《螞蟻金服》在中國，支付寶（其母公司為螞蟻金服）是一個(gè)家喻戶曉的品牌。我們?cè)谟檬謾C(jī)掃碼支付，或者用余額寶理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定會(huì)和支付寶發(fā)生關(guān)系。但是很多人不知道，支付寶的母公司叫作“螞蟻金服”。螞蟻金服不僅有支付寶，還有余額寶、網(wǎng)商銀行、芝麻信用等一系列產(chǎn)品和服務(wù)。成立于2004年、起始于支付寶的螞蟻金服集團(tuán)，如今已經(jīng)是全球估值很高的科技金融企業(yè)。然而，在成立之初，它只是網(wǎng)店的結(jié)算部門，員工只有區(qū)區(qū)幾人，記賬用的是簡單的電子表格。短短十幾年中，它從支付領(lǐng)域起步，進(jìn)入金融行業(yè)，并用數(shù)據(jù)和技術(shù)改變了中國金融業(yè)的面貌。
《螞蟻金服》全景式地描述了螞蟻金服創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵歷程，記錄了馬云在公司發(fā)展過程中四次關(guān)鍵性的表態(tài)，記錄了彭蕾帶領(lǐng)公司回歸用戶價(jià)值導(dǎo)向的“駱駝大會(huì)”，記錄了支付寶在技術(shù)上的重要突破，記錄了虛擬賬戶、快捷支付、余額寶誕生的坎坷經(jīng)歷，記錄了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的ALL IN無線之役，記錄了公司全球化的最新進(jìn)展......正是這些關(guān)鍵性的產(chǎn)品和創(chuàng)新，奠定了螞蟻金服今天的江湖地位。除了描述重要的人物和事件，《螞蟻金服》還首次翔實(shí)地披露了螞蟻金服在組織管理和企業(yè)價(jià)值觀塑造上的具體做法，強(qiáng)大的價(jià)值觀和優(yōu)秀的人力資源體系，構(gòu)成了螞蟻金服不斷前行的獨(dú)特驅(qū)動(dòng)力。
螞蟻金服的成長之路，是中國科技金融企業(yè)成長的縮影�！段浵伣鸱芳仁且徊康雌鸱目萍冀鹑谄髽I(yè)成長史，也包含大量可資借鑒的創(chuàng)業(yè)思想、商業(yè)理念、企業(yè)文化、運(yùn)作模式和用人之道等。
海報(bào)：
"支付寶、余額寶等超過六億用戶使用的創(chuàng)新產(chǎn)品到底是怎樣誕生的？
馬云等企業(yè)高層在螞蟻金服發(fā)展中做出了哪些重要決策？
為什么螞蟻金服能夠從支付領(lǐng)域一步步進(jìn)入金融領(lǐng)域？
螞蟻金服是用什么力量改變了中國金融體系的面貌？
為什么是螞蟻金服而不是其他企業(yè)，成為當(dāng)今優(yōu)選估值優(yōu)選的科技金融企業(yè)？
推動(dòng)螞蟻金服這家科技金融標(biāo)桿性企業(yè)不斷前進(jìn)的密碼是什么？
面對(duì)未來更加激烈的競爭，螞蟻金服的勝算幾何？
對(duì)世界的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，螞蟻金服有哪些值得借鑒之處？
從宏觀上來看，金融科技領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的正確打開方式是什么？
從優(yōu)選來看，科技金融行業(yè)的發(fā)展邏輯和未來趨勢如何？
1.專享：本書是目前靠前部關(guān)于螞蟻金服這個(gè)科技金融標(biāo)桿性企業(yè)的傳記。
2.客觀真實(shí)：作者定制深入專訪多位螞蟻金服創(chuàng)始人、高管和合作伙伴；螞蟻金服不對(duì)采訪和寫作進(jìn)行干預(yù)，保證了寫作內(nèi)容的獨(dú)立性和客觀性、真實(shí)性。
3.全面翔實(shí)：全景展示螞蟻金服的過去、現(xiàn)在和未來。聚焦公司成長關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，翔實(shí)披露關(guān)鍵性的鮮為人知的決策過程，生動(dòng)講述支付寶、余額寶、快捷支付、芝麻信用等產(chǎn)品誕生的故事，全面闡述螞蟻金服發(fā)展過程中的曲折和坎坷歷程。
4.多維展示：書中還配以公司發(fā)展過程中大量珍貴的圖片，多維展示螞蟻金服真實(shí)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)。
5.實(shí)用借鑒：高度提煉和深度披露螞蟻金服成功的“秘訣”：用戶靠前、價(jià)值觀知名品牌、用業(yè)務(wù)錘煉組織。書中包含馬云、蕾、井賢棟等企業(yè)高管在企業(yè)發(fā)展過程中可供借鑒的商業(yè)理念、運(yùn)作模式、用人之道、企業(yè)文化建設(shè)等企業(yè)管理的智慧。
5.意義深遠(yuǎn)：這是一部記錄科技金融標(biāo)桿型企業(yè)的里程碑式的著作。對(duì)中國和世界的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，螞蟻金服的戰(zhàn)略愿景、技術(shù)優(yōu)勢、商業(yè)模式、創(chuàng)新生態(tài)和發(fā)展等是生動(dòng)而鮮活的案例，具有極強(qiáng)的示范效應(yīng)和可借鑒性。
6.精彩生動(dòng)：這是一部如小說般精彩的創(chuàng)業(yè)史話，講述了一段感人至深、趣味十足的奇幻商業(yè)大冒險(xiǎn)，深入描繪了金融創(chuàng)新的魔力。語言鮮活、人物形象豐滿，有血有肉、有笑有淚，有溫度，有情感，在經(jīng)濟(jì)風(fēng)云變幻間體會(huì)創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營管理之道，感知和把握優(yōu)選科技金融的發(fā)展邏輯及未來趨勢。
7.讀者對(duì)象：創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)經(jīng)營管理者、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者、企業(yè)發(fā)展史迷。
"
自 序
親愛的讀者朋友，您現(xiàn)在打開的是市面上第一本關(guān)于螞蟻金服的傳記，它講述了螞蟻金服十幾年來的創(chuàng)業(yè)歷程。在當(dāng)下注意力稀缺的碎片化時(shí)代，任何能靜下心來花費(fèi)時(shí)間閱讀的人，都要付出很大的機(jī)會(huì)成本。我相信，這本關(guān)于螞蟻金服的書一定不會(huì)浪費(fèi)您的時(shí)間。
用“現(xiàn)代管理學(xué)之父”彼得•德魯克的話說，一個(gè)社會(huì)里最重要的不是靜態(tài)的多數(shù)，而是動(dòng)態(tài)的要素；不是大多數(shù)的事實(shí)，而是一個(gè)社會(huì)模式中組織事實(shí)的象征事物。因此，如果我們想理解現(xiàn)在所處的社會(huì)和時(shí)代，從形塑這個(gè)時(shí)代的典型企業(yè)入手就是一個(gè)很好的路徑。
在彼得•德魯克身處的工業(yè)社會(huì)，代表性的企業(yè)是如通用汽車等大型跨國公司，它們用商業(yè)的力量增進(jìn)了社會(huì)的福祉，提高了普通人的生活水平。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，谷歌、臉書、亞馬遜、阿里巴巴等企業(yè)，正在引領(lǐng)人類走向新的未來。
脫胎于支付寶的螞蟻金服集團(tuán)，也是這樣一家?guī)в猩羁虝r(shí)代烙印的企業(yè)。從擔(dān)保支付到虛擬賬戶，從快捷支付到余額寶，螞蟻金服用技術(shù)和創(chuàng)新不斷拓展商業(yè)邊界，持續(xù)地給用戶帶來價(jià)值。過去的十幾年，這家企業(yè)使中國金融業(yè)的面貌發(fā)生了巨大的變化。
因此，記錄它的過往，搞清楚它運(yùn)行的內(nèi)在邏輯，也是在記錄這個(gè)時(shí)代。更重要的是，通過還原一個(gè)真實(shí)的螞蟻金服，分享其經(jīng)驗(yàn)，吸取其教訓(xùn)，將有助于今天中國的創(chuàng)業(yè)者走好自己眼前的路。
回顧支付寶和螞蟻金服的發(fā)展歷程可以看到：從2004年成立開始，第一個(gè)三年，支付寶以服務(wù)淘 寶網(wǎng)等阿里系公司為主，初步建立了網(wǎng)上的信任體系；第二個(gè)三年，支付寶是全社會(huì)的支付寶，開始服務(wù)更多的線上商家，為消費(fèi)者提供了更多不同場景的支付服務(wù)；第三個(gè)三年，支付寶實(shí)現(xiàn)全面移動(dòng)化，建立了一個(gè)全球服務(wù)人數(shù)最多的移動(dòng)支付體系；第四個(gè)三年，以支付寶為基礎(chǔ)，螞蟻金服集團(tuán)成立，堅(jiān)持以用戶為中心，堅(jiān)持開放，與所有合作伙伴一起為用戶提供支付、理財(cái)、信用、保險(xiǎn)，以及小微企業(yè)融資等服務(wù)。
在寫作的過程中，我力圖忠實(shí)地記錄螞蟻金服一路走來的重要節(jié)點(diǎn)，如支付寶的誕生、快捷支付的醞釀、余額寶的推出等。您在本書中可以看到，螞蟻金服的每一次重大創(chuàng)新，都要克服不少困難，經(jīng)歷很多曲折，并非一蹴而就。在記錄這些事件時(shí)，我試圖把它們置于公司成長，乃至中國互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展的大背景下來看待。
經(jīng)由一系列的商業(yè)實(shí)踐，螞蟻金服鍛造了一個(gè)有戰(zhàn)斗力的組織，形成了企業(yè)特有的文化價(jià)值觀。在我看來，這才是這家科技金融企業(yè)的核心競爭力。因此，從組織的角度理解螞蟻金服可以更好地讀懂這家企業(yè)。
除了對(duì)組織本身的強(qiáng)調(diào)，書中還穿插介紹了很多螞蟻金服成功的“秘訣”，例如對(duì)用戶價(jià)值的ji致追求、對(duì)業(yè)務(wù)復(fù)盤的重視、對(duì)企業(yè)內(nèi)部溝通交流的鼓勵(lì)等，這些都是螞蟻金服長期發(fā)展總結(jié)出來的經(jīng)驗(yàn)。
盡管在外人眼中，螞蟻金服是一家成功的企業(yè)，但是公司高層的危機(jī)感依然很強(qiáng)。在他們眼中，螞蟻金服還是一家創(chuàng)業(yè)公司，仍要經(jīng)歷嚴(yán)酷的考驗(yàn)。比如，在2016年末至2017年初，螞蟻金服遭遇了一系列的挑戰(zhàn)，包括支付寶的“校園日記”事件、招財(cái)寶兌付危機(jī)、熟人修改登錄密碼的漏洞等，公司一度處于旋渦之中。此外，來自競爭對(duì)手和新技術(shù)的挑戰(zhàn)也從未停歇。
此時(shí)，螞蟻金服的企業(yè)文化和價(jià)值觀，特別是自省和糾錯(cuò)能力將起到關(guān)鍵作用。任何企業(yè)在成長的過程中，都會(huì)遇到各種挑戰(zhàn)。在過去的十幾年中，螞蟻金服經(jīng)歷的挫折也不計(jì)其數(shù)，但每次克服困難的過程，也是其成長的過程。
2017年，螞蟻金服將進(jìn)入發(fā)展過程中的第五個(gè)三年。公司將迎來數(shù)字普惠戰(zhàn)略的落地，并將以支付為底盤，構(gòu)建“信用體系”、“小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)”、“全球化”三大核心戰(zhàn)略。
螞蟻金服能取得今天的成績，也得益于近20年來中國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)和金融業(yè)的快速發(fā)展。特別是近年來的金融改革，讓更多的民營企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始有機(jī)會(huì)涉足金融行業(yè)，這在十幾年前支付寶剛誕生時(shí)是不可想象的。
正如麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授德隆•阿西莫格魯在《國家為什么會(huì)失敗》一書中指出的那樣，一國維持長期繁榮穩(wěn)定的關(guān)鍵在于不斷有新經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，而新經(jīng)濟(jì)之所以可以源源不斷地冒出來，最終是要依靠好的制度。上一個(gè)30年，改革開放所形成的制度紅利和人口紅利罕見的相遇，創(chuàng)造了中國的經(jīng)濟(jì)奇跡，億萬老百姓擺脫了貧困。上一個(gè)15年，中國加入世界貿(mào)易組織，融入了全球經(jīng)濟(jì)，外需和投資繼續(xù)維持了中國經(jīng)濟(jì)的高速增長。上一個(gè)10年，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展使一大批像螞蟻金服這樣的企業(yè)迅速成長起來。
西諺有云：“穩(wěn)定是創(chuàng)新之母�！遍L期穩(wěn)定的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政府對(duì)創(chuàng)新的包容，使今日之中國在面臨外需不足、內(nèi)部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”之際，依然保有“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的火種。像螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，正通過輸出云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，服務(wù)更多企業(yè)和個(gè)人，將自身的能力外化成全社會(huì)的能力，從而在謀求自身發(fā)展的同時(shí)，拓展商業(yè)的邊界，讓創(chuàng)造和創(chuàng)新的火種形成燎原之勢。
用技術(shù)和數(shù)據(jù)去重構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)，去服務(wù)那些沒有得到服務(wù)或者沒有被服務(wù)好的80%的人，是螞蟻金服對(duì)未來、對(duì)全球所承擔(dān)的使命與責(zé)任，這將成為其未來持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。
最后，希望這本書能讓您了解一個(gè)真實(shí)的螞蟻金服。如果它還能激發(fā)您的靈感，并讓您獲得一些精神上的愉悅，那就更好了！
是為自序。
由曦
2017年3月
《財(cái)經(jīng)》雜志資本金融組資深記者、微信公眾號(hào)《央行觀察》創(chuàng)始人、專欄作家。澳大利亞悉尼大學(xué)國際法碩士。曾供職于英國路偉律師事務(wù)所北京代表處、《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社、《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》報(bào)社。代表作《估值”螞蟻金服”》《移動(dòng)支付新競局》《利率改革通途》《金融改革再推進(jìn)：專訪中國人民銀行行長周小川》
序 言
自 序
引 子
第一章 構(gòu)建信任體系: 擔(dān)保交易
初入Tao bao
花名文化
解決信任難題
第一筆交易
馬云的遠(yuǎn)見
迅速流行
第二章 支付寶的獨(dú)立
不堪重負(fù)
老陸來杭
籌備支付寶
與工商銀行合作
系統(tǒng)發(fā)布
虛擬賬戶的意義
第三章 “出淘”
馬上到客戶身邊去
價(jià)值觀之源
“裸奔” 文化
艱難定位
第四章 重拾初心
馬云發(fā)火
彭蕾履新
駱駝大會(huì)
回歸用戶價(jià)值
第五章 快捷支付
提高支付成功率
“支付寶卡通” 登場
談判高手
控制資損率
快捷支付的意義
第六章 私有化爭議
面對(duì)詰問
斬?cái)郪IE
利益調(diào)整
補(bǔ)償協(xié)議達(dá)成
第七章 技術(shù)攻艱
“shuang 1 1”
三代架構(gòu)
支付寶三期
賬務(wù)三期
敬畏之心
第八章 從支付到金融: 余額寶誕生
莫干山會(huì)議
螞蟻金服成立
祖國明與周曉明的電話
二號(hào)項(xiàng)目
閉 關(guān)
技術(shù)升級(jí)
觸碰金融利益
余額寶的意義
第九章 ALL IN無線
動(dòng)員大會(huì)
“烏合之眾干干干”
“偷襲珍珠港”
打通社交關(guān)系鏈
9.0版本: 定位生活平臺(tái)
第十章 有靈魂的組織
困 惑
頓 悟
Hold住場
HR3.0
“心腦體水乳交融”
鍛造組織文化
第十一章 安全升級(jí)
1000天零資損
支付寶用戶保障體系
CTU: 智能風(fēng)控大腦
支付寶賬戶安全保險(xiǎn)
第十二章 擁抱監(jiān)管: 網(wǎng)商銀行成立
離開體制
從H5學(xué)起
擁抱監(jiān)管
“無微不至” 的業(yè)務(wù)
第十三章 讓信用等于財(cái)富
初 心
大數(shù)據(jù)征信
芝麻分
第十四章 農(nóng)村金融
服務(wù)生態(tài)
信貸撬動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈
大中臺(tái)戰(zhàn)略
第十五章 全球化
“三板斧”
投資
O2O
當(dāng)印度遇到中國
Paytm的“彭蕾”
10年服務(wù)20億人
第十六章 未 來
開 放
張 力
傳 承
附 錄
后 記
序 言
技術(shù)改變金融
在幾十年的金融職業(yè)生涯中，我一直關(guān)注技術(shù)變化對(duì)金融的影響。2012年4月，我在中國金融四十人論壇的一個(gè)內(nèi)部研討會(huì)上，首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念。當(dāng)時(shí)我就感到，互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)金融業(yè)的發(fā)展帶來革命性的變化，但我沒想到這種變化竟然如此迅猛。
在這一波變革的趨勢中，螞蟻金服是最有有代表性的企業(yè)。這家從互聯(lián)網(wǎng)支付起家的公司，相繼做出了阿里小貸、余額寶等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。近幾年來，它的前沿實(shí)踐對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和理論都提出了挑戰(zhàn)。比如，隨著余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金的迅速發(fā)展，它所擁有的既可以作為投資品獲得收益，又能作為便捷支付工具的優(yōu)勢，給銀行存款，特別是活期存款造成了很大的沖擊。
“理論是灰色的，只有生命之樹常青。”技術(shù)正使現(xiàn)實(shí)交易媒介越來越多樣化，并促使我們對(duì)傳統(tǒng)貨幣理論提出疑問。我在2013年提出，在技術(shù)高度發(fā)達(dá)、沒有法律限制的條件下，基金、債券等金融資產(chǎn)可以和傳統(tǒng)貨幣一樣作為支付工具。目前，中國和一些國家的中央銀行已經(jīng)開始研究數(shù)據(jù)貨幣的可行方法。
事實(shí)上，類似余額寶這樣跨界的創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實(shí)踐中還有很多。它們發(fā)揮了一種“鲇魚效應(yīng)”，觸動(dòng)和啟發(fā)了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，客觀上推動(dòng)了金融的市場化改革。但與此同時(shí)，這些創(chuàng)新也對(duì)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。我們?cè)谛老灿诨ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也看到了不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件和種種披著創(chuàng)新外衣的“騙局”。因此，如何在創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行適度的拿捏，將考驗(yàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的智慧。
想理解互聯(lián)網(wǎng)金融，螞蟻金服是最好的樣本。多年來，我對(duì)螞蟻金服的觀察一直是從金融的專業(yè)視角出發(fā)。在本書中，作者給我提供了一個(gè)不同的敘事視角。他用通俗易懂的語言、生動(dòng)鮮活的故事，描述了螞蟻金服十幾年的創(chuàng)業(yè)歷程：螞蟻金服今天的成功不僅得益于對(duì)時(shí)代機(jī)遇的把握，更在于其強(qiáng)大的組織能力和一整套經(jīng)營企業(yè)的正確方法論。
技術(shù)總會(huì)帶來挑戰(zhàn)和機(jī)遇。若干年前，當(dāng)我還在中國投資有限責(zé)任公司任副總經(jīng)理（2007年10月至2015年9月）時(shí)，就關(guān)注到阿里巴巴的金融服務(wù)前景。當(dāng)時(shí)我們很看好它的發(fā)展，中國投資有限責(zé)任公司在2012年入股阿里巴巴。后來的事實(shí)證明，那時(shí)我們的眼光是準(zhǔn)確的。如今，這筆投資已經(jīng)獲得了很好的回報(bào)。
展望未來，人工智能又將對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生更大的顛覆和革命，我們應(yīng)該再一次做好擁抱未來、擁抱變化的準(zhǔn)備，從中尋找新的機(jī)遇。
是為序。
謝平
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授
中國投資有限責(zé)任公司前副總經(jīng)理
2017年3月
引 子
歷經(jīng)三十多年的高速增長，中國面前“低垂的果實(shí)”還沒有全部摘完，但已不再像過去那么多。中國不妨選擇進(jìn)一步完善法律體系及增強(qiáng)人與人之間的互信，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的不斷增長，越來越多的收益將源自“無形”。這意味著需要更能夠容忍試錯(cuò)、更多的相互信任，以及更多的耐心。
——泰勒•科文這是一個(gè)關(guān)于夢(mèng)想和信任的故事。
杭州市西湖區(qū)萬塘路18號(hào)黃龍時(shí)代廣場B座，是目前螞蟻金服的總部所在地，這座多次獲得中外建筑大獎(jiǎng)的乳白色建筑，沿天目山路東西方向伸展開來。在大樓頂層的外立面上，分別有中文“支付寶”和英文“Alipaycom”的字樣。今天，人們更習(xí)慣將其稱為“支付寶大樓”。
這是2015年初一個(gè)冬日的上午。
冬日的暖陽透過大廳南側(cè)的玻璃，灑向墻壁上的白色相框，相框里放著寫滿了數(shù)字和符號(hào)的格子紙，這些密密麻麻的字符就是支付寶最初的幾行代碼。
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