序言
學(xué)會理性思考,讓生活不再盲目
2013年3月13日,孫明展公眾號誕生。
理財(cái)自媒體是一個(gè)有趣的嘗試,通過微信,我將理念與陌生時(shí)空中的朋友交流,這些理念曾經(jīng)在10年前被業(yè)內(nèi)精英詬病,認(rèn)為這樣的慢生意不值得做。
當(dāng)時(shí),為什么我會選擇理財(cái)教育作為我的終身事業(yè)?因?yàn)槲铱吹搅酥挟a(chǎn)階級理財(cái)意識的普遍缺乏,時(shí)代的飛速發(fā)展讓人們陷入普遍焦慮,而對金錢缺乏認(rèn)識又使他們極易被誘惑,從而讓家庭財(cái)務(wù)陷入困境。
2007年,經(jīng)歷股市狂飆突進(jìn)后大跌
我開始思考理財(cái)?shù)恼嬲饬x
2007年,中國資本市場發(fā)生了一件大事。
10月14日,上證綜指有史以來次飆升到了6124點(diǎn),這一天,是未來災(zāi)難的起點(diǎn)。18個(gè)月之后,中國A股跌至1600點(diǎn)。2005年6月上證指數(shù)從底部998點(diǎn),爬升到2007年10月的6124點(diǎn),花了28個(gè)月。998點(diǎn)的前幾年,是中國資本市場難熬的一段時(shí)間。中國資本市場的誘惑與風(fēng)險(xiǎn),幾年間展現(xiàn)得淋漓盡致。
我2003年進(jìn)入荷蘭國際集團(tuán) (簡稱ING) ,成為保險(xiǎn)公司的一名精算專員。ING是當(dāng)時(shí)世界500強(qiáng)中排第九的企業(yè)。2003年,熊市,我親眼見證了資本市場如何狂飆突進(jìn)。
2006年,有史以來次股票型基金銷售的大牛市開啟,此前中國人根本就不知道什么叫基金。隨著資本市場上揚(yáng),股票型基金被瘋狂銷售。
到了2007年8月,ING跟隨其他公司的步伐,在中國市場推出投資連結(jié)保險(xiǎn)(簡稱投連險(xiǎn))。那一年,幾乎所有金融機(jī)構(gòu)的所有客戶,都瘋狂追逐投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn),就是用客戶保費(fèi)中的絕大部分去購買跟資本市場掛鉤的基金。
我一邊做精算,一邊分管業(yè)務(wù)線。那一年公司業(yè)績特別好。28歲,我過上了有車有房的生活。
緊接著2008年,股市大跌。當(dāng)年很多客戶將50萬、100萬的資金砸在了投連險(xiǎn)中。短短十幾個(gè)月,客戶的資產(chǎn)打了二五折。
此時(shí)的金融機(jī)構(gòu)卻開始瘋狂推薦保本保息產(chǎn)品,貨幣基金和債券基金開始成為主銷產(chǎn)品;銀行系理財(cái)產(chǎn)品開始大行其道,產(chǎn)品數(shù)量一年翻了四倍。
保險(xiǎn)公司推出分紅保險(xiǎn)―保本保息、高保費(fèi)、無保障、高現(xiàn)金價(jià)值,有固定分紅和定期返還。這些產(chǎn)品持續(xù)大賣。
這時(shí),我對一個(gè)問題非常困惑:
如果金融機(jī)構(gòu)在股市點(diǎn)的時(shí)候讓大家買股票,結(jié)果市值打了二五折;在股市點(diǎn)時(shí),又讓大家買保本保息的類似于定存的產(chǎn)品,這樣的理財(cái)模式可能讓客戶理財(cái)成功嗎?如果金融市場所有的從業(yè)者都如此趨利,怎么可能帶給客戶真正的財(cái)務(wù)自由呢?
為了解惑,我去考了CFP(Certified Financial Planner的縮寫),中文名叫注冊理財(cái)規(guī)劃師。難道Planner(規(guī)劃師)就是在資本市場貪婪的時(shí)候,讓你更貪婪;在資本市場迷的時(shí)候,再次利用每個(gè)客戶的恐懼賣產(chǎn)品嗎?
2009年,次接觸獨(dú)立理財(cái)行業(yè)
依然沒有找到答案
2009年,一個(gè)獵頭給我電話,說中國香港某間獨(dú)立理財(cái)顧問(公司)―這個(gè)行業(yè)英文簡寫叫IFA(Independent Financial Advisor)―要在內(nèi)地招一名首席代表。
我就辭職去了香港。
沒想到在香港,所見比內(nèi)地更慘:
香港每間銀行旁邊,都有一大堆敲鑼打鼓,戴著布條的討債苦主,布條上寫著還我血汗錢騙子銀行老千銀行。這些都是雷曼迷你債的苦主,年齡平均在65歲以上,他們辛苦積攢的養(yǎng)老金投資到雷曼迷你債后,瞬間灰飛煙滅。
跟雷曼迷你債并稱的還有另外一個(gè)金融產(chǎn)品,叫累式期權(quán)。累式期權(quán),簡單理解就是你投資1000萬元,一年之后可能倒欠銀行1000萬元。
當(dāng)時(shí),所有我聽說過的和我所向往的中國香港或者新加坡的知名金融機(jī)構(gòu),全都在做這個(gè)生意,匯豐、星展、東亞、花旗、渣打銀行,他們直接打電話給內(nèi)地富豪,以打折股票為名,兜售累式期權(quán)。實(shí)際上他們是利用了信息不對稱,對極危險(xiǎn)的衍生品進(jìn)行瘋狂銷售。
我開始研究IFA的運(yùn)作體系。如果按標(biāo)準(zhǔn)給客戶做理財(cái)規(guī)劃,以100分算滿分評價(jià),銀行、保險(xiǎn)、證券、基金的銷售人員,多只有30分。即便是IFA,評分也頂多60分,達(dá)不到我的理想。
2010年,31歲的我辭職創(chuàng)業(yè),從個(gè)體戶的單打獨(dú)斗開始。
我在廣州珠江新城租了一個(gè)80平方米的公寓,開始給過去的老朋友打電話,說我現(xiàn)在自己做理財(cái)規(guī)劃,你們過來做小白鼠吧。
從個(gè)體戶起步,在幾個(gè)朋友的攛掇下,2011年1月15日,創(chuàng)必承公司就這么成立了(譜藍(lán)的母公司)。
我是保險(xiǎn)行業(yè)出身,非常了解理財(cái)金融產(chǎn)品分銷體系中拉人頭搭建團(tuán)隊(duì)的模式,但心里并不認(rèn)同。這個(gè)模式下,在龐大的金融產(chǎn)品銷售體系中,很難標(biāo)準(zhǔn)化每一個(gè)顧問的服務(wù)質(zhì)量,也很難確保TA不成為金融醫(yī)藥代表。
從我創(chuàng)業(yè)開始,我就在思考金融產(chǎn)品如何直接到達(dá)個(gè)人消費(fèi)者的信息傳輸模式。我們自己招募理財(cái)規(guī)劃師,重新培養(yǎng),艱難地利用線下教育積累了批客戶。從2011年開始,認(rèn)認(rèn)真真地做理財(cái)規(guī)劃服務(wù),我們可能是早吃螃蟹的人了,直到現(xiàn)在,譜藍(lán)一直被認(rèn)為是理財(cái)規(guī)劃界的黃埔軍校。
2013年,我開了微信公眾號,初衷很簡單,公司駐點(diǎn)廣州,能接觸到我們理財(cái)規(guī)劃理念的人不多,我希望借助互聯(lián)網(wǎng)手段,讓更多人了解什么才是真正的理財(cái)。
2013年3月13日,我發(fā)表了篇文章《什么是真理財(cái)》,以一個(gè)中產(chǎn)階級家庭―畢先生家庭為例,給大家介紹我心目中真正的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
所謂理財(cái)規(guī)劃,就是確保自己的理財(cái)目標(biāo)一定能夠?qū)崿F(xiàn)的過程;氐浆F(xiàn)實(shí),一個(gè)IT專業(yè)畢業(yè)的畢先生,有可能自己完成上面的研究過程嗎?這僅僅是孩子教育一方面的目標(biāo),如果囊括生活方方面面的目標(biāo),如購房、醫(yī)療、養(yǎng)老等,那將是一個(gè)多么復(fù)雜的研究過程。
理財(cái)規(guī)劃師就是幫你完成如此復(fù)雜過程的專業(yè)人士。因?yàn)樗麄冇旋嫶蟮臄?shù)據(jù)庫,幫你厘清目標(biāo);他有豐富的金融知識為你量身定制資產(chǎn)配置和保障組合 ;他能幫你長期監(jiān)控你理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行情況,助你達(dá)成終的目標(biāo)。
這個(gè)過程就如同私人醫(yī)生對你進(jìn)行健康管理一樣,你當(dāng)然希望那是一個(gè)獨(dú)立客觀公正的家庭私人醫(yī)生,而不是一個(gè)藥廠的醫(yī)藥代表。這就是獨(dú)立理財(cái)顧問區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理的地方。雖然仍然要吃藥,但能保證你不會吃錯(cuò)藥,多吃藥。
坦白說,一個(gè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的成長中家庭,沒有人教育他們,他們并不覺得自己的財(cái)務(wù)狀況不健康,只是覺得莫名焦慮。只有那些看到我們的文章,或是在線上線下聽了我們的課后,觸動到心里那根弦的人,才會來找我們。這個(gè)過程恰恰是難能可貴的理財(cái)教育過程。從識別理財(cái)?shù)目尤胧,往往能快速獲得共鳴。
第二篇文章,我就開始著手在公眾號上教大家如何買保險(xiǎn)。
一連推出幾篇后,我的朋友艾德叔叔公眾號把我的幾篇關(guān)于保險(xiǎn)科普的文章聚合在一起,于2014年3月25日以《北美精算師教你如何給孩子買保險(xiǎn)》為題發(fā)表。當(dāng)時(shí)我也沒想到,這篇文章似乎吹響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在自媒體上的聲號角。過了幾年后,它被各個(gè)保險(xiǎn)自媒體廣泛模仿、傳播、變形,這也是值得我驕傲的地方,起碼自己對保險(xiǎn)普及做出一點(diǎn)點(diǎn)貢獻(xiàn)了。
從2013年至今,八年過去,我的同名公眾號已經(jīng)積累了幾千篇原創(chuàng)文章,而我的初心未變,只做一件事情―理財(cái)規(guī)劃。
我身邊的環(huán)境也在變化;ヂ(lián)網(wǎng)理財(cái)這個(gè)行業(yè),成為資本追逐的對象,充斥著短期主義、主義和虛無主義的傾向,號召人相信一夜暴富,三年財(cái)富自由。
列表一拉,就會選基金,此謂短期主義;讓大家比價(jià),倒逼保險(xiǎn)公司不斷逼近成本價(jià)位,追求當(dāng)下的享受和超前消費(fèi),此謂主義;號召大家躺平,用泛內(nèi)卷化思潮來否定社會發(fā)展的趨勢,此謂虛無主義。這三種雜音,似乎更符合人性,更容易讓我們瞬間沉淪。
理財(cái)要想成功,恰恰是長期主義、規(guī)劃思維、積極心態(tài)的完美結(jié)合,不追求一夜暴富,但要平衡中庸,既有當(dāng)下,又有長遠(yuǎn),還要對未來充滿期待,相信只要努力,明天一定會比今天幸福,下一代一定會比我們的生活更加多彩。
本書是2013年以來,我對理財(cái)教育的思考。理財(cái)即生活,當(dāng)你學(xué)會去理性思考理財(cái),生活就不再盲目;當(dāng)你能用理財(cái)規(guī)劃的方法,將焦慮具象化,你就能擺脫焦慮。希望這本書,能讓大家在紛繁復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)和互聯(lián)網(wǎng)世界中,重新找到真實(shí)的自我。
孫明展
首發(fā)于2017年5月24日
修改于2021年7月27日
目錄
1沒有這三種思維,買多少產(chǎn)品都沒用 2
2深圳熱帖背后的中產(chǎn)階級迷思 7
3想為遠(yuǎn)方放手一搏,卻怕連茍且都輸光 14
4找出人生的大石頭 21
5年輕人的新四座大山 23
6理財(cái)只是有錢人的事? 27
7學(xué)財(cái)商課就財(cái)務(wù)自由了? 29
視頻|什么是真正的理財(cái)規(guī)劃?理財(cái)師的職責(zé)是什么?33
8無情的我,無情的你 36
9莫等到親朋生病才想起保險(xiǎn) 38
10有醫(yī)保為何還要買商業(yè)保險(xiǎn) 41
11細(xì)數(shù)這些年保險(xiǎn)埋過的坑 45
12隱形忽悠:雙十原則與4321 51
13普通人買保險(xiǎn)常陷入的誤區(qū) 55
14保險(xiǎn)科學(xué)配置之12字口訣 58
15核心家庭成員如何買對保險(xiǎn) 61
16老年人保障不夠怎么辦? 67
17保險(xiǎn)理賠真的很難嗎? 71
附:買保險(xiǎn)前需要問自己的問題 75
視頻|家庭保障規(guī)劃介紹 75
18明明有社保為何還要自己存? 78
19養(yǎng)老金年年漲不是好事? 85
2030年后,房能養(yǎng)你嗎? 87
21遠(yuǎn)離大多數(shù)人可能犯的錯(cuò) 90
22全職媽媽,請像愛孩子一樣愛自己 93
23養(yǎng)老金規(guī)劃的四個(gè)敵人 96
24年輕不買房,老了住哪兒? 100
附:做養(yǎng)老金規(guī)劃需要思考的問題 103
視頻|養(yǎng)老金規(guī)劃介紹 103
25別讓焦慮傷害孩子,教育金規(guī)劃管用 106
26女兒生日禮物背后,藏著避開內(nèi)卷的啟示 113
27五成的人讀不了高中,真的很可怕? 117
28快樂就好,這碗雞湯你千萬別干 122
29作為父母,我不想留下這樣的遺憾 130
30你真的需要一套學(xué)位房嗎? 134
附:做教育金規(guī)劃需要問自己的問題 139
視頻|教育金規(guī)劃介紹 139
- 理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之道:資產(chǎn)配置
31沒有風(fēng)險(xiǎn)就是的風(fēng)險(xiǎn) 142
32巴菲特*不能學(xué),要學(xué)他 145
視頻|馬科維茨模型介紹 149
33真正的雞蛋不放在同一個(gè)籃子 150
34風(fēng)險(xiǎn)評測,了解自己 155
附:風(fēng)險(xiǎn)評估需要思考并回答的問題 158
35個(gè)案145歲人生自由可能嗎? 159
36個(gè)案2癌癥虛驚后感悟 163
37個(gè)案3執(zhí)行規(guī)劃兩年后,我悔不當(dāng)初 171
附錄 孫明展公眾號文章目錄(2013年2021年7月) 179
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