第四章
學(xué)會(huì)錢(qián)生錢(qián)
01 錢(qián)生錢(qián)的底層邏輯
一、你知道錢(qián)生錢(qián)的“道”和“術(shù)”嗎
錢(qián)生錢(qián)離不開(kāi)兩個(gè)方面：投資和理財(cái)。
我們對(duì)某個(gè)人的評(píng)價(jià)經(jīng)常是：“那個(gè)人可真厲害，名下資產(chǎn)特別多！”可如果反過(guò)來(lái)說(shuō)：“那個(gè)人名下資產(chǎn)特別多，他可真厲害！”當(dāng)因果互換，那財(cái)富就仿佛是通過(guò)不正當(dāng)渠道獲
得的。由此可見(jiàn)：
人是因能力過(guò)硬而富有，不是因富有而能力過(guò)硬。
人人做夢(mèng)都想變成富人，但很少有人明白，阻礙自己賺錢(qián)的深層原因往往不是賺錢(qián)方式不對(duì)，而是自己的能力太差。有位教寫(xiě)作的老師曾說(shuō)：“要想寫(xiě)好故事，自己首先得活成有故事的人。”這句話(huà)放在投資理財(cái)領(lǐng)域同樣適用：要想賺更多的錢(qián)，自己首先得活成有能力賺錢(qián)的人。也就是說(shuō)，解決問(wèn)題的關(guān)鍵是能力。每個(gè)想賺錢(qián)的人，必須首先考慮自己的能力發(fā)展——今天有沒(méi)有比昨天更進(jìn)步一點(diǎn)？有沒(méi)有改正一些不利于賺錢(qián)的壞習(xí)慣？當(dāng)一個(gè)人的能力變強(qiáng)了，賺錢(qián)對(duì)他來(lái)說(shuō)自然會(huì)變得容易。
很多人特別反感這種說(shuō)法，反駁說(shuō)：“成王敗寇，富人說(shuō)什么都是對(duì)的，窮人怎么做都是錯(cuò)的�！彼麄冋J(rèn)為“只要某人有錢(qián)，他說(shuō)的話(huà)、做的事便會(huì)得到認(rèn)可。所以等自己賺夠了錢(qián)，也能得到認(rèn)可”。但他們很少審視自己的問(wèn)題，面對(duì)知識(shí)總是故步自封、自以為是，以至于完全沒(méi)搞清楚邏輯——富有是個(gè)人成長(zhǎng)和發(fā)展的“果”，而不是“因”。 富人和窮人*大的差別，其實(shí)是學(xué)習(xí)能力的強(qiáng)弱。學(xué)習(xí)是讓人進(jìn)步的途徑，如果不懂得學(xué)習(xí)和反思，所有吃過(guò)的苦都沒(méi)有了意義。很多人抱怨“讀了很多書(shū)，也過(guò)不好這一生”。那是因?yàn)樗麄冞�沒(méi)讀這本書(shū)，只有學(xué)習(xí)投資理財(cái)，才能真正讓人生變好。
投資理財(cái)也是一門(mén)技藝，非學(xué)無(wú)以精通。在學(xué)習(xí)的過(guò)程中，我們炒股被割的錢(qián)、買(mǎi)基金虧掉的錢(qián)，都可以看作學(xué)費(fèi)，而這些碰壁的經(jīng)歷會(huì)讓我們明白，在理財(cái)中有以下三忌，避免這些做法才能減少虧損。
理財(cái)一忌：該懶的時(shí)候勤快，該勤快的時(shí)候犯懶。
你選擇不同的理財(cái)方式，就要依據(jù)不同的原則來(lái)操作。有的產(chǎn)品一旦選擇，就不需要頻繁操作。比如基金定投，選好標(biāo)的后，至少要堅(jiān)持投幾個(gè)月，如果總是清倉(cāng)、建倉(cāng)、換倉(cāng)，不僅賺不到錢(qián)，還會(huì)產(chǎn)生很多手續(xù)費(fèi)。但這套打法用在短線(xiàn)炒股上就行不通。這種炒股方式之所以叫“短線(xiàn)”，就是要快進(jìn)快出，盈利要及時(shí)落袋為安，虧損要立即止損。如果你盈利不止盈、想賺取更多，虧損不止損、覺(jué)得一定還會(huì)漲回去而不及時(shí)拋售，*終結(jié)果可想而知。
理財(cái)二忌：現(xiàn)金斷流，只盯存量。
現(xiàn)金流好比人活著的那口氣，氣斷則人亡，現(xiàn)金流一斷，盈利也會(huì)中止，對(duì)理財(cái)十分不利。現(xiàn)在絕大部分理財(cái)標(biāo)的都不保本，我們只有保證現(xiàn)金流不斷，才能在虧損時(shí)及時(shí)補(bǔ)倉(cāng)，從而拉低成本。即使不補(bǔ)倉(cāng)，有現(xiàn)金流時(shí)，我們面對(duì)虧損時(shí)才不會(huì)慌張，而是有勇氣等待價(jià)格上漲。所以，當(dāng)你全副武裝、摩拳擦掌準(zhǔn)備好好理財(cái)時(shí)，請(qǐng)別忘了把理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)放在獲得源源不斷的現(xiàn)金流上。這是好心態(tài)之本，也是理財(cái)之本。輸了心態(tài)，理財(cái)必?cái)　?br /> 理財(cái)三忌：在無(wú)常中追求永恒。
投資理財(cái)中面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是常態(tài)，我們的辦法是時(shí)刻做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。 無(wú)論盈虧，我們都要冷靜分析具體情況、采取應(yīng)對(duì)措施。很多人總想一勞永逸、找到一條永恒規(guī)律，用以應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的萬(wàn)千變化，就像查理·芒格所說(shuō)：“拿著錘子的人，看啥都像釘子�！边@樣一來(lái)，虧損就是必然的。
有些虧損宜早不宜遲。正如前文提到的，這些虧損就好比你在學(xué)習(xí)投資理財(cái)過(guò)程中所交的學(xué)費(fèi)，肯定是越早交越好、成本越小越好。如果你20多歲時(shí)創(chuàng)業(yè)失敗，還有大把的機(jī)會(huì)翻盤(pán)；如果你30多歲創(chuàng)業(yè)失敗，就會(huì)大大拖慢后期發(fā)展的進(jìn)程；如果你40多歲創(chuàng)業(yè)失敗，甚至?xí)�牽連整個(gè)家庭；如果你50多歲創(chuàng)業(yè)失敗，今后將很難東山再起……當(dāng)然，個(gè)體的成功案例在這個(gè)時(shí)代也有很多，無(wú)論在任何時(shí)候失敗了，只要能重新站起來(lái)，總歸是好事。
關(guān)于錢(qián)生錢(qián)的底層邏輯，還有一點(diǎn)至關(guān)重要：擺脫金錢(qián)文化中的弱勢(shì)羞恥，既要關(guān)注給予，又不能羞于接受。
關(guān)于弱勢(shì)羞恥，具體的例子有很多，比如因?yàn)橛X(jué)得搶紅包不體面，所以你即便經(jīng)常發(fā)紅包，卻從來(lái)不搶?zhuān)辉俦热�，一群人一起出去吃飯，你總是搶著買(mǎi)單，甚至把別人掏出來(lái)的錢(qián)都塞回去。這些做法讓你總能在金錢(qián)的流動(dòng)中處于強(qiáng)勢(shì)的一方，然而堅(jiān)持單方面的付出就是拒絕能量的表現(xiàn)。我們面對(duì)給予，常常不好意思接受。曾經(jīng)有一次別人在咨詢(xún)后付費(fèi)時(shí)，我因?yàn)橛X(jué)得自己并沒(méi)有幫他太多，受之有愧，就選擇了拒收。實(shí)際上，付費(fèi)的人覺(jué)得自己收獲了價(jià)值，應(yīng)該付出金錢(qián)，那么提供咨詢(xún)的人就應(yīng)接受這份能量的回報(bào)，不必羞于接受。
金錢(qián)是有靈性的水，如果它每次遇到你都被拒絕，慢慢地它就只會(huì)流入接受它的低洼地，而你這里將變成貧瘠的沙梁，越來(lái)越留不住金錢(qián)。對(duì)于金錢(qián)，強(qiáng)取豪奪不對(duì)，但不接受它自然而然的流動(dòng)，就更不對(duì)。 當(dāng)金錢(qián)來(lái)到你這里，說(shuō)明這錢(qián)是你應(yīng)該得到的，應(yīng)該欣然接受，不要覺(jué)得不好意思。從今天開(kāi)始，請(qǐng)欣然點(diǎn)開(kāi)那些別人感謝你的紅包吧。
其實(shí)這種金錢(qián)文化中的弱勢(shì)羞恥觀，部分源于我們傳統(tǒng)的教育。從小父母總用與金錢(qián)有關(guān)的反面案例告誡我們，千萬(wàn)不能做不道德的事，不能為了金錢(qián)喪失人格和原則，這讓我們對(duì)接受金錢(qián)有很強(qiáng)的羞恥心理。就像一個(gè)人如果從小總是被教育太早談情說(shuō)愛(ài)是不務(wù)正業(yè)，他即便在成年后見(jiàn)到對(duì)自己表達(dá)愛(ài)慕的異性，大概率也會(huì)拒絕或者逃避。這不是因?yàn)榻逃�的案例選錯(cuò)了，而是反面案例被過(guò)度強(qiáng)調(diào)了，如果我們也能接受正面案例的教育，結(jié)果一定大不相同。
很多人扭曲了“付出才有回報(bào)”這句話(huà)的意思，他們對(duì)付出的理解，從程度和方式上都不全面，這也會(huì)對(duì)賺錢(qián)產(chǎn)生負(fù)面影響。比如有的人上班很清閑，只拿底薪也心安理得，因?yàn)樗�覺(jué)得自己沒(méi)有付出太多腦力和體力。可事實(shí)上，這個(gè)人付出了自己*寶貴的時(shí)間，他在這種清閑里虛度，其實(shí)也是浪費(fèi)了自己的生命。如果能想到這一層，他的選擇也許截然不同，或許他會(huì)積極做事，把浪費(fèi)的時(shí)間補(bǔ)回來(lái)，讓自己的時(shí)間更值錢(qián)。這才是對(duì)付出的正確理解，才能提升自己的價(jià)值。
金錢(qián)是能量，不能只有給予者，沒(méi)有接受者。你必須同時(shí)扮演好這兩個(gè)角色，才能讓金錢(qián)能量在你身邊暢通地流動(dòng)起來(lái)。
二、錢(qián)生錢(qián)中對(duì)“術(shù)”的運(yùn)用
投資理財(cái)*重要的是用球場(chǎng)思維搭建一個(gè)穩(wěn)健的理財(cái)體系。足球場(chǎng)中主要有三類(lèi)角色：前鋒、中鋒、守門(mén)員。
前鋒的核心目標(biāo)就是進(jìn)球。對(duì)應(yīng)到理財(cái)體系當(dāng)中，就是要配置類(lèi)似于前鋒的投資品類(lèi)，專(zhuān)注于高盈利。雖然風(fēng)險(xiǎn)也比較高，但如果我們?cè)敢馍釛壱徊糠职踩�感，合理配置這類(lèi)產(chǎn)品，如股票類(lèi)資產(chǎn)、大宗商品等，一旦它有機(jī)會(huì)獲得爆發(fā)式的收益，對(duì)于財(cái)富積累的貢獻(xiàn)就是巨大的。這種高盈利的投資體現(xiàn)了“二八定律”，即20%的投資品種貢獻(xiàn)了總收益的80%。不過(guò)，對(duì)于家庭而言，這類(lèi)產(chǎn)品的投資*好不要超過(guò)現(xiàn)金總資產(chǎn)的20%，如果投入過(guò)多，很容易影響投資心態(tài)。
中鋒在足球場(chǎng)上處于陣型的中心位置，目標(biāo)是帶球突圍的同時(shí)牽制對(duì)方的注意力，為身前的隊(duì)友創(chuàng)造進(jìn)攻機(jī)會(huì)，發(fā)揮中流砥柱的作用。在理財(cái)體系中，同樣需要這樣一個(gè)中堅(jiān)力量，進(jìn)可攻退可守，既能保證投資收益高于通貨膨脹率，風(fēng)險(xiǎn)又不至于太高。一般情況下，收益也不會(huì)太差。如遇良機(jī)，還會(huì)給財(cái)富帶來(lái)較大增長(zhǎng)。中鋒類(lèi)型的投資品類(lèi)可以是寬基指數(shù)類(lèi)基金、股票類(lèi)基金等，可分配較大比例的資金。
守門(mén)員是球場(chǎng)的底線(xiàn)，也是你理財(cái)體系中的兜底資產(chǎn)。就像球隊(duì)不能沒(méi)有守門(mén)員，你無(wú)論如何要留有一部分資金保底，比如國(guó)債、銀行大額存單、理財(cái)型保險(xiǎn)。國(guó)債的蝕本風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零；而銀行大額存單的利息都是按約定給付，即便銀行破產(chǎn)清算，也會(huì)按存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的本息都在保障支付之內(nèi)；理財(cái)型保險(xiǎn)的利率都明確寫(xiě)在合同里，即使保險(xiǎn)公司倒閉了，保單也會(huì)轉(zhuǎn)手至其他公司，或者國(guó)家指定的實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)也很小。但不能苛責(zé)這類(lèi)產(chǎn)品的流動(dòng)性，投資期限短則一個(gè)月，長(zhǎng)則三五年。這部分資金在理財(cái)體系中的作用，就是讓自己始終擁有安全感。
有了球場(chǎng)思維，家庭理財(cái)體系的搭建便趨于穩(wěn)健，你既不會(huì)過(guò)于激進(jìn)，一味追求高收益產(chǎn)品，也不會(huì)太過(guò)保守，白白浪費(fèi)用錢(qián)生錢(qián)的機(jī)會(huì)。
錢(qián)生錢(qián)的“道”與“術(shù)”可見(jiàn)圖4-1的總結(jié)。

當(dāng)你的理財(cái)體系框架搭建好之后，就可以根據(jù)自身情況，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的不同，在具體配置時(shí)進(jìn)行不同程度的細(xì)化。以中鋒產(chǎn)品為例，其細(xì)化過(guò)程就好比開(kāi)車(chē)，先掛一擋，再掛二擋、三擋。一擋產(chǎn)品，利率不會(huì)太高、漲幅也不會(huì)隨市場(chǎng)行情波動(dòng)過(guò)大，如債券基金、同業(yè)存單指數(shù)基金。債券基金，就是把投資者的資金集合起來(lái)，對(duì)債券進(jìn)行組合投資，尋求較為穩(wěn)定收益的基金，這些錢(qián)主要用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、金融債和企業(yè)債，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低。同業(yè)存單通俗一點(diǎn)講就是當(dāng)銀行、保險(xiǎn)公司、基金管理公司等金融機(jī)構(gòu)遇到資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，會(huì)主動(dòng)發(fā)行一些為期幾個(gè)月的債券，以向其他金融機(jī)構(gòu)融資，所使用的到期還本付息的憑證。同業(yè)存單指數(shù)基金，就是指投資這些同業(yè)存單的基金，這類(lèi)資產(chǎn)不僅流動(dòng)性較好，安全性也較高。
二擋產(chǎn)品，可選擇漲多跌少的寬基指數(shù)基金，如滬深300、上證50、納斯達(dá)克100等。這類(lèi)基金跟蹤的或是整個(gè)大盤(pán)指數(shù)，或是大盤(pán)中*有代表性的幾十只股票的指數(shù)，所以本身就具有分散風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。市場(chǎng)不景氣時(shí)，這類(lèi)基金不會(huì)下跌太多；行情好的時(shí)候，其漲幅卻十分可觀。
三擋產(chǎn)品，可選擇股票型基金、混合型基金和行業(yè)指數(shù)基金。這些基金主要用于投資一部分股票，其漲跌直接受持倉(cāng)股票漲跌的影響，風(fēng)險(xiǎn)較高。以行業(yè)指數(shù)基金為例，如果所投資的整個(gè)行業(yè)板塊不景氣，基金收益率也一定不高；反之同理，如果持倉(cāng)股大漲，基金的收益率也會(huì)很不錯(cuò)。
如果上面所使用的行業(yè)術(shù)語(yǔ)讓你感到枯燥，請(qǐng)用心體會(huì)下面的案例。這是我為一位學(xué)員量身打造的賺錢(qián)體系，按資金可使用的期限長(zhǎng)短大體分為四部分，供你參考。
部分是短期資金，用于應(yīng)付日常生活開(kāi)銷(xiāo)。這部分錢(qián)主要考慮流動(dòng)性，因此犧牲了收益率，一般放在兩個(gè)地方：銀行貨幣型理財(cái)產(chǎn)品、微信零錢(qián)通。這部分錢(qián)可隨用隨取，但年化收益率不到3%。
第二部分是中期資金，比如孩子的學(xué)費(fèi)、興趣班報(bào)名費(fèi)、家庭成員的保費(fèi)。這部分錢(qián)的投資應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到*低，可以購(gòu)買(mǎi)一些6個(gè)月左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品。雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品并不保本，但只要認(rèn)真篩選，蝕本的風(fēng)險(xiǎn)還是很小的。
第三部分是中長(zhǎng)期資金，比如家庭換車(chē)、換房等計(jì)劃所需資金�？紤]到投資期限較長(zhǎng)，如果只求安穩(wěn)、完全不顧忌收益，因?yàn)槭芡�脹影響�?huì)很不劃算，綜合考慮可以投資一些債券基金。比如純債基金（即投資者的錢(qián)只用來(lái)買(mǎi)債券，不買(mǎi)股票）和一級(jí)債券基金（一般指股票類(lèi)資產(chǎn)占資產(chǎn)凈值的比例<10%的混合類(lèi)債券基金），年化收益一般在5%左右。
第四部分是長(zhǎng)期資金，這部分錢(qián)可以進(jìn)行多元化投資，可利用時(shí)間效應(yīng)進(jìn)行復(fù)利增值。這部分資金可用于配置整體風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)超過(guò)前三部分的產(chǎn)品，如實(shí)業(yè)和貿(mào)易投資、股票和基金投資，以及極少部分的其他投資，如購(gòu)買(mǎi)黃金等。
長(zhǎng)期資金的配置方式可謂千人千面，你可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)整自己的風(fēng)險(xiǎn)投資比例。如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好型，就可多配置一些股票、股票型基金、混合型基金，或者做個(gè)小的天使投資人；如果你是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，可以用二級(jí)債券基金（即股票類(lèi)資產(chǎn)占資產(chǎn)凈值的比例≥10%，且純股票投資占資產(chǎn)凈值的比例≤20%的債券基金）鋪底，再配置一些寬基指數(shù)基金。這部分資金一般由過(guò)往積蓄的存量資金和每個(gè)月的新增資金組成。對(duì)于存量資金，可以選擇一次性投資價(jià)格波動(dòng)較小的債券類(lèi)資產(chǎn)，也可以選擇周期比較長(zhǎng)的定投，如按季定投。對(duì)于新增資金，*好選擇周期比較短的定投，既可以按周定投，也可以按月定投。對(duì)于月薪5000元左右的理財(cái)小白，這樣的短期定投也是十分適合的。
看完這節(jié)，相信你早已躍躍欲試，那就趕快動(dòng)手為自己搭建一個(gè)穩(wěn)健的理財(cái)體系吧！