，知道理財 給他們帶來的幫助。普通人理財拼的還是一個理財智 力和能力，只要懂得生財之道，米少也能燒出一鍋好 粥。
　　2．達(dá)到目標(biāo)就是理財成功 由于各自財務(wù)狀況和現(xiàn)實(shí)條件不同，普通人和富 人在理財時存在較大差別。
　　首先，理財?shù)某霭l(fā)點(diǎn)不同。富人本身衣食無憂， 理財更多的是為了保值增值，讓現(xiàn)有的資產(chǎn)能在抵御 通貨膨脹的同時實(shí)現(xiàn)最大增值。可以說，富人理財是 錦上添花。普通人理財?shù)哪繕?biāo)則更直接、更具體，就 是為了完成某個生活的必需目標(biāo)，如積攢孩子上大學(xué) 的學(xué)費(fèi)，為老年生活做準(zhǔn)備等，是對有限的既有資源 的精打細(xì)算。
　　其次，理財信息的來源不同。富人的生活圈子大 ，出入場合多，其間充斥了大量的信息，這使得他們 可以通過社交場合、私人渠道享有比普通人更豐富、 更及時的信息。而普通人更多的是依賴公開渠道，包 括報紙、電視、廣播、金融機(jī)構(gòu)的布告等，僅就信息 來源看，可以說普通人就比富人“少了一條腿”。
　　再次，理財操作手法不同。財力的懸殊，信息渠 道的不對稱，決定了普通人與富人具體操作手法的不 一致。普通人理財可能更加小心翼翼，多選擇保守性 的操作工具，如平衡性基金，銀行存款；在資金進(jìn)出 上，也會是螞蟻搬家式，細(xì)水長流型，這也決定了他 們不太會涉足門檻高、風(fēng)險大的理財產(chǎn)品。富人可能 會更大刀闊斧一些，充裕的資本、多樣化的資本結(jié)構(gòu) 、較高的風(fēng)險承受力讓他們的選擇可以更多，享受到 更豐富更優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品，甚至走向國際市場，獲得 其他國家金融資產(chǎn)的高收益。
　　最后，理財結(jié)果也會存在差異。單從資金投入產(chǎn) 出看，當(dāng)然是富人收獲會更大。但是，不管是富人還 是普通人，都很好地實(shí)現(xiàn)了各自的理財目標(biāo)，事實(shí)上 就是理財?shù)某晒Α?br />　　3．樹立正確理財觀念 中低收入者資本存量少，風(fēng)險承受力低，大部分 缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗，理財時尤其要注意處理好以下幾個問 題。
　　首先，樹立健康的理財投資觀念。理財是伴隨一 生的過程，不是應(yīng)時應(yīng)景的擺設(shè)，也不是一蹴而就的 。制定了規(guī)劃后關(guān)鍵是執(zhí)行，在執(zhí)行中看效果、找問 題、攢經(jīng)驗。同時還必須明確，理財規(guī)劃通常需要較 長的時間來實(shí)踐，不是一兩個月的投機(jī)生意，這也決 定了我們在投資產(chǎn)品的選擇上要注意長線投資效果， 不要太在意短期的波動。
　　其次，端正對風(fēng)險的認(rèn)識。中低收入者風(fēng)險承受 力低是客觀現(xiàn)實(shí)，但是，也要看到風(fēng)險跟收益成正比 。如果只是一味規(guī)避風(fēng)險，風(fēng)險稍稍高點(diǎn)的產(chǎn)品就不 敢嘗試，那就只能得到基本的銀行存款收益，用理財 來增值就無從談起。其實(shí)風(fēng)險并不可怕，只要對風(fēng)險 進(jìn)行合理的控制、管理，稍高的風(fēng)險，大部分中低收 入者還是可以接受的。
　　再次，正確看待專家意見。專家經(jīng)驗豐富，信息 充足，是一般老百姓可以信賴的，尤其對初涉理財或 理財經(jīng)驗欠缺的人來說，適當(dāng)借助一下專家意見，會 收到事半功倍的效果，切忌自己盲目規(guī)劃、胡亂投資 。但同時也必須提醒的是，專家意見只能作為參考， 切不可奉若神明，對自己情況最了解的還是自己，專 家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判斷、執(zhí) 行操作還是得靠自己。
　　最后，還必須提醒的是，理財是幫助我們實(shí)現(xiàn)財 務(wù)目標(biāo)的工具，投資者要學(xué)會駕馭這個工具。市場是 瞬息萬變的，理財目標(biāo)和具體操作也要隨著家庭和市 場環(huán)境的變化不斷做出調(diào)整。不要在環(huán)境都完全變了 時，還在死守著以前的老規(guī)劃、按部就班地執(zhí)行，那 就有違理財?shù)某踔�，失去了理財�(shù)囊饬x。
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