本書對近年來中國普惠金融領域涌現(xiàn)的聯(lián)合貸款、助貸、小額信貸、靈活就業(yè)以及商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款進行了詳細分析，還對社會大眾普遍關心的非法集資行為、非法放貸入刑尺度、小貸公司定罪反思以及網貸P2P查禁問題進行了深入解析，全面評估了創(chuàng)新業(yè)務風險所在，提出了本土化監(jiān)管依據、監(jiān)管原則和監(jiān)管建議，有益于金融機構、互金平臺、金融科技公司以及金融中介防范風險，幫助監(jiān)管部門更合理開展金融監(jiān)管，提高城鎮(zhèn)市民階層、農戶、個體工商戶以及雙創(chuàng)組織識別違法犯罪行為能力。

顧雷，法學博士，金融學博士后，高級經濟師�，F(xiàn)任天津金融資產交易所首席經濟學家，北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任，中國人民大學中國普惠金融研究院研究員、碩士生導師。主要研究數(shù)字金融、普惠金融監(jiān)管、金融消費者權益保護與證券市場違規(guī)犯罪問題。個人專著《中國創(chuàng)業(yè)板股票上市操作路徑與法律實證》（上下卷）、《證券市場新型犯罪識別與賠償途徑》和《上市公司證券違規(guī)犯罪解析》等5部，學術論文集《站在法律與金融交匯處》《金融市場法律實務新解》，主編《中國大學維權調查》，在《中國法學》《財經研究》《上海金融》《金融博覽》《中國科技投資》《國際融資》等核心期刊發(fā)表學術論文50余篇，參與多項國*級和省部級社會科學研究課題。

章　商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務創(chuàng)新與監(jiān)管1

　節(jié)　《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》的內容與亮點3

　　一、《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》的主要內容3

　　二、《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》的亮點6

　　三、《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》的主要不足11

　第二節(jié)　互聯(lián)網貸款風險類型與風險管控13

　　一、風險類型13

　　二、風險管控18

　第三節(jié)　商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款主要業(yè)務模式22

　　商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款基本模式22

　第四節(jié)　商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款監(jiān)管框架和建議26

　　一、互聯(lián)網貸款業(yè)務監(jiān)管思路與框架26

　　二、防控互聯(lián)網貸款風險的監(jiān)管建議30

　　三、商業(yè)銀行互聯(lián)網監(jiān)管新規(guī)34

　第五節(jié)　商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款前景分析38

　　一、全球開放銀行發(fā)展趨勢38

　　二、國內互聯(lián)網貸款發(fā)展前景分析42

第二章　聯(lián)合貸款業(yè)務創(chuàng)新與監(jiān)管47

　節(jié)　聯(lián)合貸款社會意義和現(xiàn)實作用49

　　一、助推普惠金融后一公里實現(xiàn)49

　　二、形成多層次信貸供給體系50

　　三、提高社會弱勢群體融資能力50

　　四、紓解融資難融資貴困局51

　　五、提高傳統(tǒng)銀行化解金融風險能力51

　　六、有助于人員就業(yè)和社會穩(wěn)定52

　第二節(jié)　聯(lián)合貸款國際實踐及經驗53

　　一、世界銀團貸款概況53

　　二、歐洲主要國家開放銀行實踐54

　　三、美國開發(fā)銀行實踐57

　　四、印度互聯(lián)網聯(lián)合貸款實踐59

　第三節(jié)　聯(lián)合貸款面臨的行業(yè)風險與監(jiān)管瓶頸61

　　一、聯(lián)合貸款行業(yè)風險61

　　二、聯(lián)合貸款監(jiān)管瓶頸64

　第四節(jié)　聯(lián)合貸款主要模式與風險分析67

　　一、聯(lián)合貸款起源與特點67

　　二、聯(lián)合貸款的業(yè)務模式分析69

　　三、聯(lián)合貸款風險控制78

　第五節(jié)　聯(lián)合貸款監(jiān)管原則83

　　一、包容性監(jiān)管為主、審慎性監(jiān)管為輔原則83

　　二、主體法律地位平等原則83

　　三、一致性原則84

　　四、意思自治原則84

　第六節(jié)　聯(lián)合貸款的監(jiān)管建議85

一、盡快確立聯(lián)合貸款法律地位85

　　二、個人授信額度需要細分86

　　三、適度放寬合作機構增信準入條件87

　　四、改變聯(lián)合貸款收費方式87

　　五、加強監(jiān)管協(xié)調性減少人為錯配88

　　六、重新界定合作機構貸款權限89

　　七、增加對暴力催收的處罰條款90

第三章　助貸業(yè)務創(chuàng)新與監(jiān)管91

　節(jié)　助貸業(yè)務起源、經濟邏輯與國際比較93

　　一、助貸業(yè)務的起源93

　　二、助貸定義95

　　三、助貸業(yè)務的經濟邏輯99

　　四、助貸與相似業(yè)務比較100

　第二節(jié)　助貸業(yè)務簡要分析103

　　一、助貸機構分類103

　　二、助貸業(yè)務主要模式106

　　三、助貸業(yè)務經營準則112

　第三節(jié)　助貸的社會意義與現(xiàn)實作用114

　　一、有助于降低經營成本114

　　二、形成多層次信貸供給體系115

　　三、提高銀行類金融機構風控能力115

　　四、開創(chuàng)雙方優(yōu)勢互補合作模式116

　　五、紓解企業(yè)融資難融資貴困局116

　第四節(jié)　助貸面臨的風險和問題117

　　一、助貸業(yè)務風險原因分析117

二、助貸風險118

　第五節(jié)　助貸監(jiān)管原則121

　　一、包容性監(jiān)管為主,審慎性監(jiān)管為輔的原則121

　　二、參與主體法律地位平等原則122

　　三、客戶保護一致性原則123

　第六節(jié)　助貸監(jiān)管建議123

　　一、盡快確立助貸法律地位123

　　二、實行主導審核、分級送審監(jiān)管制度124

　　三、跨地區(qū)經營助貸業(yè)務126

　　四、探索助貸機構收費方式127

　第七節(jié)　助貸監(jiān)管需要關注的問題128

　　一、實行包容性審慎監(jiān)管128

　　二、甄別金融借貸與民間借貸的區(qū)別129

　　三、關注助貸替代數(shù)據問題129

第四章　小貸業(yè)務創(chuàng)新與監(jiān)管131

　節(jié)　我國小貸公司經營現(xiàn)狀133

　　一、小貸業(yè)務發(fā)展歷程與特點133

　　二、小貸公司經營現(xiàn)狀分析139

　第二節(jié)　傳統(tǒng)小貸與互聯(lián)網小貸比較145

　　一、運營方面的差異145

　　二、監(jiān)管方面的差異146

　第三節(jié)　小貸公司發(fā)展的主要問題148

　　一、傳統(tǒng)小貸公司發(fā)展的主要問題148

　　二、互聯(lián)網小貸公司發(fā)展的特殊問題152

　第四節(jié)　小貸公司現(xiàn)實作用與市場價值157

一、形成多層次、多渠道的金融服務體系157

　　二、引導社會資金流向低收入群體159

　　三、降低了商業(yè)銀行風險162

　　四、確立了地方政府金融監(jiān)管權162

　　五、擴大社會底層就業(yè)162

　　六、間接證實民間資本金融業(yè)務合法性163

　　七、對國家經濟增長的促進作用164

　第五節(jié)　促進小貸公司發(fā)展建議166

　　一、小貸公司統(tǒng)合監(jiān)管建議166

　　二、小貸公司轉型升級建議172

第五章　靈活就業(yè)模式創(chuàng)新與監(jiān)管175

　節(jié)　靈活就業(yè)主要模式與社會價值178

　　一、主要模式與用工范圍178

　　二、主要作用與社會價值181

　第二節(jié)　靈活就業(yè)存在的困難和問題185

　　一、法律制度處于空白狀態(tài)185

　　二、缺乏長期政策支撐187

　　三、勞動關系不明確189

　　四、社會保障缺位189

　　五、人員信息化管理不足191

　第三節(jié)　靈活就業(yè)必須解決的理念問題192

　　一、提高對靈活就業(yè)的認識192

　　二、對靈活就業(yè)監(jiān)管提出更高要求193

　　三、先行推出頂層設計194

　　四、靈活就業(yè)與傳統(tǒng)就業(yè)長期并存195

第四節(jié)　促進靈活就業(yè)的舉措和對策195

　　一、重新定位靈活就業(yè)法律地位195

　　二、制定保障靈活就業(yè)者的社保政策198

　　三、逐步完善靈活就業(yè)服務體系203

　　四、優(yōu)化靈活就業(yè)自主創(chuàng)新環(huán)境207

　　五、拓寬靈活就業(yè)渠道207

第六章　小微企業(yè)業(yè)務創(chuàng)新與監(jiān)管211

　節(jié)　小微企業(yè)面臨的困難和原因分析213

　　一、小微企業(yè)發(fā)展存在的主要問題213

　　二、小微企業(yè)面臨發(fā)展瓶頸原因215

　第二節(jié)　小微企業(yè)金融風險防控219

　　一、避免法無可依需構筑法律防控高墻219

　　二、數(shù)字化轉型應加固防控經營性風險圩堤220

　第三節(jié)　疫情期間金融財政政策得失考量221

　　一、政策性支持策略考慮221

　　二、強化財政與金融政策的協(xié)調223

　　三、特別需要注意的幾個問題225

　第四節(jié)　雙中小數(shù)字化融合與對接228

　　一、信貸投放對小微企業(yè)的重要性228

　　二、減稅退費對小微企業(yè)的必要性233

　　三、融資擔保對小微企業(yè)的輔助性235

　第五節(jié)　構建我國小微企業(yè)監(jiān)管體系236

　　一、探索差異化監(jiān)管策略236

　　二、差異化監(jiān)管的優(yōu)劣取舍244

　第六節(jié)　小微企業(yè)參與數(shù)字普惠金融的機遇和策略248

一、參與數(shù)字普惠金融的現(xiàn)實意義248

　　二、數(shù)字普惠金融框架下的機遇250

　　三、小微企業(yè)參與數(shù)字普惠金融策略建議251

第七章　普惠金融違規(guī)業(yè)務的認定與處罰257

　節(jié)　非法集資行為的非法性分析259

　　一、非法性認定和判斷標準259

　　二、全力保護非法集資受害人262

　　三、非法集資立法存在的問題264

　　四、打擊非法集資動向267

　第二節(jié)　非法放貸入刑的法律邏輯與金融思考270

　　一、非法放貸構成要件270

　　二、非法放貸對低收入群體的影響273

　　三、非法放貸屢禁不止的原因274

　　四、非法放貸入刑與社會治理刑罰過度化的問題275

　　五、民間借貸新規(guī)對信貸市場的影響276

　第三節(jié)　小貸公司法律地位辨析與定罪反思277

　　一、小貸公司屬性界定277

　　二、非法發(fā)放貸款罪的反思280

　　三、如何杜絕刑事法律風險282

　　四、高利轉貸罪的邏輯分析283

　第四節(jié)　網貸機構P2P清理與處罰違規(guī)288

　　一、對網貸機構清退過程288

　　二、網貸業(yè)務清退方案與出路選擇294

　　三、網貸業(yè)務轉型與清退建議295

　　四、金融違規(guī)與刑事犯罪的界限301

第八章　普惠金融發(fā)展概況與監(jiān)管策略305

　節(jié)　普惠金融發(fā)展概況與立法變化307

　　一、普惠金融主要發(fā)展階段307

　　二、財政與金融減稅降費成效顯著309

　　三、金融機構支持普惠金融發(fā)展312

　　四、農村數(shù)字化金融有序推進315

　　五、鼓勵普惠金融創(chuàng)新與試點318

　　六、金融科技與普惠金融加速融合320

　第二節(jié)　普惠金融監(jiān)管未來趨勢323

　　一、普惠金融立法進一步完善323

　　二、普惠金融信貸利率總體趨低325

　　三、數(shù)字化監(jiān)管進一步啟用327

　　四、金融科技成為普惠金融重要工具329

　　五、普惠金融未來的挑戰(zhàn)334

　第三節(jié)　地方監(jiān)管立法變化與對比分析336

　　一、上海地方普惠金融監(jiān)管特點336

　　二、浙江地方金融條例的亮點分析343

　第四節(jié)　普惠金融監(jiān)管原則與策略調整348

　　一、突出包容性監(jiān)管思維348

　　二、堅持必要性監(jiān)管措施349

　　三、強調靈活協(xié)調監(jiān)管方法349

　　四、普惠金融監(jiān)管未來走向352

參考文獻355

后記360