2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)使金融業(yè)卷入了被公眾輿論拷問的巨大漩渦之中，市場上甚至出現(xiàn)了解散現(xiàn)有金融體系的聲音，金融從業(yè)者更是被視為社會(huì)的“吸血鬼”。在此背景下，羅伯特·席勒通過《金融與好的社會(huì)》一書為金融正名，指出金融有充足的潛力來塑造一個(gè)更加公平、公正的社會(huì)，“好的社會(huì)”離不開金融。

近些年來，金融科技的浪潮滾滾而來，勢不可擋。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)已深刻而廣泛地融入到了銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)之中，同時(shí)也衍生出了移動(dòng)支付、智能投顧、虛擬貨幣等新金融業(yè)態(tài)。在現(xiàn)階段，反思金融科技的價(jià)值幾何，是否有利于成就“好的社會(huì)”是監(jiān)管者、研究者和從業(yè)者需要共同思考和探索的主題。

金融科技與傳統(tǒng)金融有何不同？傳統(tǒng)金融遵守“二八原則”，目標(biāo)客戶主要為高凈值人群，其導(dǎo)致的結(jié)果便是金融覆蓋面有限，金融普惠性不足，金融滿意度欠缺。

金融科技是治療上述“病癥”的一劑良藥，可以讓公眾更加平等地享受金融服務(wù)，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

第一，可獲得性。智能投顧的出現(xiàn)有效地解決了“10萬美元困境”，普通用戶只需填寫問卷，也可低成本享受原先高凈值用戶才可享受的投顧服務(wù)。大數(shù)據(jù)征信覆蓋人群更為廣泛，能夠填補(bǔ)央行征信系統(tǒng)的空白。在銀行服務(wù)不足的國家和地區(qū)，比如印度和肯尼亞，移動(dòng)支付已成為銀行的有效替代品，為公眾提供存款、貸款、支付、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

第二，低成本性。銀行傳統(tǒng)的信貸審批流程非常繁復(fù)，即便是小額信貸，審批流程也不會(huì)精簡。這導(dǎo)致審批成本高昂，在小額信貸中審批成本甚至超出回報(bào)，銀行難以為小微企業(yè)或個(gè)人提供小額信貸服務(wù)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能審核等技術(shù)的出現(xiàn)，使得信貸審批的智能化程度有效提高，審批成本有效降低。成本降低使得小微金融服務(wù)也有利可圖，進(jìn)而保障了普惠金融的可持續(xù)性。

第三，高便捷性。金融科技大幅降低了公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的需求，用戶的絕大多數(shù)需求都可以通過移動(dòng)設(shè)備來滿足。比如，原先需要到物理網(wǎng)點(diǎn)才能辦理的銀行業(yè)務(wù)，現(xiàn)在絕大部分可以在移動(dòng)設(shè)備上完成。此外，隨著模式識(shí)別等技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，用戶無需再輸入復(fù)雜的賬號(hào)和密碼，只需要讓機(jī)器識(shí)別指紋或面龐就可以完成支付，不僅便捷，而且也更加安全。

當(dāng)然，金融科技也有其兩面性。就像金融雖是“好的社會(huì)”不可或缺的組成部分，但在其發(fā)展歷程中也伴隨著多次嚴(yán)重的金融危機(jī)。金融科技在發(fā)展和應(yīng)用過程中也伴隨著諸多“危機(jī)”，比如人工智能帶來的失業(yè)問題。人工智能可滲透進(jìn)存款、提現(xiàn)、匯款、打印賬戶記錄等銀行業(yè)務(wù)中，直接或間接地導(dǎo)致了五大國有控股銀行在2017年減員近3萬人；高頻算法交易可能導(dǎo)致股票交易市場的閃電崩盤，引發(fā)市場的恐慌；空氣幣更是披著區(qū)塊鏈的外衣，通過ICO從投資者手中騙取資金；大數(shù)據(jù)也可能會(huì)產(chǎn)生個(gè)人隱私泄露和歧視等問題，在全國公安機(jī)關(guān)開展的打擊整治網(wǎng)絡(luò)侵犯公民個(gè)人信息犯罪專項(xiàng)行動(dòng)中，僅2016年4—7月，公安機(jī)關(guān)繳獲的信息就高達(dá)230余億條。

這些問題的發(fā)生是否意味著我們要摒棄金融科技？不然。我在這里做個(gè)簡單的比喻：金融科技就像汽車，汽車發(fā)明后，公路上每年都會(huì)發(fā)生交通事故，造成人員傷亡和財(cái)力消耗，但是為了減少交通事故的發(fā)生，我們并非選擇不用汽車，而是選擇設(shè)立交通規(guī)則以及通過駕考來提高司機(jī)的駕駛能力。金融科技亦需如此，不能因金融科技可能出現(xiàn)的問題而停滯不前、因噎廢食，而是要為金融科技設(shè)立“紅綠燈”，規(guī)范金融科技的發(fā)展，使其負(fù)責(zé)任創(chuàng)新。此外，也需要通過自律組織等各渠道來提升金融科技從業(yè)者的職業(yè)素質(zhì)與合規(guī)意識(shí)。

《極致金融》的作者郭宇航是金融科技領(lǐng)域的資深研究者，他對(duì)金