第六章 出口貨物投保
【學(xué)習(xí)目標(biāo)】
1．掌握國(guó)際貿(mào)易海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的范圍；
2．掌握中國(guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的險(xiǎn)別；
3．掌握國(guó)際貿(mào)易中投保險(xiǎn)別的選擇和保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算；
4．掌握國(guó)際貿(mào)易投保的一般程序；
5．正確繕制出口貨物投保單。
第一節(jié) 海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)概論
國(guó)際貿(mào)易貨物運(yùn)輸方式多種多樣，貨運(yùn)保險(xiǎn)也相應(yīng)分為海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和郵包保險(xiǎn)等，其中以海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)最具有代表性。下面我們以海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為例介紹國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)操作中貨物投保的相關(guān)內(nèi)容。
一、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)概論
海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人通過協(xié)商，對(duì)船舶、貨物及其他海上標(biāo)的所可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約定，被保險(xiǎn)人在繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人承諾一旦上述風(fēng)險(xiǎn)在約定的時(shí)間內(nèi)發(fā)生并對(duì)被保險(xiǎn)人造成損失，保險(xiǎn)人將按約定給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳虅?wù)活動(dòng)。海上保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，是對(duì)由于海上自然災(zāi)害和意外事故給人們?cè)斐傻呢?cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊豁?xiàng)法律制度。
（一）海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別
①海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)的標(biāo)的通常與海上航行有關(guān)，如船舶和船上的貨物等。
②海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)除了一般陸上也存在的風(fēng)險(xiǎn)（如雷電，惡劣氣候，火災(zāi)，爆炸等）之外，還有大量的海上所特有的風(fēng)險(xiǎn)（如觸礁，擱淺，海水進(jìn)艙等）。
③海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)一般屬于國(guó)際商務(wù)活動(dòng)，因?yàn)橥ǔＧ闆r下，或者海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)的當(dāng)事人屬于不同的國(guó)家，或者保險(xiǎn)事故發(fā)生在異國(guó)他鄉(xiāng)，總之大多牽涉到國(guó)際關(guān)系。由于上述原因，我國(guó)的保險(xiǎn)公司一般均把海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸屬在國(guó)際業(yè)務(wù)部，有的將海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)稱為水險(xiǎn)。
（二）海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)的原則
海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)的原則是指在海上保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的行為準(zhǔn)則。海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)活動(dòng)作為一種獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型，基于自身的特點(diǎn)和適用范圍，逐步在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中形成了一系列基本原則。根據(jù)國(guó)際慣例，這些基本原則可歸納為損失補(bǔ)償原則、可保利益原則、近因原則、最大誠信原則和代位求償原則。
二、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保范圍
（一）海上風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)際貿(mào)易貨物在海上運(yùn)輸、裝卸和儲(chǔ)存過程中，可能會(huì)遭到各種不同風(fēng)險(xiǎn)，而海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)人主要承保的風(fēng)險(xiǎn)有海上風(fēng)險(xiǎn)和外來風(fēng)險(xiǎn)。
（1）海上風(fēng)險(xiǎn)
海上風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)界又稱為海難，包括海上發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故。
①自然災(zāi)害（Natural Calamity）是指由于自然界的變異引起破壞力量所造成的災(zāi)害。它是客觀存在的、人力不可抗拒的災(zāi)害事故。在海運(yùn)保險(xiǎn)中，自然災(zāi)害并不泛指一切由于自然界的力量所引起的災(zāi)害，而是僅指惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水、火山爆發(fā)等人力不可抗拒的災(zāi)害。
◆惡劣氣候一般是指海上8級(jí)以上的颶風(fēng)、3米以上的大浪引起的船舶以及貨物的損失。
◆雷電是指雷電直接造成的或由于雷電引起的火災(zāi)造成的損失。
◆海嘯是指海面的甚大漲落現(xiàn)象，包括地震海嘯和風(fēng)暴海嘯。
◆洪水是指山洪暴發(fā)等造成保險(xiǎn)貨物遭受泡損、淹沒、沖散等損失。
◆火山爆發(fā)是指由火山爆發(fā)產(chǎn)生的地震及噴發(fā)出的火山巖灰造成的保險(xiǎn)貨物的損失。
②意外事故（Fortuitous Accidents）是指由于意料不到的原因所造成的事故。海運(yùn)保險(xiǎn)中，意外事故僅指擱淺、觸礁、沉沒、碰撞、火災(zāi)、爆炸和失蹤等。
◆擱淺是指船舶與海底、淺灘、堤岸在事先無法預(yù)料到的意外情況下發(fā)生觸礁，并擱置一段時(shí)間，使船舶無法繼續(xù)行進(jìn)以完成運(yùn)輸任務(wù)。但規(guī)律性的潮汛漲落所造成的擱淺則不屬于保險(xiǎn)擱淺的范疇。
◆觸礁是指載貨船舶觸及水中巖礁或其他阻礙物（包括沉船）。
◆沉沒是指船體全部或大部分已經(jīng)沒入水面以下，并已失去繼續(xù)航行能力。若船體部分入水，但仍具航行能力，則不視做沉沒。
◆碰撞是指船舶與船或其他固定的或流動(dòng)的固定物猛力接觸。如船舶與冰山、橋梁、碼頭、燈標(biāo)等相撞等。
◆火災(zāi)是指船舶本身，船上設(shè)備以及載運(yùn)的貨物失火燃燒。
◆爆炸是指船上鍋爐或其他機(jī)器設(shè)備發(fā)生爆炸和船上貨物因氣候條件（如溫度）影響產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)引起的爆炸。
◆失蹤是指船舶在航行中失去聯(lián)絡(luò)、音訊全無，并且超過了一定期限后，仍無下落和消息，即被認(rèn)為是失蹤。
（2）外來風(fēng)險(xiǎn)
外來風(fēng)險(xiǎn)一般是指由于海上風(fēng)險(xiǎn)以外的其他外來原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。它可分為一般外來風(fēng)險(xiǎn)和特殊外來風(fēng)險(xiǎn)。
①一般外來風(fēng)險(xiǎn)是指貨物在運(yùn)輸途中由于偷竊、淡水雨淋、短量、滲漏、破碎、受潮、受熱、霉變、串味、玷污、鉤損、銹損等原因所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
②特殊外來風(fēng)險(xiǎn)是指政治、軍事、國(guó)家禁令及管制措施等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如因政治或戰(zhàn)爭(zhēng)因素，運(yùn)送貨物的船只被敵對(duì)國(guó)家扣留而造成交貨不到；某些國(guó)家頒布的新政策或新的管制措施以及國(guó)際組織的某些禁令，都可能造成貨物無法出口或進(jìn)口而造成損失。
（二）海上損失
被保險(xiǎn)貨物因遭受海洋運(yùn)輸中的風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失稱為海損或海上損失。海損按損失程度的不同，可分為全部損失和部分損失。
（1）全部損失（Total Loss）
全部損失簡(jiǎn)稱全損，是指整批貨物全部滅失或失去原來的用途。從損失的性質(zhì)看，全損又可分為實(shí)際全損和推定全損兩種。
①實(shí)際全損是指被保險(xiǎn)貨物在海洋運(yùn)輸中完全滅失或完全變質(zhì)，已經(jīng)失去了原有的使用價(jià)值。
在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上構(gòu)成實(shí)際全損主要有以下幾種。
◆保險(xiǎn)標(biāo)的物全部滅失。例如，載貨船舶遭遇海難后沉人海底，保險(xiǎn)標(biāo)的物實(shí)體完全滅失。
◆保險(xiǎn)標(biāo)的物的物權(quán)完全喪失已無法挽回，例如，貨物被搶劫、扣押、盜竊等。雖然標(biāo)的物仍然存在，但被保險(xiǎn)人已失去標(biāo)的物的物權(quán)。
◆保險(xiǎn)標(biāo)的物已喪失原有商業(yè)價(jià)值或用途。例如，水泥受海水浸泡后變硬；煙葉受潮發(fā)霉后已失去原有價(jià)值。
◆載貨船舶失蹤達(dá)3個(gè)月以上。
②推定全損是指保險(xiǎn)貨物雖然沒有全部滅失，但如果進(jìn)行施救、整理、修復(fù)所需的費(fèi)用，或上述費(fèi)用再加上繼續(xù)運(yùn)至目的地的費(fèi)用總和，估計(jì)要超過貨物在目的港處于完好狀態(tài)的價(jià)值。
構(gòu)成被保險(xiǎn)貨物推定全損的情況有以下幾種。
◆保險(xiǎn)標(biāo)的物受損后，其修理費(fèi)用超過貨物修復(fù)后的價(jià)值。
◆保險(xiǎn)標(biāo)的物受損后，其整理和繼續(xù)運(yùn)往目的港的費(fèi)用，超過掌物到達(dá)目的港后的價(jià)值。
◆保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際全損已經(jīng)無法避免，為避免全損所需的施救費(fèi)用，將超過獲救后標(biāo)的物的價(jià)值。
◆保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，使被保險(xiǎn)人失去標(biāo)的物的所有權(quán)，而收回標(biāo)的物的所有權(quán)，其費(fèi)用已超過收回標(biāo)的物的價(jià)值。
【例1】某公司出口稻谷一批，因保險(xiǎn)事故被海水浸泡多時(shí)而喪失其原有價(jià)值．這種損失屬于實(shí)際全損。
【例2】有一批出口服裝，在海上運(yùn)輸途中，因船體觸礁導(dǎo)致服裝嚴(yán)重受浸，若將這批服裝漂洗后運(yùn)至原定目的港所花費(fèi)的費(fèi)用已超過服裝的保險(xiǎn)價(jià)值，這種損失屬于推定全損。
分析：發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人可以要求保險(xiǎn)人按部分損失賠償，也可要求按全部損失賠償，這時(shí)須向保險(xiǎn)人發(fā)出委付（Abandonment）通知。所謂“委付”，就是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，向保險(xiǎn)人聲明愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的一切權(quán)益，包括財(cái)產(chǎn)權(quán)及由此產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)，轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，而要求保險(xiǎn)人按全損給予賠償?shù)男袨�。如果被保險(xiǎn)人未發(fā)送委付通知，損失只能被視為部分損失。
（2）部分損失（Partial Loss）
部分損失是指被保險(xiǎn)貨物的損失沒有達(dá)到全部損失的程度。部分損失按其性質(zhì)，可分為共同海損和單獨(dú)海損。
①共同海損。根據(jù)1974年國(guó)際海事委員會(huì)制定的《約克?安特衛(wèi)普規(guī)則》的規(guī)定：載貨船舶在海運(yùn)上遇難時(shí)，船方為了共同安全，以使同一航程中的船、貨脫離危險(xiǎn)，有意而合理地做出的犧牲或引起的特殊費(fèi)用，這些損失和費(fèi)用被稱為共同海損。例如，載貨船舶失火，船方為控制火勢(shì)的蔓延，人為地將那些易燃物品淋濕或干脆拋人海中以免后患，則這部分被船方淋濕或拋人海中的貨物的損失都屬于共同海損。
構(gòu)成共同海損的條件是：
◆危險(xiǎn)必須是實(shí)際存在的，或者是不可避免的，而非主觀臆測(cè)的。
◆危險(xiǎn)是共同的，采取的措施是合理的。
◆犧牲是人為的、主動(dòng)的、有意識(shí)的，費(fèi)用是額外的。
◆是屬于非常性質(zhì)的犧牲或發(fā)生的費(fèi)用，并且是以脫險(xiǎn)為目的。
共同海損行為所做出的犧牲或引起的特殊費(fèi)用，都是為使船主、貨主和承運(yùn)各方不遭受損失而支出的，因此，不管其大小如何，都應(yīng)由船主、貨主和承運(yùn)各方按獲救的價(jià)值，以一定的比例分?jǐn)偂＿@種分?jǐn)偨泄餐�海損的分?jǐn)�。在分�(jǐn)偣餐�海損費(fèi)用時(shí)，不僅要包括未受損失的利害關(guān)系人，而且還需包括受到損失的利害關(guān)系人。
②單獨(dú)海損。是指僅涉及船舶或貨物所有人單方面的利益損失，即指除共同海損以外的部分損失。這種損失只能由受損各方單獨(dú)負(fù)擔(dān)。與共同海損相比較，單獨(dú)海損的特點(diǎn)是：
◆它不是為了解除共同風(fēng)險(xiǎn)而人為有意造成的損失。
◆它是保險(xiǎn)標(biāo)的物本身的損失。
◆單獨(dú)海損由受損失各方自己承擔(dān)。
【例3】 某貨輪從天津新港駛往新加坡，在航行途中船舶貨艙起火，大火蔓延到機(jī)艙，船長(zhǎng)為了船、貨的共同安全，下令往艙內(nèi)灌水，火很快被撲滅，但是由于主機(jī)受損不宜繼續(xù)航行，于是船長(zhǎng)決定雇傭拖輪將船拖回新港修理，修好后重新駛往新加坡。這次造成的損失有：①1000箱貨物被火燒毀：②600箱貨物被水澆濕；③主機(jī)和部分甲板被燒壞；④拖輪費(fèi)用；⑤額外增加的燃料和船上人員的工資。
從損失的性質(zhì)上看，上述哪些損失屬于共同海損，哪些屬于單獨(dú)海損？為什么？
分析：（1）、（3）屬于單獨(dú)海損，因?yàn)檫@兩項(xiàng)損失是由于火災(zāi)這一風(fēng)險(xiǎn)直接造成的；
（2）、（4）、（5）屬于共同海損，因?yàn)檫@三項(xiàng)是船長(zhǎng)為了船、貨的共同安全，進(jìn)行救火麗向船艙灌水，造成的特殊犧牲和支出的特殊費(fèi)用。
【例4】海輪的艙面上裝有1 000臺(tái)拖拉機(jī)，航行中遇大風(fēng)浪襲擊，450臺(tái)拖拉機(jī)被卷入海中，海輪嚴(yán)重傾斜，如不立即采取措施，則有翻船的危險(xiǎn)，船長(zhǎng)下令將余下的550臺(tái)拖拉機(jī)全部拋入海中。
請(qǐng)問：這1000臺(tái)拖拉機(jī)的損失由誰承擔(dān)，屬于何種性質(zhì)？
分析：屬于共同海損，應(yīng)由船主、貨主和承運(yùn)各方按獲救的價(jià)值，以一定的比例分?jǐn)偂?br /> （三）海上費(fèi)用
海上費(fèi)用是指保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）承保的費(fèi)用。保險(xiǎn)貨物遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，除貨物本身遭受損失外，還會(huì)帶來費(fèi)用上的損失，這種費(fèi)用，保險(xiǎn)人同樣有賠償責(zé)任。此類費(fèi)用主要有以下兩種。
①施救費(fèi)用是指被保險(xiǎn)貨物在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人及其代理人為了避免或減少損失而采取的搶救、保護(hù)、清理等措施所需支付的合理費(fèi)用。例如，倉庫淹水，被保險(xiǎn)人請(qǐng)人把貨物搬到高處去會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，如果投了“淡水雨淋”險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)部分施救費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。一般而言，施救費(fèi)用不包括共同海損及由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人以外的第三者救助而產(chǎn)生的費(fèi)用。
②救助費(fèi)用是指被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受承保范圍內(nèi)的自然災(zāi)害事故時(shí)，由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人以外的第三者采取救助行為而獲救，由被救方付給救助方的報(bào)酬。
第二節(jié) 中國(guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款
在我國(guó)內(nèi)地，開辦國(guó)際貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司有很多，但目前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PICC）的經(jīng)營(yíng)規(guī)模最大、最具影響力�！吨袊�(guó)人民保險(xiǎn)公司海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款》是進(jìn)出口貿(mào)易中投保海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)時(shí)的重要依據(jù)。該條款規(guī)定了保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任起訖、被保險(xiǎn)人的義務(wù)和索賠期限等內(nèi)容。本節(jié)將依據(jù)該保險(xiǎn)條款，介紹中國(guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。
一、中國(guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的險(xiǎn)別
（一）基本險(xiǎn)
基本險(xiǎn)，又稱主險(xiǎn)，是可以獨(dú)立投保的險(xiǎn)別，主要承保海上風(fēng)險(xiǎn)（自然災(zāi)害和意外事故）所造成的貨物損．失。中國(guó)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)分平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種。
（1）平安險(xiǎn)（free from particular average，簡(jiǎn)稱f.P.a．）
平安險(xiǎn)的英文原意是指單獨(dú)海損不負(fù)責(zé)賠償。平安險(xiǎn)原來的保障范圍是只賠全部損失，但在長(zhǎng)期的實(shí)踐過程中對(duì)平安險(xiǎn)的責(zé)任范圍進(jìn)行了補(bǔ)充和修訂，當(dāng)前平安險(xiǎn)的責(zé)任范圍已經(jīng)超出只賠全損的限制。概括起來，這一險(xiǎn)別的責(zé)任范圍主要包括：
①在運(yùn)輸過程中，由于自然災(zāi)害和運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故，造成被保險(xiǎn)貨物的實(shí)際全損或推定全損。
②由于運(yùn)輸工具遭擱淺、觸礁、沉沒、互撞，與其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成被保險(xiǎn)貨物的全部或部分損失。
③運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的被保險(xiǎn)貨物的部分損失。
④在裝卸轉(zhuǎn)船過程中，被保險(xiǎn)貨物一件或數(shù)件落海所造成的全部損失或部分損失。
⑤發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)貨物采取搶救、防止或減少損失的各種措施，因而產(chǎn)生合理施救費(fèi)用。但是保險(xiǎn)公司承擔(dān)費(fèi)用的限額不能超過這批被救貨物的保險(xiǎn)金額。施救費(fèi)用可以在賠款金額以外的一個(gè)保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)。
⑥運(yùn)輸工具遭遇自然災(zāi)害或意外事故，需要在中途的港口或者在避難港口�？�，因而引起的卸貨、裝貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。
⑦發(fā)生共同海損所引起的犧牲、公攤費(fèi)和救助費(fèi)用。
⑧運(yùn)輸契約中如訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，則根據(jù)該條款應(yīng)由貨方償還船方的損失。
（2）水漬險(xiǎn)（with particular average，簡(jiǎn)稱w．P．a(chǎn)．）
水漬險(xiǎn)的責(zé)任范圍除了包括上列“平安險(xiǎn)”的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。
（3）一切險(xiǎn)（all risks）
一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍除包括上列“平安險(xiǎn)”和“水漬險(xiǎn)”的所有責(zé)任外，還包括貨物在運(yùn)輸過程中，因各種外來原因所造成的保險(xiǎn)貨物的損失。不論全損或部分損失，除對(duì)某些運(yùn)輸途耗的貨物，經(jīng)保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人雙方約定在保險(xiǎn)單上載明的免賠率外，保險(xiǎn)公司都給予賠償。