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揮不去的夢魘商業(yè)銀行之不良貸款 
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溫州民間借貸風波撞上了我國銀行業(yè)持續(xù)多年的 不良貸款“雙降”拐點。2011年9月，是溫州金融危 機全面爆發(fā)之際，也是我國商業(yè)銀行不良貸款有規(guī)范 統(tǒng)計數(shù)據(jù)以來的*低點，不良貸款余額為4078億元， 不良貸款率為O．9％。自2011年第四季度開始，我國 商業(yè)銀行不良貸款余額出現(xiàn)反彈并持續(xù)至今，不良貸 款率的反彈也緊隨其后。防控和化解不良貸款再度成 為銀行管理的首要任務。
這一輪不良貸款“雙升”呈現(xiàn)“兩域”和“兩鏈 ”特點，即不良貸款在長三角地區(qū)及鋼貿、造船、光 伏等行業(yè)集中曝出，這些領域的企業(yè)資金鏈斷裂后一 年，擔保鏈也會崩潰。擔保鏈危機對浙江地區(qū)銀企傷 害很大，不僅導致眾多企業(yè)因互保連累受困，也使大 部分中小企業(yè)再無法靠擔保獲取新貸款。兩鏈危機疊 加，銀行惜貸情緒蔓延，地方政府雖大力協(xié)調卻收效 甚微。分母做不大，分子卻難抑，不良貸款持續(xù)攀升 趨勢難減。以溫州為例，區(qū)域內銀行業(yè)不良貸款率從 危機前的O．37％攀升至2013年末的4.4％，從全國不 良率*低的地級市變成了金融風險重災區(qū)。 不良貸款過多會嚴重影響銀行對經濟的支持能力 。世界各國的實踐經驗從不同角度昭示，銀行業(yè)不良 貸款也是誘發(fā)金融風險的重要原因，因此，各國銀行 業(yè)在發(fā)展過程中都伴隨著對不良資產的管理和處置。 自2011年第四季度開始，我國商業(yè)銀行不良貸款持續(xù) 雙升，無疑再次成為銀行業(yè)管理部門及專家學者研究 的重點。由唐岫立編*的《揮不去的夢魘--商業(yè)銀行 之不良貸款》以解決現(xiàn)實問題為出發(fā)點，以較能說明 問題的歷史跨度和較為廣泛的經濟金融領域現(xiàn)狀為背 景，在分析多方面原因的前提下闡述不良資產問題的 解決方法。 對我國銀行業(yè)不良貸款產生的歷史原因及這次歐 美危機后銀行業(yè)持續(xù)增加的不良貸款產生的原因進行 分析，以區(qū)分經濟與非經濟因素對商業(yè)銀行資產質量 的影響。我國銀行業(yè)改革前的不良資產主要產生于計 劃經濟和制度轉軌時期，政策性因素強烈，還有就是 銀行自身管理問題。這與國際上大多數(shù)國家銀行業(yè)不 良資產產生的原因不同，歐美、拉美以及東南亞國家 銀行業(yè)不良資產的集中出現(xiàn)，往往是由于金融危機的 爆發(fā)，大量不良資產拖累經濟并進入惡性循環(huán)，引起 經濟的長期蕭條。我國迄今為止沒有發(fā)生過像這樣的 金融危機，本文認為，2011年9月爆發(fā)的溫州民間借 貸風波是一次比較有代表性的區(qū)域性金融危機案例。 本文觀察到經濟因素對我國銀行業(yè)不良資產的影響， 同時關注到劇烈的金融波動對我國銀行業(yè)資產質量的 傷害，以幫助商業(yè)銀行深刻理解立足服務實體經濟的 發(fā)展理念，加深對銀行業(yè)監(jiān)管必要性的認識。對不良 貸款產生的非經濟因素的分析，則有助于防止銀行管 理者利用不良貸款產生的經濟因素來掩蓋信貸管理行 為的不審慎，甚至導致政府對經濟因素的過度擔憂而 作出不恰當?shù)慕洕{控。 本文從現(xiàn)有的文獻及其不足之處出發(fā)，分別用定 量與定性的方法，全面分析了國內外銀行業(yè)不良資產 產生的原因及銀行業(yè)處置存量不良、控制增量不良的 有效實踐，并結合我國經濟金融發(fā)展的階段性特征， 闡述我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，研究現(xiàn)階段及下一步防 控商業(yè)銀行不良貸款新增的制度設計，為商業(yè)銀行管 理及銀行業(yè)監(jiān)管實踐提供借鑒。
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