第5章 第三方支付與移動支付
本章學(xué)習(xí)目的
掌握第三方支付的概念及內(nèi)涵
了解第三方支付的商業(yè)模式及第三方支付平臺
掌握第三方支付發(fā)展中存在問題及對策
了解第三方支付企業(yè)產(chǎn)生、分類及競爭與發(fā)展
掌握移動支付的概念與內(nèi)涵
了解移動支付發(fā)展與現(xiàn)狀、運(yùn)營模式
了解移動支付的風(fēng)險與防范
了解微信支付和手機(jī)支付寶的異同
了解阿里與騰訊之爭的內(nèi)涵
了解移動互聯(lián)網(wǎng)金融今后發(fā)展趨勢

導(dǎo)入案例
　　　銀聯(lián)商務(wù)再推“天天富”POS貸服務(wù)中小微企業(yè)
　　2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念持續(xù)發(fā)酵，各路“諸侯”紛紛以己之長，爭相推出眾多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品。銀聯(lián)商務(wù)自10月18日推出針對中小微企業(yè)的“天天富”基金理財產(chǎn)品后，這家服務(wù)于260萬商戶的國內(nèi)第三方支付行業(yè)旗艦級企業(yè)，繼續(xù)精準(zhǔn)鎖定中小微企業(yè)金融需求，在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和商戶之間搭建數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，在“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺上接連推出了“天天富”POS貸、“天天富”T+0、“天天富”保理等產(chǎn)品。
　　據(jù)金融時報報道，針對小微商戶在日常經(jīng)營中形成的短期閑置資金理財需求，銀聯(lián)商務(wù)首期與光大保德信合作，于10月18日推出了“天天富”基金理財產(chǎn)品，商戶的起購門檻從200元進(jìn)一步降低至100元，購買無需任何手續(xù)費(fèi)，資金贖回靈活，T+1日就能到賬。以12月9日現(xiàn)金寶貨幣基金的7日年化收益率為4.8%為例，銀聯(lián)商務(wù)的商戶通過“天天富”購買基金理財產(chǎn)品，短期收益率即有可能高達(dá)銀行活期利率的13.7倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑贏3%的銀行一年期定存利率，讓商戶的錢“躺著”也能生錢，深受小微企業(yè)歡迎。
　　　作為一個海量商戶數(shù)據(jù)庫的天然擁有者，銀聯(lián)商務(wù)“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，挖掘蘊(yùn)藏在“數(shù)據(jù)”背后的價值，撮合小微企業(yè)資金需求以及銀行的金融服務(wù)需求，向小微商戶提供多樣化的融資理財服務(wù)類產(chǎn)品，這有助于帶動小微金融效率和服務(wù)創(chuàng)新的提升，中小微企業(yè)和商戶、個體創(chuàng)業(yè)者等群體則是其中最大的受益者。
資料來源: http://finance.sina.com.cn/stock/t/20131216/083317644376.shtml，作者略有刪改。
5.1 第三方支付
電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上支付成為電子商務(wù)發(fā)展過程中必須解決的關(guān)鍵問題，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、匿名性和開放性以及我國信用體系的不完善等問題引發(fā)的安全問題和信用問題，造成了大多數(shù)網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的不信任，從而影響了整體網(wǎng)上支付市場的發(fā)展。作為“信用缺位”條件下的補(bǔ)位產(chǎn)物，第三方支付（Third-Party Payment）應(yīng)運(yùn)而生，在一定程度上解決了網(wǎng)上支付的安全和信用問題。
5.1.1 第三方支付的概念與業(yè)務(wù)流程
所謂第三方支付，指和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。從事第三方支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)被稱為第三方支付企業(yè)，它獨(dú)立于電子商務(wù)商戶和銀行，為商戶和消費(fèi)者（在交易過程中，消費(fèi)者可能是其他商戶）提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。狹義上說，第三方支付企業(yè)通過與銀行、運(yùn)營商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等合作，并以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向企業(yè)和個人用戶者提供個性化的支付清算服務(wù)和營銷增值服務(wù)。2010年中國人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及2011年非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證（簡稱“第三方支付牌照”）的頒發(fā)，使得第三方支付行業(yè)的外延有了進(jìn)一步延伸，廣義上說，第三方支付企業(yè)擴(kuò)展為了在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。本章以狹義的第三方支付企業(yè)為主要研究對象。
第三方支付的業(yè)務(wù)流程一般為：買方選購商品后，使用第三方支付平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方支付平臺在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；買方收到貨物、檢驗商品并確認(rèn)后，通知第三方支付平臺；第三方支付平臺將其款項轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。以B2C交易為例，其具體的基本交易流程為：
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5.2 移動支付
隨著我國移動通信業(yè)的不斷發(fā)展和手機(jī)的日益普及，各種移動增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點(diǎn)。移動支付是繼銀行柜臺、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行之后，以移動通訊設(shè)備作為支付的工具和新的服務(wù)渠道。用戶使用移動設(shè)備可以隨時隨地完成支付業(yè)務(wù)，其快捷、方便、操作簡單、多功能、覆蓋面廣、不受時空限制等特點(diǎn)，給運(yùn)營商及銀行帶來了巨大的商機(jī)。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心于2014年1月16日發(fā)布的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)，得益于3G的普及與4G的啟動及無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、智能手機(jī)價格持續(xù)走底和應(yīng)用創(chuàng)新，促成了我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。截至2013年12月底，使用手機(jī)上網(wǎng)者達(dá)5億，較2012年底增加8009萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比提升至81.0%。
手機(jī)端移動電子商務(wù)爆發(fā)出巨大的市場潛力，2013年使用手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到1.44億，年增長率160.2%，使用率高達(dá)28.9%。手機(jī)端在線支付快速增長，用戶規(guī)模達(dá)到1.25億，使用率為25.1%，較去年底提升了11.9個百分點(diǎn)。
2013年11月11日雙十一光棍節(jié)是網(wǎng)絡(luò)購物者狂歡的的子，據(jù)阿里巴巴公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，該日全天的網(wǎng)絡(luò)交易筆數(shù)達(dá)到1.71億筆，通過支付寶流動的銷售額為350億元資金，而其中手機(jī)端支付筆數(shù)為4518萬筆，占支付寶整體交易筆數(shù)的24.03%，手機(jī)端支付額突破了113億，占到三分之一。而最令公眾抨然心動的是2014年春節(jié)由騰訊突然推出的網(wǎng)絡(luò)紅包，一時間各種網(wǎng)絡(luò)紅包漫天飛，引無數(shù)網(wǎng)民競相爭搶，而騰訊則毫不非力的收獲了大量的微信支付個人用戶，號稱2天綁定了2億張個人銀行卡，干了支付寶8年的事！更有甚者的是阿里與騰訊為了搶占移動互聯(lián)網(wǎng)入口陣地，不惜在移動支付主戰(zhàn)場全力火拼，不斷地投入十?dāng)?shù)億計的資金到出租車打車軟件“快的打車”和“嘀嘀打車”進(jìn)行競爭至今未息。
綜上所述，移動支付的快速發(fā)展已得到證實，而將繼續(xù)飛速增長的態(tài)勢已經(jīng)顯現(xiàn)無疑。
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5.3 微信支付與移動互聯(lián)網(wǎng)金融
導(dǎo)入案例
微信紅包--2天綁定個人銀行卡2億張，干了支付寶8年的事!

圖5-8 微信紅包和傳統(tǒng)新年紅包一樣喜慶
　　2014年中國馬年春節(jié)期間，由騰訊突然推出的“微信紅包”一夜走紅，一時間各種網(wǎng)絡(luò)紅包漫天飛，引無數(shù)網(wǎng)民競相爭搶。根據(jù)財付通官方統(tǒng)計，從除夕到大年初一下午4時，參與搶紅包的用戶超過500萬，總計搶紅包7500萬次以上，領(lǐng)取到的紅包總計超過2000萬個，平均每分鐘有9412個紅包被領(lǐng)取。搶紅包的最高峰出現(xiàn)在除夕夜零點(diǎn)時分，前5分鐘內(nèi)有58.5萬人次參與搶紅包，其中12.1萬個紅包被領(lǐng)取，參與搶網(wǎng)絡(luò)紅包活動總?cè)藬?shù)達(dá)482萬，瞬間峰值有2.5萬個紅包被拆開。群發(fā)的網(wǎng)絡(luò)紅包最常見的金額是100元，平均每個紅包是10.7元，有的只有幾塊錢甚至幾分錢的“利市”，搶到10元到50元的網(wǎng)民超5分之一，搶到最多紅包的人有869個。網(wǎng)絡(luò)紅包在紅包發(fā)送者和爭搶者之間相互分發(fā)和討要，歡樂中拉近了人際距離，讓傳統(tǒng)的“發(fā)紅包”注入了社交網(wǎng)絡(luò)的新時尚。
　　根據(jù)騰訊事后公布的數(shù)據(jù)顯示，從除夕到年初八，超過800萬用戶參與了搶紅包活動，共有4000萬個紅包被領(lǐng)取，平均每人搶到4-5個紅包。如此熱鬧的場景讓騰訊成了互聯(lián)網(wǎng)金融新晉的吸金大戶，在各大社交網(wǎng)絡(luò)上有條被大量轉(zhuǎn)載的信息稱：微信紅包一個晚上綁定銀行卡戶數(shù)超過1個億，2天綁定了2億張個人銀行卡，而且還沒化騰訊一分錢，干了支付寶8年的事！毫不非力的收獲了大量的微信支付個人用戶。
許多網(wǎng)友事后議論，從來沒有這樣瘋狂抱著手機(jī)玩過，像小孩子一樣著迷程和“搶”瘋魔了，只要醒著就幾乎沒有停歇過的“玩”。微信紅包聽起來是年輕人的產(chǎn)品，卻讓許多中年人也不顧一切的去參與體驗，從心理、心態(tài)、行為、甚至語言方面感到收獲頗多，同時開始接受并感受互聯(lián)網(wǎng)，而不是過去僅僅停留在認(rèn)識上，實際上是進(jìn)入了一個瘋狂的、快速的、信息交換的金融互聯(lián)網(wǎng)世界。有網(wǎng)友說，全身心投入這次搶紅包最好的體驗，是借著這場游戲最快速的被改變和被改造，十分開心！真正的樂在其中，思在其中，這是多么不可思議！許多網(wǎng)友也在這過程中說，搶的開心，發(fā)的更爽。在快樂搶紅包的PK中，進(jìn)入了一個根本無法預(yù)料的和未來的商業(yè)金融環(huán)境。一個小小的“紅包”帶來的影響是轟動的，對每一個人的沖擊也是前所未有。
微信紅包讓人們對銀行和貨幣的傳統(tǒng)認(rèn)識完全顛覆，這場體驗讓眾多網(wǎng)民對移動互聯(lián)網(wǎng)開始正面接觸和認(rèn)識，他們在各種群里搶紅包的同時，很多原本不熟的人也會來加好友，一位在阿里團(tuán)隊工作過八年的網(wǎng)友說，他在淘寶阿里的八年感觸最深的就是趨勢變革，這次騰訊的產(chǎn)品基因再次完勝阿里的營銷基因，未來通過移動互聯(lián)網(wǎng)金融以及應(yīng)用場景的結(jié)合會衍生無數(shù)顛覆性的變革。
如果從另外一個角度進(jìn)行分析，騰訊微信紅包產(chǎn)生的效應(yīng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。騰訊紅包2天里綁定的2億張個人銀行卡，若有30%的人發(fā)一百元紅包，會形成60億的資金流動；延期一天支付，按目前民間借貸月息2%、日收益率為萬分之七計算，每天沉淀資金的保守收益為420萬元；而若有30%的用戶沒有選擇領(lǐng)取現(xiàn)金，那么其賬戶可以產(chǎn)生18億的現(xiàn)金沉淀且不需要支付利息！這才是真正的資本運(yùn)作，意味著巨大的金融和商業(yè)價值。一家傳統(tǒng)銀行想要發(fā)展到一億儲戶，所需要的時間和投入將是難以想象的！
騰訊微信紅包一炮走紅讓有些人坐不住了，馬云在“來往”一個名為“江湖情”的群里講，阿里的老對手騰訊發(fā)起了一場“珍珠港偷襲”。實際上，騰訊用一個眼前的活生生的例子證明：借助互聯(lián)網(wǎng)思維，不但可以賺到“金融錢“，而且能夠大筆大筆的賺錢，互聯(lián)網(wǎng)思維和由此催生的商業(yè)創(chuàng)意，令人叫絕。

5.3.1 瞬間發(fā)力的微信紅包
1. 什么是微信紅包
2014年1月26日微信5.2版本發(fā)布之后，騰訊財付通在微信低調(diào)推出公眾賬號“新年紅包”Beta測試版，雖然并未對該功能進(jìn)行大面積曝光，但依舊很快在微信好友中引爆，僅用兩天時間，微信群中搶“新年紅包”就呈現(xiàn)刷屏之勢，十分熱鬧。
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5.3.2 后發(fā)制人的微信支付
1. 什么是微信支付
微信支付由騰訊公司所屬的移動社交通訊軟件微信與持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照并具備完備安全體系的第三方支付平臺財付通聯(lián)合推出的移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品，是集成在微信客戶端的支付功能，以綁定銀行卡的快捷支付為基礎(chǔ)，為微信用戶及商戶提供優(yōu)質(zhì)、方便、安全、快捷、高效的支付服務(wù)，微信支付用戶可以通過智能手機(jī)完成快速的支付流程。微信的支付和安全系統(tǒng)由騰訊財付通提供支持。
2. 微信支付的功能
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5.3.3 手機(jī)支付的阿里與騰訊之爭
1. 手機(jī)支付功能日趨成熟
　　移動支付是指單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)的支付功能。移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種：近場支付就是用戶使用手機(jī)刷卡的便利方式坐車、買東西等；遠(yuǎn)程支付是通過網(wǎng)銀、電話銀行或手機(jī)發(fā)送支付指令完成的支付方式。移動支付的工作原理是將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。廣義的移動支付服務(wù)方式允許用戶使用其移動終端如掌上終端PDA或手機(jī)對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付，現(xiàn)在許多場合所謂的移動支付主要是指手機(jī)支付。
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